白条怎么不上征信了呀？银行经理告诉你背后的门道

前几天一个老客户的脚步很快地来到我们网点，在进来的那一刻他就拉住我说：“经理，我刚刚查询了下自己的征信报告，上面没有看到京东白条的相关信息。”为什么白条不计入到个人信用报告中呢？是平台出了问题呢，还是我没有按时还款呢？这句话一出口就让我觉得好笑，这个朋友的想法真是很天真。其实我在银行工作了很多年了，这样的事情我已经听到了不下几十次了，很多人都对白条、征信之间的关系存在着很大的错误认识。今天我要从一个银行内部人角度来给大家解释一下这件事情。

白条可以不计入到个人信用报告中去吗？这件事要分清主次

白条从没有“不上征信”的说法，只是上报方式不同而已。一开始京东白条是有过一段时间单独与征信系统对接的情况，之后又改成跟银行合作放款了。也就是说现在白条的背后就是银行的消费贷款的资金。使用白条进行消费，其实就是在向合作银行借的钱。

那么为什么有的人查征信却查不到呢？其中有一个重要的地方就是白条额度的不同来源所对应的上报方式也是不一样的。如果是由银行出面提供额度的话，在征信报告中就会有一笔小贷公司的借款信息；而如果是京东自己提供的资金，则可能会被归类为“其他个人消费贷款”或者是合并上报。其实具体的显示方式在不同的时期和不同的合作银行都不同，而且各个城市的显示也不一样，所以我不能给出一个统一的标准答案。

为什么会有“白条”不复存在的感觉

去年有一个小老板来做装修，来找我办理经营贷款的时候，把他的征信拿出来一看，上面一片空白，他就很高兴地说自己有好的信用记录。仔细一看才发现，他用的是白条卡，但是征信里并没有显示。当时的他也感到很奇怪：为什么白条不计入到个人信用报告中呢？系统有漏洞吗？

实际上并不是因为漏掉了什么，而是上报的规定改变了。在2022年以前，大部分互联网信贷产品的数据都是逐笔报送的，也就是说你在每一笔交易中产生的每一次还款都会被记入你的征信报告里。密密麻麻的借贷信息看得人头晕目眩。之后监管部门提出要规范化的要求，于是许多平台就改成“合并上报”或者是“定期上报”。你每月的账单上只会有一条总和的信息，并且一些小金额、短时间内的账单根本不会分开列出。

但是这并不意味着你就可以随意拖欠不还。记住要记得，只不过用一种比较隐秘的方式来保存而已。

白条信用记录中存在三个秘密陷阱

到此为止，也许有人会认为这是一件好事——征信报告没有问题吧。但是“隐形”的痕迹却很容易让人犯错。

第一种情况是：你认为自己没有被纳入到征信系统中去，其实已经进入了。见过很多客户，觉得白条不上征信就可以随意逾期，但是到了要买房的时候就傻眼了。征信报告里并没有“京东白条”这三个字，但是可以看见合作银行的名字，“XX银行消费贷款”。银行在审核房贷的时候看到这个人的网贷历史之后就会拒绝放款或者提高利率。冤不冤呢？

第二重陷阱就是额度可以循环使用但是征信上却有多次贷款记录。白条有循环额度，在还清之后额度就会恢复，并且还可以继续使用。但是每用一次的时候，有的合作银行都会再报一次贷款。去年有一个客户的白条额度只有五千块钱，但是征信上面出现了好几笔小贷的情况，银行风控看到后觉得这个人资金紧张，四处借债。到后来他自己也弄不明白是怎么回事了，拍大腿也没有用。

第三种情况就是提前还贷也会被算作逾期。其实很多人都不清楚，白条提前还款时，有的合作银行会标示为“提前结清”。不要认为这样很好，在一些银行的风险控制体系中，多次提前还款会被看作是“有钱但是缺乏信用观念”，从而对以后的贷款申请造成不利的影响。这件事情我就私下告诉你了，官方是不会承认的。

白条不计入个人信用报告中吗？不可以被欺骗

网上的说法是白条不记入征信系统、使用白条不会影响到房贷等都是没有根据的。在涉及白条记录而被拒绝贷款的情况中，至少有二十几个。一个做电商的女孩，月流水十几万元，资质很好，但是因为白条逾期了两次，每次只有几十元钱，所以她的房贷利率要比其他人高出0.3个百分点。计算出来的话就是三十年左右还要十几万的利息，很亏本。

另外一点需要注意的是，白条逾期之后的催收力度要比银行信用卡大很多。信用卡逾期的话，银行至少会通过短信和电话来提醒你，并且给你一定的还款时间。白条欠款不还。直接把催收工作交给第三方公司进行，采用电话轰炸、联系亲朋好友等方式来进行催收。到时候别说影响到征信了，正常的日常生活都会被打乱。

银行经理给出的实际建议

说了很多之后，该怎么办呢？给出以下几点实际的意见：

• 定期查询征信报告，每年最少要查一次，看下白条上面的相关信息是什么样的。
• 白条可以使用，但是不能过度使用、不能逾期、也不能提前还太多次。
• 在申请房贷之前三个月内，要把所有的白条都还清，使自己的征信记录保持“干净”。
• 如果征信上有太多的白条记录的话，就可以暂停使用一段时间来使之前的记录逐渐消失。

另外一件事情要说明的是，在不同的地区银行政策是不一样的，我上面所说的都是我在所在城市的状况。你们那里的银行是怎么判断白条记录的呢？最好是到网点找客户经理询问一下，不要在网上胡乱查找，越查就越不清楚了。

京东白条的合作银行名单也是可以查看到的，在白条协议中可以看到。如果近期有办理贷款的需求的话，最好先弄清楚所涉及的合作银行有哪些，以免出现征信报告中出现了不明来源的贷款信息的情况。

最后再提一个行业内的秘密：我们银行里有一个不成文的规定，如果申请人的白条使用额度超过了本人一个月工资的五成的话，在审核的时候就会比较慎重一些。这个比例并不是固定的，但是如果你有几笔白条债务，并且收入也不高的话，那么被拒绝的可能性就比较大了。不用问我是怎么知道的，因为我在审批的时候就是这样看待问题的。

白条这种东西，用得好就是工具，用得不好就变成了陷阱。至于为什么白条不计入到个人信用报告中呢你现在已经知道答案了——并不是不给，而是以另外一种形式给你，你看不到并不代表银行看不见。

下一次查询征信时，请注意查看“其他个人消费贷款”的记录，也许会有意外收获。