芝麻分439分我竟然借到了钱，揭秘那些不查分的借钱路子

半夜2点的时候，手机屏幕上蓝色的光芒照在我的脸上，看到支付宝里的芝麻信用只有439分时，我以为自己这辈子都不会再接触网贷了。人们都在搜索有关蚂蚁借呗的情况以及芝麻信用439分可以申请到贷款的软件等信息，在征信花没有地方可以使用的情况下寻找一条生路。但是实际情况要比想象中更加离奇，低分就意味着没有出路了吗？被主流社会所忽略掉的一些借贷途径是救急之财还是害人之物呢？除了借呗之外，还有哪些平台可以让分数较低的人也有一条生存的道路呢？

在网贷圈摸爬滚打了这么多年之后，我发现了这样一个反常的现象：芝麻分不高，并不代表不能借钱。尽管蚂蚁借呗是行业标准之一，一般需要芝麻分达到600分以上才能申请开通，并且实行白名单邀请制度，因此很多芝麻分只有439分的人只能望洋兴叹。但是市场上也存在着一些对于信用分数的要求很低或者根本不依靠芝麻分来判断借款人的风险程度的贷款软件。这样的平台一般会更加重视用户的真实身份信息、运营商的数据或者是电商平台上的购买行为等。

第一点就是如果芝麻分只有439的话，想要用借呗借钱基本上是不可能的事情了，这时就需要找其他的途径来解决了。现在市场上有一些平台的门槛比较低。比如说360借条它有自己的一套风险控制机制，并不是完全依靠芝麻信用分数来决定额度大小，最高可以达到二十万元人民币，对于新用户来说通常会有一些免息券作为奖励，在满足一定的条件之后就可以去申请了，而且下款的速度也很快，在同类型的产品里属于比较快的那种。第二是度小满（原百度金融）作为老牌大厂的产品，有钱花产品的用户面很广，最低年化利率也有一定的优势，尽管对于征信有一定的要求，但是仍然有一些非核心资质的用户可以拿到几千元的起始额度。

除了大厂系的产品之外，还有消费金融公司的产品，比如中原消费金融或马上金融。该类网站一般会给出3到12个月的借款期额度为1000-5万之间。芝麻分只有439的用户不能享受到最低利率优惠，但是当遇到紧急情况需要资金的时候，在这些持牌金融机构中选择借款比向那些没有牌照的小额贷款公司要安全得多、合法得多。关于用户的评价，大部分人都表示这个平台审核速度很快，一般半个小时之内就能到账，但是它的缺点就是催收比较频繁，并且如果出现逾期的话会对个人的征信造成很大的伤害。

但是我们必须提到一些被称作“必下款”的软件。必须要给对方浇一盆冷水：没有哪个软件可以做到百分之百下款。宣称自己不会查看征信报告、不会查询芝麻信用分数的应用程序中，其实暗藏了很高的“砍头息”，甚至还有诈骗的风险。真实用户的反馈表明，有些小平台借款3000元只能拿到2000元左右的实际金额，并且还会被收取所谓的“服务费”，这样的行为属于监管部门严打的对象。所以在挑选借款软件的时候一定要核实它有没有合法的金融许可证以及年化利率是不是在24%以内。

优缺点分析中，低门槛借款平台的优点是手续容易办理，放款速度快，门槛很低但是它也有明显的缺点：利息比较高，借款时间比较短，如果出现逾期的话后果很严重。芝麻分是439的用户用上这些工具就是两面性的了。按时还清贷款可以慢慢恢复自己的信用状况，而长期拖欠则会使自己陷入越来越严重的债务危机中。特别要提醒大家的是，在申请的时候不要相信任何要求先交纳“工本费”、“解冻费”的链接，正规平台在放款之前从不会收取费用。

最后对于大家比较关注的一些问题，我做如下回答：

1. 用户的问题是：芝麻分只有439分的时候，申请借呗被拒绝了，还可以去哪借钱呢？
答案是：借呗被拒绝是很正常的，可以试试360借条、分期乐或者京东金条。各个平台都有自己的评分标准，并不是只根据芝麻分来判断是否放款，只要有严重的逾期记录就会被拒绝。但是额度只有几百到几千元的小额贷款机会存在。

2. 用户问到的问题是：哪些软件可以直接放款而不需要查看芝麻分呢？
答案是：没有哪个软件会完全忽略芝麻分的因素，但是像安逸花、借去花这样的平台，则会根据用户的手机使用情况以及消费行为来进行综合判断。芝麻分较低的话可以增加公积金、社保或者房产的信息以提高通过的可能性。

3. 用户问到的问题是：低分借款的利率一般为多少呢？
年化利率一般为10%到24%左右。大于24%就属于高利贷了，法律不予以保护，在这种情况下要尽快止损并且进行举报。