征信花了可以买车吗？我花了一年才爬出来的一个坑，你不要再跳了

去年三月的时候，我在4S店的展厅里看了一辆试驾车看了近一个小时。销售的小哥特别热情，在茶水杯子里加了三次开水之后我也不再说话就走了。为什么呢？心里很虚吧。“那时候我的征信报告拿了出来，查询记录密密麻麻地像蜘蛛网一样，都是网贷审批留下的痕迹。”我认为很多人都和我差不多，在想要买车的时候才突然意识到征信花了可以用来买车吗？这个问题就好比一块大石头压在了人们的头上，让人喘不过气来。

说实话，那时候我觉得这辈子大概和贷款买车无缘了。但是后来我用了大半年的时间把征信给养好了，在今年年初顺利地把车提回了家。中间踩过的坑、花掉的冤枉钱今天想跟大家说一下掏心窝子的。

征信花和黑名单是不一样的

很多人一听说自己的征信花掉，第一反应就是完了，要被拉黑了。别傻了，这和另一回事儿无关。征信"花"一般是指查询次数多或者网贷账户数量大给银行的印象是你急需资金四处借贷犹如无头苍蝇乱撞一样。

而"黑"就是指你有严重的逾期记录，比如连续三累六个月不还款的话就叫做污点。当年我搞混了这两个概念，白白焦虑了好几个月。为了周转资金，我当时去查了很多网贷平台的额度，每一次点击都会在征信上多一条贷款审批查询记录。坑爹的地方就在于你以为自己只是看看额度，但实际上银行认为你是在疯狂地借钱。

等到我想要买车的时候去问银行，客户经理看了我的报告后眉头紧锁。他说：你没有逾期是一件好事，但是查询记录三个月查了二十几次的人谁敢借钱给你？那时候我才明白原来不逾期也可以把征信搞坏。

征信花得像调色盘，还能不能买车了？

回到核心问题来，征信花了可以用来买车吗？答案并不是非黑即白的。后来我去很多家银行和汽车金融公司咨询，得出结论是：可以，但是有前提条件，并且要看"花到什么程度了"。

近两个月查询多了几条，问题不大。我当初查了二十几次的三个月算是重度花，正规银行的大门基本对这样的客户是关闭的。但是不要绝望，市场上还有汽车金融公司、融资租赁公司的门槛相对低一些。当然代价就是利息很高昂。我当时算了一下，走那些渠道的话比正常贷款多出的钱可以养好几年车油了。

还有一种情况就是，如果能找到一个资质好的担保人的话，或者首付比例提高到50%以上的话，有些银行也会放行。不同的银行政策差别很大了，只能多问几家不会吃亏。

不要被"内部渠道"所蒙蔽，差点被骗走五千元

在征信方面挣扎的时候，我病急乱投医，在网上查找各种"洗白征信"的方法。最后真的遇到了一个自称与银行有关的人，他说只要交五千元的包装费就可以帮我办到车贷了。

说实话，当时我真的有点动心。幸好我多留了点神思，在银行工作的好友那里打听了打听一下。朋友听完就说我傻眼大骂说，银行系统都是电子化审批的，谁敢手动修改征信记录那就是找坐牢去吧，哪里有什么内部渠道可以洗白呢？这完全是骗子利用人们急于贷款的心理来割韭菜。

后来我才知道，网上那些说可以"修复征信"的，十个里面有九个都是骗子，剩下的一个也是教你去申诉，能不能成功就看你的了。大家千万不要相信钱没有贷下来的时候先把血汗钱扔进去那是真的亏大了

征信查询次数过多怎么办

既然没有人可以帮我，那就只能自己想办法了。那段日子我对征信报告的研究已经到了半个专家的程度。最管用的办法其实很简单，就两个字：硬养。

所谓硬养就是控制住自己的手，不再做任何不必要的贷款申请。即使你有链接送红包、查额度送积分之类的活动也不要参加。我当时把手机上的所有网贷APP都卸载了，心里就不烦闷了。

征信查询记录一般保存两年。银行审批汽车贷款时，主要看最近三个月或者半年内是否有过多次查询的情况。我当时情况比较严重，在这六个月里一直都没有申请任何贷款和信用卡。过程很煎熬，看着喜欢的车只能眼睁睁地等待着被别人买走，但是没办法，这是还债。

到第六个月的时候，我又去拉了一份征信报告了，在之前的查询记录还在的情况下，由于时间推移的原因已经不在银行重点考察的"近三个月之内"范围内。这时候再去申请车贷的话通过率就高很多了。

供车前的自查清单，免得白跑一趟

现在想想，如果当初我懂一点行的话，根本就不会闹到那样的地步。如果你正在考虑为你的车提供保险，请先做一次简单的体检：

• 申请一份详细的征信报告，查询过去三个月内被查看的次数是否超过了6次。
• 检查是否有未结清的小额网贷，可以结清的要尽快去结清，并且在结清之后一定要让机构出具一份结清证明。
• 信用卡的使用额度不要太高，最好控制在总额度的70%以内，刷爆卡看起也像是缺钱。
• 不要经常换工作单位，银行更喜欢稳定的工作人员。

很多销售不会告诉你的细节，他们只会让你把资料交上去试一试。查一次征信，就查一次，查多了本来可以过的也给废了。所以我才说这行水很深不懂规则很容易出问题。

征信花供车存在一些错误认知

在研究这件事情的时候，我发现身边的朋友对于征信花了可以用来买车吗这个问题，被误解得很深。

有人认为，只要把欠款还清了，征信就会马上变得干净。这样的想法太幼稚了。还款是应该的，但是查询记录并不会因为没有欠款而消失。还有人觉得民间借贷或者高利贷可以买车。别傻了，利息滚起来会让人怀疑人生，而且很多不正规的车贷公司还会装上GPS定位器，并且还会有好几个呢，一年的服务费就足够买一壶酒了。

我的一个做生意的朋友去年急着用车，征信不好，于是走上了融资租赁的道路。结果车开了两年想提前还款的时候发现违约金比本金还要高，到现在我都能记得他拍大腿后悔的样子。

最后给出一些实际的建议

折腾了一圈之后，我算是看明白了征信这个东西平时不觉得重要，在买房子、买车的时候就是命根子。如果你现在的信用报告已经损坏了的话，那么就不要想着有什么捷径可以走，还是老老实地下个月养几个月比较好。

花钱可以洗白的，要离他们远一点。世界上哪里会有那么多内部渠道呢？所谓的捷径其实都是通往另一个坑的道路。

如果你真的急需用车，又不想等到征信恢复了再买的话，可以多存一些钱提高首付比例，或者找朋友帮忙担保。实在不行就买一辆便宜的二手车代步，全款提走，等征信好了以后换新车也不迟。

不要为了面子而硬着头皮去借高息贷款，买车是为了方便生活，并不是要你把月供给压垮了。