最大的借款软件排行曝光：第一名竟然不是你想的那个

上星期三晚上十点钟左右的时候，我要收摊回家的时候接到一个电话。打来电话的是一个做餐饮的老客户，语气听起来都要哭出来了，说第二天要向供应商结账，缺15万元钱，请问有没有什么办法。这位朋友的信用情况不是很好，但是也不至于很差，在过去的两年里曾经出现过两次信用卡逾期的情况。当时我就告诉他不要随便点击手机上各种贷款广告，这些五花八门的平台一旦被查询就会直接导致放贷失败。人们在遇到资金周转困难时的第一反应是上网搜索解决方法最大的借款软件排名找到一个大平台可以快速贷款。其实这个想法是对的一半，但是其中有很多陷阱。

那么这些所谓的大平台放贷中又有什么猫腻呢

我在银行做了八年的信贷工作，见过很多人为了一时贪念而点击不明链接导致自己的征信受损的人。其实市场上排名靠前的大部分都是花钱买来的广告位。你认为自己在申请某家银行产品的时候，弹出来的却是某个小贷公司的页面，并且额度很低、利率很高，还会对之后办理正常的贷款造成不良影响。去年有一个做装修的客户，在网上找了一个排行榜，选中了其中的两个装修公司，但是他的征信报告上出现了十几条查询记录，后来来向我申请房贷的时候就被拒绝了。

说白了，真正的大平台借款渠道本身就不需要花大价钱做广告来争夺这个位置。你知道不？银行里有一个不成文的规定，在同一天之内如果征信查询的数量超过了某个数值的话，那么系统就会直接拒绝，并且不允许任何人进行任何干涉。具体的数字我已经记不清楚了，应该最近三个月内不能超过六次，各个银行的标准可能会有所不同。但是很多人的失败就出在这里，虽然资质不错，却还是被自己给坑了。

不要那么傻，在搜索结果中排名靠前的，并不一定是最适合自己的。有的平台额度看上去很大，动不动就给你批上二十万或者三十万，但是你一算利息的话，就会被吓死了。曾经为一位客户的账目做过计算，表面年化利率是8%，再加上各种服务费、担保费和手续费之后的实际成本可以达到24%以上。这件事到现在我还记得很清楚，那位顾客当时拍着大腿表示后悔不已，如果早知道就不会去追求那种所谓“高额度”的东西了。

银行人眼中真实的借贷途径比较

既然大家想要知道排行榜的情况，那么我便以一个银行人的眼光来给大家梳理一下目前市场上比较有影响力的几种方式。这并不是官方发布的排名，而是我这几年处理过的案件中得出的一些心得，是否相信是你的事情了。

第一梯队就是四大行的线上产品了，工商银行的融e借、建设银行的快贷、中国银行的中银E贷、农业银行的网捷贷。这几个产品的特点就是利率很低，实际利率一般都在4%-6%，并且没有隐藏的各种费用。但是门槛很高，并不是任何人都可以批准的。只有他们是你的代发工资客户、有房贷或者大额存款的人才能得到额度。去年还不至于如此，今年政策调整之后对于存量客户授信更加宽松一些。

第二梯队就是股份制银行拳头产品之一——招商银行的闪电贷、平安银行的新一贷、浦发银行的浦银点贷。特点为审批速度很快、额度合适、利率比四大行稍高但是可以接受。闪电贷我做过很多单子，最快的那笔是从客户早上提出要求到下午就到账了，非常快捷。但是要小心，这样的贷款对于负债率十分敏感，如果你名下的贷款已经有多两笔的话基本上就无法通过审核了。

第三梯队就是大家所熟知的各个互联网平台，比如某呗、某条、某粒贷等等。该类网站的优点在于门槛很低，一般只要有身份证就可以借款几百元到几千元。但是缺点也很明显，额度都比较小，并且如果用得太多的话会留下不良信用记录，在征信上会被标记为小贷公司。银行在审核房贷时发现这样的情况之后，就会对贷款人的资质有所怀疑了。只能应急不能当作长期的资金来源。

申请贷款最好的时间

这个很多人都不清楚的是，贷款申请也有时间限制。每季度初、季末的时候，银行放贷的压力比较大，审批也比较宽松，同一种情况可以拿到的额度就会多一些。经过对本行数据的观察，在3月、9月批贷的金额都比其它月份多了大约15%左右。但是各个城市的差别是有的，我只是知道我们这里的情况。

还有一个小细节就是人们通常会在晚上或者是周末的时候去申请贷款。实际上银行后台审核主要是由人工和系统共同完成的，在非工作时间段提交的文件，一般都会等到下一个工作日来处理。急需资金时，最好是上午9-10点、下午2-4点这两个时间段内提出申请，因为这时的审核人员刚刚开始工作，状态最佳，审批成功率也比较高一些。

避开了这些陷阱之后就可以节省好几千块钱了

说到坑的话，我就有很多要说了。前几天有一个客户拿着手机来找我说，在某个平台上给他的额度是二十万元，并且问我是否需要去申请一下。拿到之后一看，原来等额本息还款方式下，名义上的年利率为12%，但是实际上一年下来要支付大约22%左右的利息。如果真的借出二十万并使用三年的话，仅仅利息就需要偿还六七万元。马上叫他把该软件卸载掉，以免自己受到伤害。

另外一种就是所谓的“中介代办”。在网上找可以帮你包装材料、提高通过率的中介机构的时候，十个人里面就有九个是骗子。他们收取了你的几千元服务费之后，所给你的贷款都是你自己就可以去申请的网贷平台，并且还要比这个差很多。见过最荒唐的一次是，向客户收取了八千元之后，最终只拿到了年利率为三十六点五百分的高利贷合同，客户险些因此而死去。可靠的中介并不少见，但是很少有人会去相信它们，并且也不会有中介敢保证百分之百能够拿到贷款或者黑户也可以办理。

另外，在这个行业里有一些内幕消息，很多网贷平台都会有意无意地让你选择较长的分期期数。那么是什么原因呢？由于时间越长，他们的收益也就越高。但是对你的而言，期限越长的话，总的利息支出就会越多，并且背上债务之后所承受的压力也会越来越重。我的意见是能够选择短周期的就选择短周期，即使这样每月还款的压力比较大一些，但是总的费用可以节省很多。除非你有十足的理由相信以后的收入将会大幅度提高之外，否则不要给自己的人生设置障碍。

另外一件事情要告诉各位的是。有的人为了增加信用额度，在卡上存入大量的现金或者购买理财产品。这种方法对于一些银行是有效的，但是有一个条件就是你必须在三个月之前就进行操作。申请前一晚把钱存进去的话，系统是不会承认的，白忙活了。现在的银行风控也越来越智能化了，如果贸然采取这样的措施的话，很有可能会被认定为异常交易而受到处罚，得不偿失。

到底该怎样选择呢？给个实在的答案

说了很多之后，大家最关心的就是怎么做了吧。给出一个简单判断逻辑：如果有公积金、有代发工资、征信良好的话，那么优先选择四大行的线上产品，利率最低、风险最小；如果资质还可以但是被四大行拒绝了，可以尝试一下股份制银行的产品；如果是短期周转几百元到几千元的话，某呗或者某条也可以应急使用，但是要尽快归还。

至于网上那些最大的借款软件排名可以看一下，但是不要太过认真。真正的好东西不一定要花大价钱去争个高下，差的东西即使排在第一位也是差货。与其花费大量时间去研究那些没有意义的事情，倒不如认认真真地把自己的信用搞好、降低负债率，这样要比任何捷径都要有效得多。见过很多资质很好的人，由于着急治病而四处求医问药，结果点了好多网贷，最后把自己弄上了黑名单。一定要避免以后后悔。

最后一句话是：凡是要求先付款后放贷的，请立即举报并拉黑此人，不要有任何迟疑。正规的贷款机构无论是银行还是持牌消费金融公司，在放款之前都不会向借款人收取任何费用。这条底线不能触碰，否则就会有人受到惩罚。