哪个贷款平台通过率较高？踩过坑的人才敢说真话

2019年的冬天我还记得很清楚，信用卡已经透支了，网贷也还了三家，只剩下二百元来维持到下个月。当时我就像是一个溺水的人，在各个地方寻找可以申请贷款的平台，并且恨不得把手机上所有的能够下载的应用程序都试一遍。那么结果是什么呢？越是着急就越容易出错，一出错就会被反复检查，征信查询记录一个月之内做了十几遍，但是最终不仅没有拿到借款的钱，之前还可以使用的额度也被冻结了。

说实话，在那个时候我是很害怕的。

后来我经过长时间的思考，并且向在银行工作的好友咨询之后才领悟到这样一个道理：通过率好不好，并不是由平台一方决定的，而是看你自己的条件是否符合平台的要求以及平台是否有兴趣去接纳你。盲目的申请就等于对着枪口射击。

什么样的贷款可以被批准呢？

网上的广告都声称可以“秒批”、“必过”，相信了就会输掉。

我和一个朋友去年装修的时候缺少资金，在某个打得很响亮的平台上贷出了五万元，并且填写了很多资料之后，屏幕上出现了“综合评定不达标”的提示。他把手机扔到沙发上面去，并且问我说：“不是说有大数据风控吗？”我的芝麻分是600多，为什么还会被拒绝呢？

其实每一个平台都有它自己的“口味”。有些平台只愿意接纳有公积金、稳定的上班族，而另一些则专门为有车的人服务，还有一些则是把被大银行淘汰掉的客户接到手里的。拿着公务员的身份去申请一个专门给车主贷款的网站，这不是自己找不痛快吗？

因此不要问哪个平台比较好批，而应该问问自己的条件适合哪一个平台。

通过率比较高的贷款平台有哪些特点呢？三条硬性规定

我之后总结出一套自己判断的方法，并不是百分之百准确，但是可以避免掉很多问题。

第一种情况是后面有一个合法的金融机构牌照。这方面的内容大家往往都会忽视掉，认为只要APP看上去很正规就可以。实际上很多所谓的“贷款平台”其实就是个中间商，把你的信息卖给好几拨人。以前我也遇到过这种情况，填写完个人信息之后就接到二十多通推销电话，涉及的内容从贷款、购房等等应有尽有。

第二点就是利息要写得很清楚，并且不能含糊其辞。一开始就跟你说“日息万二”的人，大概率是有问题的。日息万二听起来很低，但是折合成年化的话能达到7.3%，再加上各种服务费和手续费之后，总的成本就会翻一番。可靠的平台一般都会把年化利率直接写出来，不会让你去计算。

第三种方式是查询征信但是不频繁地进行。有的平台只让你看下额度，就会悄悄地去查你的征信，这是最坑人的。去年我就吃过大亏了，“测测你的额度”点了之后，在征信报告里多了条查询记录，后来去申请正规贷款时就被拒绝了。

好的平台会明示用户：点击此按钮将会查询用户的信用报告，请您确认之后再进行操作。

在网上找不到的“潜规则”：申请的时间也有所要求

这是我的一位做风控的朋友告诉我的，在网上很难找到相关信息。

他提到每个月底、季度末的时候，许多平台的放款额度都会比较紧张，审核也会更加严格。而月初或者季初的时候，额度充足的阶段，审批就会宽松一些。并不是绝对的，但是有一定的规律性。

听完之后我就拍案而起，早知如此的话，在25号的时候就不应该来申请了。

另外一点是：上午十点至十一点之间提出的申请，其通过率要比晚上的要高一些。因为风控审核人员此时精力最好、系统的自动审批通过率也就比较高。晚上申请的人很多，系统的压力很大，有时就会无缘无故地被拒绝。我并没有数据来支持这一点，但是朋友们试过之后发现确实如此。

不同的资质的人应该怎样选择呢？给出一个具体的比较表格

说了很多，但是还是要落实到具体的选项上面去。按照我的经验以及周围人的意见来总结一下吧：

如果你有公积金并且已经连续缴纳了一年以上的话，那么就优先选择银行系的消费贷款产品。招商银行闪电贷、工商银行融e借等产品的利率非常低，年化可以做到4%以下。我的一个在国企的同学公积金每月有三千多元，闪电贷给他二十万元额度，年利率只有3.8%。羡慕不羡慕呢？因为人家的实力很强。

如果你有一辆车但是征信不好的话，也可以选择车主贷。该类贷款以车辆作为抵押物或由个人信誉担保，审批通过的可能性要比单纯的信用贷款要大一些。我的表弟去年因为生意周转不灵，征信上有两笔逾期记录，正常的贷款根本无法批准，之后用车子做了信用贷款，拿到了八万元，年利率大约在百分之十左右。虽然不贵，但是能解燃眉之急就很不错了。

如果你没有东西可以抵押的话，那么你的征信又已经出现了问题，那还是不要去申请贷款了吧。先把征信搞好再做其他的事情。见过很多人越是着急就越借钱，越借越多烂账，到最后变成几百万的债务黑洞。停顿一下，在半年之后再去查一查自己的信用报告，并且让自己的信用记录变得不那么突出，这样要比任何一种提高通过率的网站都要有效得多。

号称“必过”的平台，可信吗？

这个问题我已经回答了很多次了。

答案就是：凡是标榜“必过”、“百分百下款”的，都是不可信的。正规的金融机构都有一套风险控制的标准，怎么会把钱借给任何人呢？为了什么呢？是为了你自己的利益吧。

之前我还差点相信了一个中介，说是给500元包装费就可以让我在某个平台上申请到贷款。幸好我的银行同学阻止了我，他说这是骗服务费的行为，交了钱之后他们会随便帮你填写一些资料，如果被拒绝的话就说是你的条件不够好，所以钱不会退还。

不可以相信天上会掉馅饼的事情。

血泪之痛：三不要触碰的地方

第一种方式是同时在几个平台上进行申请。当年我是这样做的，想广撒网总会有一只鱼儿上钩吧。那么最后的结果是什么呢？征信上有好几条查询记录，所有的平台都不给我贷款了。因为风控系统会认为你非常缺钱，到处借钱的人，谁会借给你？

第二条陷阱就是没有看过合同就签了字。这是我自己摔跤的地方。有一个平台，在合同中暗藏一条“服务费”，贷款三万元，到手只有二万七千元，三千元的服务费被扣除掉了。还款时仍然按照三万元本金来还，但是实际上计算出来的年化利率已经超过了36%。当时我很着急要用钱，没仔细查看就把鼠标移到了“确定”按钮上，之后后悔不已却无处可诉。

第三种方式就是用贷款来偿还贷款。这就成了无法挽回的局面。我的一个朋友因为网络借贷欠下了八万元，并且没有能力去偿还，于是他又向另外一家公司借钱来还给第一家。滚了一年的债务已经到了25万元。最后还是靠家里人帮他把钱还上，差点跟他闹翻了。

说到这儿的时候，我就不得不承认自己现在也不再敢说有多懂了。这个行业的变化很快，去年可以批准的平台，今年可能会被限制。我所说的这些都是从自身经历以及观察中得出的结果，并不是百分之百正确，但是确实是真实的。

最后一句话是：不要去询问哪些贷款平台通过率高，而应该先看一下自己的征信报告。每次都是免费的，一年只有两次机会。看清楚自己的底子怎么样了，比什么都好。

如果你的征信情况非常糟糕的话，那么就乖乖地养半年吧，不要再胡闹了。越是这样就越会变坏。