揭秘买会员借款的口子：银行经理告诉你哪些是坑

上个星期三下午的时候，我在参加完每周例会之后，在柜台前遇到了一位三十多岁的年轻人，看上去很精神。坐下来后他就压低了嗓门问我说：“经理，我的征信有些问题，网上有人说可以解决。”购买会员借款的途径开通了VIP就可以贷款了吗？当时我心里就一沉。其实这两年来类似的事件我已经听烦了。说实话，十个里面有九个都是坑，剩下的一个可能更坑一些。但是看到他着急的样子，我还是决定和他好好聊聊里面的事情。

购买会员就可以进行贷款吗？不要那么傻了，那可是为你设下的陷阱

市场上有以“会员贷”为名的平台，其逻辑非常直接。他们会说你只是普通的用户，没有资格申请贷款，但是只要你充上199元或者更高额度的会员费就可以开通一个“专属借款通道”。听起来不错对吧？就是给你留条后路的意思。那么实际情况又是怎样的呢？那就是典型的“割韭菜”的方式了。正规银行放款看重的是什么呢？根据征信情况、流水状况以及还款能力来判断。哪个正规的机构会在你缴纳几百块钱会费之后就把钱借给你呢？会员费可以弥补你的违约风险吗？

去年有一个姓张的客户，他是做装修的，急需用钱来发放工人工资。在某一个APP里开通了一个叫做“白金会员”的东西，并且付出了五八八元人民币，但是额度却为零。找客服理论的话，客服会告诉你会员是“优先审核”，不等于“一定会放款”。老张生气之下差一点就把手机扔出去了。其实也就是借着借款人的急迫心情来收取一笔会员费。你是要成为会员呢？买的其实是心理上的安慰。

会员借款平台中暗藏的一些规定

有的平台就比较狡猾了。他们会把会员费当作“服务费”、“担保费”。有一个例子是这样的：客户借了一万元钱，但是到手的钱只有一千五百元，并且其中一千五百元都被当做“会员权益包”给扣掉了。这样计算的话，年化利率是多少呢？非常恐怖。而这些平台催收的方式也很激烈，在逾期之后爆通讯录就是常事了。给我留下深刻印象的是去年有一位刚刚毕业的女孩因为这个平台而差点抑郁自杀，最后还是靠家人帮助才还清债务。很悲惨。

那么所有的购买会员借款的渠道都属于骗局吗？但是不能说是百分之百正确的。只有极少数正规的消费金融公司才会有会员制度，而且这些会员一般是在借款成功的前提下才可以开通，并且享受到的是利率优惠或者是延长期限的服务，并不会出现“先付款后放贷”的情况。要分清这两者之间的不同之处。凡是先付款的就是诈骗行为，没有商量的余地。

那么为什么还有人会受骗呢？

经过多年的观察之后我发现被骗的人有一个共同的特点就是病急乱投医。征信花完了之后，如果通过正规途径无法解决的话就会去网上搜索“黑户下款口子”、“无视征信秒批”的信息。跳出的广告基本上都是为了抢你口袋里的最后一块钱而设计的。你越是着急，他们就越高兴。

另外一种情况是信息不平等。很多借款人都不知道正规的金融机构和非法的平台有什么区别。看到APP做的很像样，客服头像也很专业，所以就相信了。其实判断的方法很容易：查看车牌号。正规放贷公司要有金融许可证，在地方金融监管局官网上可以查询到。没有查到的就不碰。

银行里面的人是怎么看“购买会员借款”的

说一些有关于内部的事情。银行放贷时有一个很严格的但是很管用的风险控制机制。叫做“评分卡”。你的收入、工作状况、负债情况以及个人信用历史都会被赋予一定的分值。在我们所使用的评价标准中，并没有会员费这一项。花费一万元购买会员资格，并不能使你的信用分数得到任何提升。而如果您的征信上有大量的“小额贷款公司”的查询记录的话，那么我们就会认为您存在资金链紧张的情况，从而拒绝发放贷款。

今年初有一个数据给我留下了很深的印象。在我们支行拒绝的贷款申请中，有超过三成人的征信上出现了“某某小贷”、“某某分期”的查询记录。这些人都曾经试过很多种非法的方法来借钱，比如购买会员进行借贷等行为，最后导致自己的征信全部被破坏了。资质还可以的情况下这样弄的话，就连正规银行的大门也进不了了。很亏本。

借钱的方法

那么如果征信不好而又急需用钱的话怎么办呢？给出一些建议。首先应该选择抵押贷款。有房子、车子的人即使征信差一点也行，在一些城市商业银行是可以办理的，利率要比网络借贷低很多。第二种方式就是让直系亲属作为共同借款人。父母的征信状况良好的话就可以为你背书了。第三种情况就是你如果是优质的单位员工（比如公务员、国企人员、医生、老师等），很多银行会有白名单的产品，对于你的征信要求就会比较宽松一些。

另外一种情形就是你虽然查询次数很多但是并没有出现严重的逾期问题的话就可以养三个月的征信了。在这段时间里不要去申请任何网贷、不要办理信用卡，在三个月之后再来申请银行贷款。通过率就会提高很多。这种方法虽然很笨拙，但是有效。

关于所谓的“内部渠道”、“强行开通技术”的事情就不要去想了。我做银行业务很多年了，并没有见过任何一个客户经理敢于违规放贷。如果出现坏账的话就会被追究责任。为了你的那点儿手续费，你会把工作都给丢了？

最后说个真事儿

文章开头的那个小伙子听了我刚才说的话之后，呆了一下子，随后就从口袋里拿出手机把那个应用程序给删掉了。他说该APP里面的客服一直都在催促他去开通会员，并且说“今天只剩下最后五个名额”。就是利用消费者的心理来达到销售的目的。之后他又用公积金向我们银行申请了一笔消费贷款，利率为4.5%，尽管金额不大，但是解决了燃眉之急。

所以下一次当有人向你吹捧什么“买会员借款”的时候，你可以这样反问：既然那么可靠了，为什么不去自己借钱来赚取利差呢？