网贷太多了征信花了？银行经理告诉你审批系统的真实红线

昨天下午刚到公司的时候，柜台就叫我过去说有一个客户来询问有关贷款的事情。我看那个小伙子才二十多岁，穿着很体面的样子，手里拿着一叠流水单。还没有等我说出口呢，他就着急起来了：“哥，我是点了太多的东西了，现在买房子缺首付款想要用信用贷款来补充一下，请问我这里可以办理吗？”拿到征信报告之后才发现有十二页之多。

这件事我已经见过很多次了。网贷太多会占用很多时间，影响到个人信用在我这里基本上就成了一道过不去的坎。很多人认为只有没有逾期记录才算是好的信用记录，这样的想法很幼稚。今天不方便说清楚是什么银行，但是想让大家知道审批系统里面的一些看不见摸不着的标准。

你认为的“没有逾期”与系统的判断出的“高风险”并不是一回事

那个小伙子和我争论了很久，他说自己的每一分钱都是按期归还的，并没有拖欠过任何一笔钱。这句话听上去没有什么问题，但是我们在风控模型中根本不会这样计算。

说实话，系统的征信主要是从三个方面来判断：负债率、被查询次数和账户的数量。即使没有提现操作，只要点击了“查看额度”的按钮，在征信报告里就会出现一条关于“贷款审批”的信息。我行有一条不成文的规定，最近六个月之内如果查询次数达到六次以上的话，那么系统就会直接拒绝，并且不会再给人工干预的机会了。

这件事情怎么跟他说呢？一个人要缺到什么程度才会在短时间之内多次点击这些网贷平台呢？从系统的角度来看就是“多头借贷的风险”。你觉得你在比较价格，但是系统认为你是四处寻找可以用来救急的钱。这样可以吗？

网贷笔数达到多少就会被认定为“征信花”

上面提到的例子就是这样的。该青年在征信报告中所列明的没有偿还完毕的网络借贷账号共有23个。即为23个账号，并非23次贷款。有的平台把一笔借款还完了之后，账户仍然存在，额度也依然占有。

我们支行（我是代表我们片区的，其他地方不能随便发表意见），对于“网贷过多”的定义是这样的：未结清账户数量大于等于五个或者总的债务额达到月收入的三十六倍以上。该青年所欠的小平台的钱已经接近二十万元了，而他的月薪只有八千元。我对他说：“兄弟，这次我去递上去就是找打。”

当时的脸色已经很不好看了，于是他就问起我是否有办法来解决这个问题。其实，在这样的情况下想要向正规银行申请到低利率贷款几乎是不可能的事情。很多人都不相信邪门的东西，非要试试看的话又会怎么样呢？征信查询次数越多就越容易被拒绝，就连办理信用卡也会被拒绝。

一些银行内部不公开的“潜规则”

既然今天的谈话已经进行到这里了，那么我就再多说一些有关行业的内容吧。如果你向官方客服询问的话，他们绝对不会这样回答你的。

第一点就是网贷结清之后不要急于注销账户吗？不对，大错特错了。应该的做法是一张张地结清账单，并且马上拨打客服电话申请销户，在等待45天之后再查询自己的征信记录以确定是否已经成功注销。很多用户把钱还出去之后就不闻不问了，这些账号仍然在你的信用报告里占着位置，影响到总的授信额度。银行审批时会计算出你的“潜在负债”，这是坑人还是不坑人呢？

第二点就是不同的时间段去申请的话，通过的概率是不一样的。这是我自己观察到的情况，并不是一定正确的。每月下旬特别是25日之后，各个支行都会拼命地抢业绩，在这个时候如果有一些边缘化的订单，客户经理会愿意和审批人员沟通一下。月初的时候呢？月初的时候指标刚刚下达，大家都是按照最严格的条件来审核人的。

第三点就是选择网贷平台的时候要注意一下。有的平台会把“消费金融公司”写在上面，而有的则会写上“小额贷款公司”。本行有一份黑名单，在向小贷公司借款的人中，如果曾经向过上述几个小贷公司借钱的话就拒绝放款。具体的名称我不便透露出来，因为那些广告到处都是，大家心中应该有所准备。

一辆真实发生的翻车事故

上一年有一个做小本生意的客户，他的条件很好，有房子、有车子。由于疫情的原因周转不灵，在网上借贷了七八次，每次金额不大，几百元到几万元不等。之后生意好起来之后，他就想要把房贷换成经营贷款来减少利息。

看到他征信之后就摇了摇头。并不是因为他的负债很高，而是由于各种各样的网贷记录使得审批官认为这个人“缺乏资金管理的能力”。那么结果是什么呢？经营贷没有办理成功，之前已经签订好的房贷利率也没有享受到降息的机会，损失很大。

已经花费了怎么办？这才是应该采取的措施

说了很多让人害怕的事情，请给出一些实际可行的意见。你的征信已经被网贷用得差不多了，不要着急去治疗它。

第一件事情就是把所有的网贷都罗列出来，并按照数额由小到大的顺序排列好。金额较小、利率较高的要先还。不用问原因，这样可以最快地降低账户数量。

第二步就是结清一笔之后再销户。必须要得到结清证明，一些不可靠的平台你不去找它要的话，它也不会主动给你更新状态。

第三步就是控制好自己的手。在接下来的一个月里不要去申请任何新的贷款或者信用卡额度提升请求，比如花呗、白条等都不能用。使征信处于一种安静的状态。

根据我们的系统逻辑，不良记录的影响分量会随着时间推移而逐渐减弱。最近两年的数据对它来说最重要，两年前的数据基本上就是用来做参照的。从现在起进行养护，最短需要六个月才能看到效果，如果养护不及时的话，则要等到一年以后才会有所好转。不要相信所谓的“征信修复”的中介机构，这些都是胡说八道、骗取钱财的行为。

另外一件事情就是。上星期的那个小伙子之后给我说他已经把可以借到的钱全部筹齐了，并且先偿还了五笔小额借款。我对他说，先把剩余的部分分期付款，半年后再来找我看看。通过吗？虽然不能保证一定行得通，但是那时我可以为他递一份材料。

银行这份工作归根结底还是要靠风险来支撑的。只有把你自己整理好之后，我们才会把钱给你。这个道理无论在什么地方都是适用的。