网贷大数据通过率低？银行经理告诉你审批系统到底在筛什么

上个星期三下午的时候，我才坐下来打算喝水呢，就看见柜台那边走过来一位顾客，手里拿着手机满脸通红地问我说：“经理，我的这个网贷为什么总是被拒绝？”

他的名字叫做小周，从事装修行业的，在之前的经营中现金流都比较充裕。由于甲方没有按时支付工程款，所以现在资金紧张想要借5万元来应急一下。于是就点开了好几个网贷平台，但是都被拒绝了。他在给我说话的时候，手一直在发抖。看了之后我心里也就有了底。这样的情形，我每个月可以遇到七八次。也就是说，很多人都不知道网贷大数据通过率很低背后的原因并不是因为你没有钱，而是因为系统认为你“不够有钱”。

你的条件还可以，但是大数据评分却不上去？

说实话，这件事情很让人头疼。很多客户认为自己有房子、有工作、没有逾期记录，为什么会被系统一棍子打死呢？

有一个很多人都不知道的原因。银行审批系统的“多头借贷”警戒线，在各大平台的网络借贷中也存在。各个公司的标准不同，但是大致而言，如果最近一个月内你有三次以上申请贷款的行为的话，那么系统就会给你的账户加上“急需用钱”的标签。

小周属于典型的“手滑”踩雷类型。当天上午他在四个平台上都点开了“查看额度”。他认为只看不用的话没有关系。不正确。

每次点击都会产生一条“贷款审批”的数据，在你的大数据报告里留有痕迹。这样就会降低你的分数。现在你到处寻找钱，所以风险系数就提高了。此时你本来可以申请到的额度也会被拒绝。难道你不觉得很冤吗？

不要傻掉了，在系统的观点里，经常查询余额就是“没钱”的表现，并且无法更改。

隐藏在系统中的“暗线”

除了查询次数之外，还有一些事情会导致网贷大数据通过率很低。有的是直接写出来的，有的则是我们在内部培训的时候才说出来的。

比如说“关联风险”。上个月有一位做餐饮的老张客户的征信情况非常好，就像一张白纸一样。但是他在之前为一个朋友提供过担保，而该朋友却跑了。尽管还没有正式进入到代偿程序中来，在大数据风控这一方面，老张的关联风险指数已经被爆表了。去申请网贷的话基本上都是送人头。

另外一种人们常常忽视的就是手机使用的习惯。虽然听起来很神奇，但是现在很多平台都把风控作为其中的一个方面来考虑了。

如果您的手机上安装了很多贷款软件，并且经常接到催款的信息和电话的话，那么大数据就会根据这样的情况给您打分。具体的扣几分我已经记不清楚了，大概就是这样的一种逻辑。所以您手机里如果有“某某贷”、“某某借”的话，系统会认为你是以贷养贷的风险人群。

各个平台之间的“黑名单”是否可以互相共享呢？

很多人都会问到我这样的问题，在A平台上出现逾期情况的话，B平台是否会知晓呢？

这件事情要看具体情况了。正规持牌的金融机构一般都接入了央行征信系统，所以是相通的。但是小平台和714高炮等公司主要依靠的是第三方数据公司的打分。例如同盾、百行等。

如果在第三方数据公司的记录里有“污点”，那么你就会在很多网贷平台上都遭遇不到为什么网贷申请会遭到拒绝不确定的原因。虽然征信没有问题，但是仍然无法批准贷款。那么问题应该出现在大数据打分的地方了。

怎样查询自己数据大屏打分的情况呢？

说实话，在市场上有很多免费查询大数据库的服务，我不推荐大家去使用。大多是搜集信息的，查完了之后就把你的个人信息卖给别人。

想要知道自己的申请为何会被拒绝的话，有一个比较可靠的方法。到中国人民银行征信中心取一份详细的征信报告，并查看过去两个月内是否有大量的查询记录。如果查询记录很多的话，那么就没有其他的原因了。

第三方的大数据方面，有的平台在拒绝贷款之后会给用户一个“风险评分”的提示。可以作为参照。但是我对我们银行所用的数据商很了解，其他的中小平台的数据准确不准确我就不敢随便说了。

但是有一点可以确定的是：如果发现最近点什么都感觉不对劲的话，就不要再继续点了。停顿三月。在这三个月的时间里要保证每个月按时还款，并且不能再申请新的贷款了，“查看额度”的功能也不能使用。三个月之后，查询记录的影响就会逐渐减小。这就是最好的建议了。

内部人说的一个大实话

见过很多客户，资质还可以，但是因为自己的原因而变差了。去年还不至于如此，今年各家公司风控都比较严格，尤其是P2P行业。

前两天小周又来啦！这次他听了我的话，忍了整整一个月没有采取任何行动。但是查询记录仍然存在，并且没有新的增加。向他推荐了我们支行的线下信贷产品，并由人工进行审核。由于他有本地户籍并且还有稳定的装修合同流水，所以我写了一份尽职调查报告来解释之前查询的原因是工程款被拖欠，并不是恶意多头借贷。

最后批准了八万元，年利率为百分之六点八。要比网贷便宜很多。

所以，遇到网贷大数据通过率很低遇到这种情况的时候不要在那里硬撑着。系统是死的，人是活的。有时你所需要的并不是换一个平台来点击，而是在这里停下来想想其他的办法。比如说当地的城商行和农商行等很多产品都可以进行人工沟通。但是你要有份可以交代的工作或者是有资产做担保。

如果一无所有的话，那么就是个白户了，神仙也无法拯救。好好存钱吧，不要去想其他的事情。