好下款的分期口子，归集五个无视征信黑户口子

上个星期三凌晨2点的时候，我接到了一个老客户打来的电话，他的声音都开始发抖了。

老张是做餐饮行业的，在去年这个时候他还很风光，已经开出了三间分店。但是今年行情突然变坏，供应商催账、员工工资没有发放出来，需要筹集18万元来周转。他说自己在网上查了一个晚上容易被分期的产品点了七八个链接之后，并没有得到批准的结果，但是征信却被查询了。

这件事情我已经见过很多次了。

用户我是一名贷款中介从业者，在这个行业做了九年的时间了，所办理过的业务不下万笔。其实市场上并不存在百分之百放款的神通道路，但是也有一些门槛较低、审核方式比较灵活的地方。问题在于普通老百姓分辨不出哪一部分是正规军队，哪一部分是吸血鬼。

为什么你会找到很多拒绝你的分期口子呢？

人们往往认为被拒绝是由于自己的运气不佳，实际上并不是这样的。

银行以及金融机构的审批系统是死板的，但是规则却是灵活多变的。上个月我为一家做物流生意的朋友申请了贷款，他的征信里有两笔逾期记录，按照常理来说是不可能成功的。但是让其换成专门为物流公司设计的产品的话，在三天之内就能拿到20万元的贷款额度。那么原因是什么呢？由于该机构对于物流行业风险控制的方式不同，所以它所关注的是你车子的价值以及流水是否稳定，并不是一直盯着那两次逾期不放。

说到底就是找贷款和找对象一样，要门当户对。

你是个体户，却要申请只有公务员和事业单位人员才能享受的信用贷款，这不是对着枪口干吗？

可靠的分期渠道一般都具有以下特点

说实话，在市场上流传的各种各样的宣传语中，有90%都是骗人的。

见过很多被“秒批”、“免审”、“黑户也可以贷款”的说法所欺骗的人。一个90后的小伙子去年在某个平台上借款三万元，但是拿到手的时候只收到了两万四千元，并且其中六千块钱是以“服务费”的名义被扣除掉的。还没有结束呢，后面的每个月还款额要比合同上写的多出几百元，去问客服说是“账户管理费”。

这样的陷阱，走一步就会让你喝上一杯酒。

正规的入口，不论它的名字是什么，都只有三个要点：利率公开、不提前收取费用、合同内容清楚。在你去申请的时候，请先问问自己一个问题：该网站是否可以保证所有的费用都会被明确地写入到合同当中？不能犹豫了，直接PASS掉吧。

什么样的分期贷款平台比较好呢？以上三种就足够了

市场上比较常见的选择，给大家整理一下。

第一种就是银行系的消费金融产品，利率最低但是门槛也是最高的。如果是公务员、国企职工或者是社保和住房公积金已经连续缴纳了两年以上的人员的话，可以优先选择该方案。上个月有一个在税务局工作的客户，我就直接让他的去申请某行的消费贷款，年化利率只有四点几左右，比那些网贷要实惠很多。

第二种就是持牌消费金融公司发行的产品，利率要比银行高一点，但是审核比较宽松。该平台对于征信的要求并不是非常严格，并且更加重视用户的还款能力。具体的数字我已经记不清楚了，大约是在10%到24%之间。不同的城市可能会有所不同，大家可以去查看一下。

第三种就是各大互联网平台推出的贷款产品了，比如说某呗、某条等等。其实这些产品的使用体验很好，申请简单快捷，资金到账速度也很快。但是要小心，额度一般都不高，只能用来应急周转，并不能当作长期使用的资金来源。

你有没有注意到我没有提到过任何一家小贷公司。

不要傻了，在朋友圈里大肆宣传“当天放款”、“不问是非”的人，你会去接触吗？

申请贷款时容易掉入的三个陷阱

第一种方式就是随便点击一些申请链接。每次点击都会在你的征信报告中增加一条查询记录。查得越多，在后面的申请过程中就会被审批人员发现，“哎呀，这个人怎么老是借不到钱？”

第二条陷阱就是没有查看合同就签字。我的一个客户，在签订合同时并没有认真阅读，因此合同中有一项“担保费”的条款，每月要多交几百元。等到他发现了时候，钱都已经还了一年多了，血本无归。

第三种方式就是用贷款来偿还贷款。这个坑最深，开始时只借了几万元，后来还不了就再去借钱，越滚越大，最后把人压垮了。去年有一个做装修的小老板，原本只有二十万的债务，但是经过一年的努力之后变成了八十万，并且房子都有危险了。

说实在话，这样的人都见多了，每次都有想帮助的想法，但是总有人不愿意听。

如何提高贷款被批准的概率呢？

该问题并没有一个固定的答案，但是可以分享一些我在过去几年里所积累下来的经验。

申请的时间也很重要。每个月下旬的时候，许多机构的额度都会变得比较紧张，审批也会变得更加严格。月初的时候去申请的话，通过率就会比较高。这是我自己观察到的结果，并不是百分之百正确，但是八九不离十。

另外，在提交申请前要把相关材料整理齐全。银行流水、工作证明、资产证明等等可以提供的都要提供出来。不要到填写申请表时才发现缺少什么，系统是不会等你的。

还有一件很多人都不知道的事情是，在申请时所填写的联系人也存在一定的要求。不要把征信不好的人填进去，系统会进行关联分析。填一些工作比较稳定、信用记录好的人的信息可以得到分数。

去年为一家做电子商务的企业办理贷款的时候，开始时就被拒绝了。之后我把申请材料中经营流水部分重新整理一下，把分散的收入汇总起来一起计算，然后再次提交，结果第二天就批准了。有时候并不是因为你的条件不好，而是因为你没有把自己的条件“包装”好。

当然了，我所说的包装是指合法合规地进行优化，并不是要你去造假。

造假。那就是诈骗罪了，要被判刑。

这表示你遇到的是一个黑平台

市面上那些号称容易被分期的产品一半以上的产品都是不可靠的。

怎么辨别？

放款之前收取费用的是诈骗分子，并且没有一个可以例外的情况。正规的公司只会在你还款的时候收取利息，并不会要求你在还款之前就支付。

合同上的利率与口头承诺不符的话就直接走了。许多业务员口中说的是年化10%，但是合同上写的是24%，等到你签字的时候才明白自己被骗了。

催收手段非常恶劣的，你才逾期一天就会被轰炸到通讯录里去，让亲朋好友都来给你打电话。这样的网站要尽早避开。

用户之前向某平台借款五万元，在去年的时候由于家中发生了一些事情而没有及时还款，并且已经逾期了三天。于是该平台催收员把他的电话簿里的人全部打了过去，就连七十岁老母亲也不放过。这件事到今天我还记得很清楚，那位客户的双眼还是通红的。

写在最后

找贷款的事情不能着急。

越是着急就越容易犯错误，越是着急就越容易上当受骗。

这几年来我见到了很多急着要用钱去乱看病的人，结果都不是很理想。与其四处寻找没有根据的说法，倒不如花些时间把个人信用搞好、让自己的收入状况更好一些。等到你的资历够了之后，银行就会排着队向你借钱。

在这样的环境中工作了这么长时间之后，我相信的一句话就是：世界上没有不劳而获的事情。

看上去门槛很低的地方其实后面隐藏着你无法看到的成本。想好了再做决定，不要等到出了问题才后悔莫及。