无视一切下款3000？别傻了，天上掉的馅饼全是铁做的

前几天有一个刚刚毕业的女孩来找我，她的眼睛都快哭出来了，在网上看到了一个广告，说可以不管怎样，下个月要还清三千块钱她想要借用一些钱来交房租，但是没有拿到这笔钱，并且还被对方以“解冻费”的名义骗取了最后剩下的五百块钱的生活费。其实这几年里这种事情我已经见过很多次了，每当我看到都会为他们感到难过。我是持有理财规划师证书的人士，在日常工作中主要负责客户的资产配置和养老规划等业务，但是也会客串一下“防骗指南”，因为理财的第一步就是不能让自己的钱消失。

说实话，在市场上有“无视征信、无视黑白户、秒批秒到账”的说法的广告里，十个人中有九个半都是陷阱。那么另外一半又是什么呢？很高的利息会让你产生人生无望的感觉。人们往往认为自己只借了三千块钱，并不会有什么大的风险，其实这样的想法本身就是很危险的。

那么“无视一切下款”本身就是一个假命题吗？

金融界有一个最起码的道理就是放贷是为了盈利，并非施舍。如果一个人的征信已经烂到极点，没有丝毫还钱的能力的话，那么任何一家正规的金融机构又怎么会睁着眼睛去给这个人贷款呢？这件事情无论如何都是不对的。声称可以“无视一切”的人，或者是骗子，在看你的手续费和解冻费；或者高利贷，在看你以后还不上产生的巨大罚息。

去年冬天的时候，我接待了一个做物流的小老板，他的名字叫张。老张因为资金周转不灵，也相信了网上发布的虚假信息，在一家声称可以忽略一切条件放贷3000元的平台上进行了借贷。那么结果是什么呢？三千块已经打到了账户里，但是实际拿到手里的只有两千一百元，剩下的九百元则被当作“服务费”、“会员费”给扣除掉了。更加荒唐的是合同中约定的借款期限为七天，这不是贷款而是“714高炮”。

也就是说，所有的正规金融机构都有一条风险控制线。银行是不需要多说的，就算是消费金融公司再怎么放宽条件，也需要你有稳定的收入来源、社保缴纳证明以及一个真实的电话号码和有效的联系人信息。所谓“无视一切”，就是把普通的人都给排除在外，只对急于求医的人下手。

号称可以办理贷款的“特殊渠道”是否可信呢？

有的朋友可能会不服气地说：“我也看到了有人下款成功的！”这一点我是承认的，但是我要给你浇一盆冷水。可以贷款的“特殊渠道”一般都玩文字游戏。

比如说有的平台声称可以“无视征信”，实际上它们会查询你的芝麻信用分或者是电商平台上的一些数据，并不是央行征信。这样可以做到吗？另外一种叫做“套路贷”的情况也存在。他们会装作审核已经通过的样子，给你一个虚假的APP界面，并且说你的账户已经被冻结了，需要你先支付一笔解冻费才能把钱取出来。此时你想尽快拿到钱，但是给了钱之后对方就会消失不见。不要傻了，在正规贷款之前是不会有任何人向你收取任何费用的，这是一个铁律。

我的一个做IT的朋友的技术很好，在空闲的时候也研究过一些所谓“内部渠道”的APP。他发现很多这样的软件都不能在正规的应用商店里找到，只能通过网页链接来下载安装包。该软件没有完善的后端服务支持，就是用来获取用户隐私数据或者是进行诈骗行为的。想一想把身份证的照片、银行卡密码以及通讯录交给一群骗子的话会有什么样的结果呢？

需要借钱的时候应该怎么做呢？

既然“无视一切下款3000”的道路已经行不通了，那么真的急需资金的时候又该怎样做呢？不要着急，其实道路要比你想象中的多得多。

第一部分就是看看自己家里有多少东西。目前的互联网金融产品已经很多了，比如借呗、微粒贷、京东金条等等，这些都是大平台，利息公开，并且不会有各种各样的费用。即使你的征信有一点点的小问题，但是如果没有严重的逾期的话，那么这些平台一般还是可以给你放款的。哪怕只有一两百元的额度也是好的，不要去碰那些不负责任的“无视一切”。

第二步是充分利用银行的一些“冷门”产品。很多人都不清楚，在现在的许多银行里，“消费贷”的利率已经很低了。上个月我为一个事业单位的粉丝查询过，某家国有大行的消费贷款年化利率只有3.6%，比很多理财产品的收益率都要低一些。但是你要有一个稳定的用人单位才行。具体的数字我已经记不清了，但是大致也就是这个程度，很合算。

第三步就是实在没有办法的时候去找亲朋好友借点钱。这件事很丢人，但是你想一想，丢脸和背负着高利贷被人追债哪一个更重要呢？因为几千元的原因，最后变成了几十万甚至上百万的债务黑洞，并且把整个家庭都拖入了其中。而请客吃饭、签个字就结清的事情，在今天看来也并不算什么大事。

避开了这些陷阱之后，你就可以比90%的借款人都要快了

忽略所有下款3000最容易踩到的雷就是“贪便宜”、“贪多”。越是着急的时候就越容易做出错误的决定。

• 申请之前就进行收费的行为会被直接拉黑。不管是什么样的费用，只要一上来就要求你付款的就是诈骗分子了，没有例外。
• 号称有“内部关系”的中介机构，一般都是骗人的。银行客户的经理们都有放贷的任务压力，好的客户他们都会争先恐后地去争取，哪里还用得着什么中介呢？中介推荐给你的是他们挑剩下的、利率最高的一些产品，并且还会从中抽取一部分佣金。
• 看清了合同上的利息之后再去看日息。很多平台都宣称“日息万分之三”，听上去不太多，但是换成年化率的话就达到了百分之十以上。如果是一些期限为七天左右的小额贷款的话，那么它的年化利率就会达到上千个百分点。这就是借的钱，也就是吸血鬼一样地借钱。

说到这里的时候，我想到去年有一个做餐饮的客户，在装修的时候缺钱就找了家中介机构。中介向他收取了八个百分点的服务费，并且为他办理了一笔银行贷款。其实那位客户的资质很好，直接到银行柜台申请的话应该也能够通过审批，而且不用再支付这八个点的钱了。到现在我还记得那位顾客拍着大腿后悔的样子。

不要因为“不闻不问”而影响到自己的生活

理财规划师所接触过的家庭里，有很多是因为不正确的决定而陷入困境的例子。金融工具本身是没有好坏之分的，如果使用得当可以帮我们度过难关、提高生活质量；反之，则会带来灾难性的后果。那些宣称“无视所有下款3000”的广告，就是利用了人们对规则的忽视以及对捷径的向往来达到目的。

当你看到屏幕上的诱人贷款广告时，手指悬停在“申请”按钮上犹疑不定的时候，请听我的一些建议：关闭该网页之后查询一下自己的信用报告，也可以直接前往银行网点咨询。即使最终没有拿到贷款，但是你的自尊心以及以后的机会还是被保留了下来。钱没了还可以再去挣，但是如果掉入了非法高利贷的陷阱里的话，想要脱身就会很难了。

下一次遇到这样的“不闻不问”的广告的时候，请你问问自己：假如我是个放贷人的话，我还会把钱借给一个没有信用记录并且没有还本付息能力的人吗？