贷款好申请的口子，细致阐述5个黑户都能下的软件

上周三下午的时候，我在整理一批刚刚被风控退回的案件，在柜台那边传来了争吵的声音。一位五十多岁的叔叔拍着桌子问道，“为什么我的贷款申请总是不能通过呢？明明手机上的广告都写着‘秒批’、‘无门槛’。”大叔红着眼睛说道，“因为家里装修需要马上用到钱，所以就不断地去借款了。”越是着急就越容易借到钱，但是越借钱就越没有能力还清债务。说实话，这样的情况每个月都会遇到几次。很多人都在四处打听贷款很容易通过审批结果就是病人着急乱找医生，把征信弄坏了才来找银行帮忙，那个时候黄花菜都已经凉了。

为什么你在寻找漏洞的时候总被拒绝呢？

“好申请”三个字的意思就是指容易申请。好的申请条件应该是“不管征信如何、不管负债多少、只要有钱就可以”。这样的说法存在吗？有的话那就是高利贷了，千万不要去接触它。银行内部审核有一套很严格的但是很准确的算法，在我行叫做“白名单预筛机制”。该机制从不向外界公开，但是可以告诉你的是：系统将会把你的近两年来流水稳定性以及征信查询次数作为主要依据进行筛选。如果近三个月内查询次数大于六次的话，系统就会直接拒绝，并且不会有任何的人工干预机会。因为贪便宜而吃到了苦头的大叔认为在多个平台上多下注可以提高中奖率，其实这样做只会让自己的信用记录受到污染。

这件事情很无奈。很多真实的容易下款的渠道一般不会出现在铺天盖地的广告之中，在银行的各种业务当中隐藏着。但是它们的名字很普通，门槛也比较高，所以很多想要走捷径的人被吓退了。

真正的漏洞就藏在眼前

我从事这个行业已经七年了，所经办的事情数以万计，但是能够保持稳定的只有少数几个平台，并不是那些天花乱坠、夸大的平台。如果要我说哪个口子比较好申请的话，那么我就会推荐两个方向：一个就是公积金信用贷款，另外一个就是代发工资行的专属贷款。这两项都是银行认为很受欢迎的产品，利率很低而且审批通过率也很高。

去年十一月份的时候有一个做建筑材料生意的老客户，在征信上出现了两笔小额的逾期记录，但是数额都不大。他已经跑了很多家小贷公司都拒绝了他，最后找到了我。看到他的公积金已经连续缴纳了五年的事实，并且基数也不低，于是就让其向我们行申请了一笔公积金消费贷款。那么结果是什么呢？批了20万元，年利率只有4.5%。我当时看到他脸上那种惊讶的表情到现在我还记得很清楚，“我的征信上有逾期可以吗？”说来也巧，你的公积金就是最好的信用凭证，银行看中的是一份稳定的收入以及持续的还款能力，而几百元的逾期在系统看来只是一件小概率的事情。这就是信息不对称的问题，很多人都不清楚公积金还可以这样使用。

另外一类叫做“快贷”的产品，也就是你的储蓄卡在某家银行里频繁使用，系统就会给你一个预授信额度。这种方式最为直接，只需要动一下手指头就可以把钱转到对方账户上，并且不需要填写任何信息。前提是你必须是该银行的“活跃客户”，不能随便新开一张银行卡放在那里不管不问，要时不时地购买理财产品、存款一些定期存款、办理一些工资转账业务，这样系统才会给你的账户打上标签。

声称可以包过的中介机构又是怎样运作的呢？

说到这里就不能不提到外面的贷款中介机构了。有的中介可以办到事情，但是有的中介就完全是骗人的。他们所说的“内部渠道”其实也就是把你的信息美化一番，比如说把你的工作单位填写得更加美好一些，或者是帮助你把征信中的一些不良记录进行修改。这样的操作风险很大，如果被银行发现的话，那就是骗贷了，上了黑名单就是一辈子的事情。

前两个月有一个小女孩相信了中介的话，交了两千块钱“资料费”，但是申请仍然没有通过。中介说这是因为“银行额度不足”，那么实际情况又是怎样的呢？经过查询之后发现该人的信息已经被中介修改得面目全非，工作、收入都是虚假的，在银行风控审核的时候就被拒绝了。这样的坑人中介收了钱却不做事，倒霉的是借款人才对。因此不要相信所谓的“内部关系”，因为银行的审批系统是由机器来运行的，并且可以被人为干涉的程度很小，“认识某某领导可以加快办理”的说法基本上都是骗人的。

避免掉入两个看不见的大坑

申请贷款时有两处容易掉进去的陷阱。第一种叫做“多头借贷”，也就是向多家公司同时借款。你认为自己在广撒网，但是大数据风控之下，你就相当于把自己的脑袋贴上了“缺钱、疯狂”的标签。第二种就是“频繁查询额度”，很多APP上面都存在一个可以用来测试自己的额度的功能，在这里点击一下就可以查看到自己的信用情况，而这样的操作多了之后就会把原本正常的信用记录给弄坏了。一个月之内点了二十几次的人是谁也不敢借给他钱的。

应该怎么做呢？首先查看一下自己的征信报告，在心中有个底之后再选择几家最合适的银行产品进行申请。如果有公积金、有房贷、有代发工资的话，就优先去这些业务所在银行办理，通过率可以提高一倍。其实并没有什么太大的问题，不要让自己陷入其中。

什么时间申请最有可能被批准呢？

这是行业内一个小的秘密。每年的第一季度（1-3月份）、第四季度开始的时候（大约在10月份左右），都是银行放贷任务最繁重的时候。一季度要实现“开门红”，四季度则需要冲刺全年的业绩目标，在这样的情况下，风控的标准就会稍微放松一点。也就是说比较宽松，并没有放水的意思。去年底的时候，由于支行想要完成任务，所以很多平时处于边缘状态的客户都被批准了，并且额度也比平常高出不少。但是到了上半年（6月至8月），资金短缺的情况下，审批就会非常严格。因此如果不需要马上使用这笔钱的话，在这个时候申请比较好。

另外一周内周二至周四的通过率一般会高于周一、周五。不用问我是怎么知道的，我自己也不清楚其中的原因，但是经过两年多的数据观察之后发现，周一晚上提交的任务被退回的可能性比较大一些，大概是因为风控人员早上起来心情不太好吧？开玩笑啦。但是时间点是有讲究的，并不是非得相信不可。

说到底，找贷款很容易通过审批与其四处碰壁，倒不如先把自己的信用搞好。不要点击各种各样的贷款链接，也不要经常查询自己的额度情况，要保证自己有良好的还款历史。银行的钱就放在那里，门槛并没有你想象中的那么高，主要是看你能不能让别人觉得你是可靠的。

下次遇到别人给你吹捧“黑户也可以贷款”、“不看征信马上放款”的时候，你就直接拉黑他吧。正规银行是不会去做这样的事情的，敢于去做的那些人，并不是为了你的那点儿利息，而是看你身上的其他东西比本金更有价值。