我试了那些不看征信的平台，发现所谓的容易通过其实是个伪命题

凌晨2点的时候，阿强看到手机屏幕上显示的是蓝色的灯光，在他的心里有一条红色的线在不断增长，那就是征信报告上出现的一个又一个逾期标志。绝望之下，他不断地在搜索引擎里输入“哪些借款平台不要求看征信就可以通过审核？”、“哪些借款平台不需要看综合评分就可以借到钱？”来寻找一条可以救命的道路。这样的心理我们都很熟悉，但是市场上真的存在完全不顾风险控制的“活菩萨”吗？为了解开这个谜团，我花费了一个多月的时间去调查各种各样的小道消息，并且把它们都整理成了一个避坑清单。

首先要破除的一个误区是正规持牌机构基本不会完全不顾征信的情况。所谓“不看征信”一般是指没有被大数据风控系统纳入央行征信系统的中小微贷款机构或者征信门槛很低的P2P网络借贷信息中介网站。该类平台主要依靠用户手机运营商的数据、电商购物的历史以及公积金的情况来进行审核。例如“极融借款”，尽管其宣传中对于征信的要求比较宽松，但是实际上它很重视用户的真实手机号使用时间长短的问题，一般要达到半年以上，并且额度控制在1000-5000元左右，期限可以自由选择，但是利率却比市场的平均水平高出很多。

再说一下“不要进行综合评价”的说法。很多用户的申请被拒绝的原因是综合评分不够好，这就涉及到多个贷款的风险问题。对于上述情形，“桔子分期”、“小赢卡贷”等主打“快速放款”的平台会采用提高利率的方式来弥补风险，并且降低审核标准。该类平台的额度一般为三千到一万之间条件比较简单，只需要身份证、银行卡就可以办理了，但是时间比较短，一般是三个月到六个月之间，还款的压力比较大。在用户的评论里，有的人为它下款快而点赞，说半个小时就能拿到钱；也有人抱怨它的服务费暗扣很多，真正拿到的钱少了很多。

除以上几个平台之外，在市场上还有不少融担类产品。由于资金方的不同，所以有些平台不会查看央行征信报告，但是他们会查同盾、百行等第三方征信数据。比如“洋钱罐”这样的早期借款产品对于征信的要求很低，只要有最近没有严重逾期就可以通过。额度上，第一次借款一般为两千左右，按期还款之后可以提升额度。但是该类平台也有明显的不足之处：催收的方式比较激烈如果出现逾期的情况，那么爆通讯录的可能性就很大了，在此之前用户需要考虑好这个风险。

当然，在看到优点的同时也要把缺点以及可能存在的风险放在桌面上讨论。所谓容易通过的平台一般都有很高的资金成本。年化利率大多都在24%-36%之间徘徊，并且会以各种方式来收取利息，比如会员费、服务费等等。用户“小李”也曾反映过，在某平台上借了三千块钱，最后拿到手的钱才两千四百块，差了六百块钱说是“快速审核费”。这样的情况在行业内已经不是第一次出现了。另外个人信息泄露也是一个很大的问题，提交的通讯录和个人身份证的照片很有可能会被倒卖给其他人。

在使用这些平台的时候要注意以下几件事情。第一、凡是要求在下订单之前先交纳“工本费”或者“解冻费”的都是诈骗正规的平台只会在本金里扣去利息，并不会要求你进行转账。其次要算出IRR（内部收益率），不能被每天万分之五的利率所迷惑，实际上一年下来可能会达到惊人的数字。第三、量力而行，这样的平台只能用来解决短期内非常急迫的资金周转问题，切勿以此为生计来源，否则就会越陷越深地掉入债务陷阱之中。

最后用问题的形式来解答一些常见的疑问：

1. 问：征信黑名单的人可以贷款吗？
答：如果属于“连三累六”这样的严重黑户的话，那么正规网贷基本上就不可能了，在市场上号称可以下款的大多是高利贷或者诈骗，请大家一定要注意。轻微逾期或者征信花户的情况下，使用上述大数据风控平台仍然有通过的可能性。

2. 问：如果不进行综合评价的话，是否就不用偿还了呢？
答：当然不是。只降低准入门槛而不进行综合评价的话，借贷关系仍然受到法律保护，逾期也会有催收、诉讼等风险。

3. 问：申请这样的平台会对之后办理房贷有影响吗？
答：如果平台接入了征信系统，并且用户频繁地进行贷款申请的话，就会产生大量的征信查询记录，即所谓的“征信花”。这样会影响银行对房贷审批的结果。