那些号称无视黑白户新口子，后来都怎么样了？

去年秋天的时候，在一家快餐店里我遇到了一个叫做阿豪的人。今年27岁的他眼袋很大，手里拿着一部屏幕已经破碎了的手机，打开给我看——二十多个借贷软件全都显示为“审核中”或者“拒绝”。

他说：“记者大哥，在网上的那些。”不管有没有黑户、白户的新漏洞到底是怎么回事呢？我借了五千元来周转一下，为什么这么困难呢？

看着他满脸都是焦急的样子，一时之间我也无言以对。这是我今年第14个遇到债务困境的人。说实话，这样的问题我已经听过了不下几十次，在每一次的回答中都会冒着被批评的风险说出真相。

黑白户贷款的缺口大不大呢？

痛快地说出来吧，在市场上有99%以上打的是“无视黑白户”的幌子的广告，其实都是骗人的。

阿豪当时把群里的信息发给了我，里面有一条消息是“刚刚放出的新口子，黑白户可以马上下单，最低额度为三万元”。他就相信了，并且点击进去填写了身份证号、银行卡号以及通讯录权限，那么接下来会发生什么呢？

钱没有到账的时候，从第二天起他就把催款的信息发给了自己的所有朋友和家人。这件事情闹大了之后，到现在他还不敢回老家过年。

我曾经采访过一个叫老陈的人，他是做风控工作的，在这个领域工作了八年之久，并且从不拐弯抹角地说话。他说：“金融机构不同于慈善组织，黑户和白户之间风险差距很大，怎么能一样对待呢？”认为可以忽略不计的人，或者是利滚利到了让你无法想象的地步。"

简单来说就是正常的贷款公司会查看借款人的信用记录，就如同相亲时要看对方是否有不良记录一样。让你的人家“无视”掉这些东西的话，那么对方图你的又是什么呢？

没有身份信息的人借的钱有多难

见过很多和阿豪一样的情况。去年有一个做餐饮生意的老板叫周某，由于受到疫情影响而负债累累，征信记录非常糟糕。当时他急需八万元来支付给供应商的货款，所以就随便找了个人去借钱。

结果就掉进了一个陷阱里。

对方要他先付两千元“包装费”，说是可以帮他在银行里办一张信用卡。把钱给到那个人之后就再也没有联系上了。周老板在和我讲述这件事情的时候，整个人都开始发抖了。他说这2000元原本是用来给孩子交学费的。

我采访过很多这样的例子了，到现在我还记得周老板说出这句话的时候眼神的样子——那是被生活逼到了绝境又被一脚踢开的那种感觉。

其实对于没有信用记录的人来说，在正规途径上借钱基本上是没有希望了。银行不考虑的话，消费金融公司也是不可能的。另外一种方式就是用房产或者汽车进行抵押贷款。号称可以给黑户下款的“渠道”，十个人里面就有九个半是骗子，剩下的一个半只能吃掉你的血肉。

白户也可以借钱吗？

有一个很多人都不知道的事情是：白户要比正常的征信人更难以获得贷款。

今年初的时候我去采访了一个刚刚毕业的小姑娘，她的名字叫做小林。从没有办理过信用卡、贷款的事情，所以征信报告上一片空白。她觉得自己的信用一定很好，但是去申请了好几个平台都遭到了拒绝。

当时的她很不明白，问我说：“我没有逾期过，为什么比不上有逾期记录的人呢？”

这就出现了问题。银行放贷时会根据借款人的“信用记录”来决定是否发放贷款，并非是根据借款人是否有“信用清白”。你是张白纸，别人又怎么能知道你会不会还款呢？

我采访的老陈风控告诉我，白户的首逾率要比有正常信贷记录的人高30%以上。因此很多机构对于白户的申请会直接拒绝掉，免去麻烦。

这件事情本身就很滑稽。你认为自己的信誉很好，但是对机构来说就是“高风险客户”。

那么所谓的新口子又是什么呢？

经过长时间的研究之后，我还对一些从事过网贷工作的人员进行了采访。他们所描述的情况和网上的宣传大相径庭。

所谓的新口子一般会有以下几种情形：

• 刚刚上线的小贷平台，风控系统的不完善使得有些漏洞百出的人能够钻过去，但是这个时间段非常短暂，一般只有几个星期
• 一些消费金融公司为了完成任务，在推广初期会降低要求，等到额度用完之后再严格管理
• 单纯的诈骗网站，其目的是为了获取你个人的信息或者是骗取消费者的钱
• 高利贷平台的马甲就是利息超高，借一万元要还三万元才算是比较好的了

第一种和第二种是存在的，但是很难遇到。而这样的平台即使放款了，额度也一般只有几千元到几万元左右。

对于第三种、第四种情况，我的看法是：不要白痴了，世界上没有不劳而获的事情。

那么普通人的出路又在哪里呢？

写了那么多之后，我要给出一些实际的意见了。否则这篇文和网上的那些废话又有什么不同呢？

如果你是白户想要建立自己的信用记录的话，那么最好的方法就是去办理一张信用卡。即使只有一千五百元的额度，在正常使用并且按时还清的情况下，六个月内你就会有“内容”的征信报告了。到时再去申请贷款的话，通过的可能性就大得多。

虽然这种方法比较原始，但是很有效。

如果你已经成了黑户的话，那么我所能给出的建议也就很少了。把欠的钱全部还上之后，在五年的征信记录里再做一次修复，这才是唯一正确的做法。在这一段时间内需要资金的时候可以进行抵押，不能够进行抵押的话就要想其他的解决方法了，千万不要相信网上所说的“黑户贷款”的信息。

我采访过很多的人，被坑过的、出车祸的、赔钱的都没有一个是由于“病急乱投医”。

具体的数字我已经记不清楚了，但是去年我在采访债务案件时发现，在绝望的情况下被诈骗的比例占到了六成左右。人处于最弱小的状态下，他的判断能力也是最低下的时候，骗子是最清楚这一点的。

文章开始时提到的阿豪后来怎么样了？

他没有借到五千块钱，但是按照我给他的建议去做，在白天送外卖的同时晚上做兼职。上个月他就给我发信息说他已经还了三万多元的债务，尽管还有不少剩余，但是“看到了希望”。

比借钱更重要的是不要把人越陷越深。