车抵贷借款注意事项有哪些？我踩过的坑你千万别踩

说实话，在三年之前的时候我都差一点因为车子抵押贷款而崩溃了。当时由于资金短缺，需要20万元来周转，于是就有一个朋友向一家做汽车抵押贷款的公司推荐了一下，说他们的利率比较低、放款速度也很快。那么最后的结果是什么呢？签订合同时才知道，实际拿到的钱比约定少了一万多块左右，各种名目繁多的费用让人应接不暇。那时候晚上睡觉总是翻来覆去地不能入睡，后来硬是逼自己把这件事弄明白了之后才汽车抵押贷款需要注意什么在网上看到的消息都是很肤浅的。

今天我把自己踩过的坑、吃过亏都抖出来了，希望可以给正在考虑用汽车做抵押贷款的朋友提供一些帮助。

车抵贷避坑指南：最容易出问题的地方有四点

第一种情况就是GPS费用和服务费有猫腻

那时候我在签订合同时，业务员嘴里说的是“月息八厘”，听起来很划算是吧？但是签了合同之后才知道原来是要在贷款金额中扣除GPS安装费、服务费、评估费、家访费等等各种费用，加在一起差不多有两万元左右。

把话说得简单一点就是变相降低利息。

你借了20万元，但是只收到了18万元，但是利息还是按照20万元来计算的。那么是谁能够承受住这样的压力呢？后来我才得知，正规银行汽车抵押贷款的产品中，并不存在上述情况，费用要么不存在，要么会在合同上明确列出，并不会出现这样子的操作。

有一个做餐饮的老朋友老周，在广州去年也办理过一笔汽车抵押贷款，并且也被收取了GPS费用。他当时没有仔细看过合同，等到想要提前还贷的时候才发现合同上写的是“GPS设备的所有权属于贷款人”，这个东西是拆不开的，要想卖掉车子就必须先把贷款还清。这是不是坑呢？

利率陷阱：承诺很低的利率实际上会提高到两倍左右

这个坑一定要讲清楚，很隐蔽。

很多汽车抵押贷款的广告都打着“月息六厘起”的旗号，看上去比银行信用卡分期还要划算。但是其中的猫腻就是——他们所说的利率是“费率”，并且计算的方式多种多样。

有的采用的是等额本息的方式，也有的是先息后本、还有人说有“等本等息”的说法。各种各样的还款方式之间，实际的资金成本差距很大。我办理的一笔贷款，业务员说的月息为八厘，但是我自己计算出来的年化利率已经达到了百分之二十四左右。

怎么算的？

IRR 公式计算得到的结果。网上可以找到计算器，你自己去搜索就可以知道答案了。不要只听业务员嘴里讲的数据，自己算一下就会发现比想象中要好很多。

具体的数额我已经记不清楚了，大约是借了15万、分36期还款，每个月要还五八百元左右，按照这个计算的话，年化利率大概在22%上下。如果有人早一点把这件事告诉我的话，那么我就不会签订那个合同了。

提前还款违约金：想要早点把钱还出去还要被宰一刀

说到这儿我就不高兴了。

很多人在申请贷款时，并没有考虑到要提前还贷的问题。但是如果你手里有钱想要早点还清的话怎么办？这里面的风险很大。

我曾经看到过一份合同，在提前还款的情况下会收取剩余本金五个百分点的违约金，并且只有在还了十二个月之后才可以提出提前还款的要求。如果你向银行借款30万元，并且一年后想要提前偿还的话，那么就会产生一万多元的违约金。这是故意坑人的吧？

另外一种更加荒唐的是“全额罚息”。就是说你提前还了款，但是利息还是要按照原来的借款期限全部收取。现在的合同中很少出现这样的条款了，但是去年还是有的，我当时就遇到过几个有类似规定的公司。

所以汽车抵押贷款需要注意什么？提前还款条款是最重要的一个部分。在签订合同时要问清是否可以提前还贷。有无违约金的问题呢？违约金是怎么计算出来的呢？多久可以申请呢？

合同中存在的一些霸王条款：没有看清就签了字等哭

这部分的内容，很多人都没有注意到。

车抵贷的合同往往有十几页之多，上面密密麻麻地写着各种各样的小字，又有多少人会愿意花时间去把它们全部看完呢？但是这些不显眼的地方却容易使你吃亏。

例如，在某些合同中会有这样的条款：“借款人同意授权贷款人，在出现违约情况时可以自行处理抵押车辆。”那么是什么意思呢？也就是说你如果逾期的话，他们就可以直接把车子拖走并出售，卖得多少由他们决定，剩下的钱给你不给也可以。

我有一个做物流的大哥，在去年的时候把车子抵押给了一家湖北的公司进行贷款，但是由于今年受疫情影响生意不好，所以出现了两个月的逾期情况。最后车子被人悄悄拉走，等到车主发觉时，车子已经被转到了别人名下，并且用卖车的钱来偿还债务以及违约金之后，竟然还欠下了贷款公司的3万多元。

这件事情闹到了法院，但是也没有得到任何好处。合同上明明白白地写的是这样。

办理汽车抵押贷款的操作方法

说了很多坑之后，那么应该怎么办呢？怎么会因为噎住就停止了呢？

其实车抵贷并不是洪水猛兽，关键是看你怎么去使用它。之后我又办理了两笔汽车抵押贷款，在正规银行里做的，感觉大不相同。

第一，首先选择的是银行。现在很多银行都推出了汽车抵押贷款的产品，利息和费用都是明明白白的，并没有小贷公司那样花样百出。去年我在一家股份制银行办理了一笔业务，年化利率大约为10%，没有其他任何隐性收费项目，在提前还贷的时候也不会产生违约罚款。

第二是货比三家。不要急于签订合同，在多家银行比较之后再做决定，并且要弄清利率、手续费、还款方式以及提前还贷的相关规定并做好记录。这件事情花费的时间不多，但是可以为你节省很多的钱。

第三种就是计算出真实的利息率。不要只相信业务员的话，要用IRR公式来计算一下。网上有许多贷款计算器，输入借款金额、期限和每月还款额之后就可以看到实际利率了。

第四步就是把合同每一条都仔细地看过一遍。尤其是对于逾期问题、提前还贷以及车怎么处理等条款要弄清楚。实在不懂得可以找一个懂法的人帮你看看，花一顿饭的钱就能避免几万元的风险，还是很值得的。

另外还要注意的是不要轻信所谓的“内部渠道”、“特殊关系”。我当时就相信了朋友的推荐，结果被骗得很厉害。正规途径的话手续可能会比较繁琐，但是绝对不会骗你的。

很多人的了解程度都不高

最后给出一些在网上找不到经验的方法。

第一点就是申请的时间。根据我的观察，在季末、年末时分，银行信贷额度会比较紧张，审批也会更加严格，利率也会上升。年初以及季度初的情况比较好。不同的城市会有不同的情况，但是大的方向应该是相似的。

另外一个是汽车的价值。车抵贷的额度一般为车辆评估价值的70%到80%，但是各个机构对于车辆评估的标准不一样。我的一辆开了五年之久的SUV，在A公司被估价为12万元，在B公司却被估价为9万元。因此要多找几个评估公司来比较一下，可以多贷款一些。

另外一个小窍门是：如果您的车子还处于按揭状态的话，在一些地方可以进行“二抵”，但是利率要比全款买车高出很多。在这种情形下，先还清车贷之后再去办理抵押手续可能会更加有利。但是要根据自己的实际情况来定，并不是所有的人都适用这个方法。

我只了解接触到的一些银行以及贷款公司的信息，并不能随便说出其他地方的情况来。但是大的原则应该是差不多的：找到正规的途径，看清楚合同的内容，计算出真实的利息率，询问清楚提前还贷的要求。

那时候我被骗了之后，用了好几个月的时间来整理我的债务。如果我当时多加留意的话，也不会这么被动了。老周后来也变得很机智，在上一年办理车辆抵押贷款时就直接把合同拍照给我看，并且问我是否有陷阱。我把其中三条有问题的地方给他，然后让他去找贷款人协商修改。最后贷款人同意更改了。

有的坑是知道之后就可以绕过去的。