征信花了可以买车吗？银行经理透露审批底牌

上周三下午，刚上班没多久，一个叫陈的小伙子就急匆匆地坐到了我的对面。他才26岁，穿得像个城里做生意的人一样，在开口的时候问了我一句："经理，我征信花掉的钱能不能买辆车？" 问道非常直接，并且眼神里透着一股着急劲儿。

让他查了下征信，结果发现最近三个月内被查询记录多达11次。打开看的话全是网贷平台的审批信息，有借几百元的也有几千元的。这就是典型的"征信花"，没有逾期情况但是查询次数很多。像他这样的人我见过太多，很多人认为没逾期就是好的信用报告，其实查询频率高了也会被秒拒。那天我们聊了一个多小时左右的时间之后给他的建议就明确了方向。这件事情让我觉得有必要把这里面的门道说一说，以免更多人瞎折腾。

征信花了能不能买一辆车？先弄清楚银行怕什么

很多人对于"征信花"存在误解，认为只要没有逾期就可以万事大吉。其实这样的想法太天真了。银行在审批贷款的时候，并不仅仅关注你的还款记录，还会考量你是否缺钱的程度。短期内多次申请贷款，在银行看来是什么信号？这个人资金链断裂了到处找人借钱来应急谁敢借给他呢

我从业八年了，处理过的车贷数量少说也有上千笔。根据我的观察，在近三个月里查询次数超过六次的用户中，系统自动拒的概率可以达到七八成左右。各个银行的标准不一样，但是大体上差不多。去年不是这样的情况，今年政策收紧之后查得更严格一些。具体的数字我记不清了，反正就是越来越紧了。

征信花了之后还有希望吗？并不是。关键在于如何"花"，花到何种程度。如果只是查询次数多一些，并且没有逾期记录的话，在养三个月到半年左右的时间内应该还可以挽回过来的几率比较大。但是如果有好多逾期历史的话就比较危险了。

征信花了想供车，这三条路最靠谱

既然你已经花了，买车怎么办？有几个真实的方案可以给你提供帮助，都是我亲身经历过的。

第一种方式是找直系亲属做主贷人，自己作为共同还款人或者担保人。去年十一月有一个从事建材行业的客户，在征信上出现了两次逾期的情况，并且金额都不大，但是还是过不了系统关卡。后来让他老婆当主贷人，他自己做担保，车就登记在他名下，顺利通过了审批。这招有效果，但前提是你要有信用良好的家人来配合一下。

第二条道路就是提高首付比例、减少贷款金额。银行审批看重的是风险敞口，你付了五成的首付款之后，银行就只能贷给你五成的钱，这样风险小了以后，审批自然就会比较宽松一些。我遇到过一个客户征信很差但是还是拿出了六成就直接申请到了房贷。不过说真的，有这么多现金的人为什么还要贷款呢？

第三条出路就是走汽车金融公司。他们家的标准比银行宽松一些，利息高一点，但是审批快、门槛低。坑爹的是利息可以高出一倍以上了，请你自己算一下就知道了。一般我不推荐这条路，除非你真的急着用车，并且确定自己能够承受得起那个利率。

征信查询次数超标怎么办？内部人士告诉你怎样去弥补

这块儿我得说一些网上找不到的信息。我们银行内部有一个不成文的规定，征信查询记录的有效期为半年左右。是什么意思呢？近三个月的权重最高，三到六个月次之，超过六个月的基本就可以忽略不计了。

因此如果你现在查询次数超标的话，最保险的办法就是——忍住不要再点了。认真对待。每点一次网贷申请就会多一条查询记录，你就离买车更远了一步。很多人管不住自己，在看到额度的时候就忍不住去点击了，越点越多，到最后拍大腿都来不及。

多久才合适？至少三个月左右。这段时间不要申请贷款、信用卡，更不能去点那些"测测你的额度"的链接了，点了也算是一次查询。三个月之后近三个月征信清零的话，就说明你个人信用已经很干净了。土办法但是有效。

征信报告中出现错误了怎么办？

这事我经历好几次了。有一个客户，征信报告上显示有逾期记录，并且该人并没有从某平台借钱的历史。一查才知道是身份信息被冒用了这种情况可以直接向征信中心提出异议申诉一般20天内可以处理完毕别傻乎乎地认栽了，要申诉的话就去申请吧

另外，如果你之前有过逾期的情况但是已经还清了的话，可以尝试向原机构申请开具一份"非恶意逾期证明"。这东西虽然不能万能解决所有问题，但是在人工复审的时候可以帮助你加分。前提条件是延期的原因要正当一些，例如系统故障或者不可抗力等。借钱不还还要开个说明？没有门路可走。

申请车贷之前需要做的准备事项

说了这么多补救措施之后，再说说正常申请需要准备些什么。别等到要使用的时候才临时抱佛脚，那时候就来不及了。

第一，提前半年开始养征信。不申请贷款、不做信用卡办理、不去查询额度，在这期间让自己的信用报告安静地休息六个月左右就好。注意要按时还款，不要逾期。

第二，准备好流水和收入证明。银行看重还款能力，月流水最好是月供的两倍以上。自由职业者没有固定工资卡流水的话可以提供支付宝或者微信收支明细的部分银行认可这个但是并不是所有的都可以使用。我只了解我们行的情况，并且其他的银行不敢随便乱说。

第三，确定好购车预算。别看车的时候头脑一热，超预算买了一个贵的，结果贷款批不了了，定金也退不回来了。这种事情我见过很多次了，真的替他们着急。

第四，提前问清利率以及手续费。一些4S店与之合作的金融机构表面上看贷款利息很低，但是实际上包含了很多其他的费用和服务费等项目，算下来比银行要贵得多。别不好意思提问，搞清楚之后再签字吧。

征信花了可以供车吗，常见的几个误区

误区一：网贷按时还款不会影响到征信。错！网贷本身就会上征信，频繁借贷会让银行觉得你资金紧张。偶尔用一下没有关系，天天借就危险了。

误区二：注销网贷账号就可以清除记录。无效，没用过。借了就是借过了，但是删除之后留下的是数据的痕迹还在存在着。你以为删号就会清零吗？太幼稚了

误区三：找中介可以洗白征信。别上当受骗了。正规渠道的信用记录是无法修改的，声称能修复的就是骗子。交钱办不成事还会被算作违法，图什么？

误区四：小额逾期也没有什么关系。逾期就是逾期，金额大小只影响严重程度，并不影响性质。连续三次或者累计六次以上逾期的话基本上就和银行贷款说再见了。

征信就是一个人的经济身份证。平时没有养成习惯，需要的时候就手忙脚乱了。看过太多因为征信问题而买不到车、买不了房的人，在那个时候后悔有用吗？

姓陈的小伙子后来怎么样了？让他回去养三个月征信，不要点任何贷款申请，在这之后再来找我。两天前他来了，查询次数下降了一些，车贷顺利批下来八万块钱买了辆代步的小车。挺高兴地说早知道就不瞎点网贷的话就好了

你现在征信状况怎么样？已经花掉的话，先不要着急买车了，把信用度养好了再说，磨刀不误砍柴工。