揭秘不会拒秒下款的高炮口子：是救命稻草还是催命符？

上星期三凌晨2点的时候，我的手机一直都在震动，是有一位老客户的微信里有十几条语音消息。我没有打开去听，只看了下内容就明白出了问题——他是借用了一个叫作不会拒绝秒下的高炮口子三千块钱的本金，在七天之后就要归还四千五百元，现在已经无法偿还了，对方正要把他的联系方式发出去。其实这种事情在我们这个行业里已经司空见惯了，每当我被问到是否有关于“百分之百放款、不管征信”的说法时，就预示着又有一个人要掉进陷阱里去了。

那么什么是高炮口子呢？不要被名字所欺骗

很多人的理解中，“高炮”是什么都不知道，认为就是一款出款速度很快的贷款产品。胡言乱语。高炮又叫做“高利贷炮”，它是行业内对于一些超短贷和超高利贷的一种统称。最早的版本为714高炮（借款期限为7天或者14天），之后受到打压而消失一段时间后又出现了新的形式。前年有一个小老板来找我帮忙解决一个问题，在一个APP上借了两万元钱，但是合同上写着三万元，实际上只收到了两万元，并且有一千元的服务费和砍头息被扣除掉了。也就是说你借了两万元，但是利息按照三万元来计算的话，那么年化率就会让人害怕得要命了，百分比几十甚至上百都是有的。

那么为什么会有这样的人去寻找这样的漏洞呢？由于速度很快。从申请到入账的时间很短，最快的是十分钟之内完成，最慢的是半个小时左右，在整个过程中只需要提交身份证和银行卡就可以办妥。对征信花出去的钱着急用但是又借不到的人来说很有吸引力。

秒下的后果就是：你可能会签署一份“卖身契”

这几年来，在工作中遇到过很多因为高炮而损失惨重的人。二月的时候有一个刚刚毕业的女孩来找我，哭的眼睛都是红的。她在网上搜索“急需资金”，出现了一堆广告，点击进去填写完信息之后就稀里糊涂地把钱给付出去了。钱到了手的时候她还很兴奋，认为这个平台很可靠。那么结果是什么呢？还款日当天才知道利息很高，借出五千元要还八千多元。不还的话，平台就会给她推出“以贷养贷”的新套路，拆东墙补西墙，三个月后就变成了八万多元的债务。这件事情是怎么处理好的？最后只好卖掉一辆车来帮助她偿还债务。

那么有人会问：这样明显的一个陷阱，为什么还会有人去踩呢？其实人在急需用钱时，头脑都是不清晰的。这些平台把利息隐藏在各种名义之下，合同有好几页之多，又有谁能耐下心来逐字逐句地阅读呢？而且很多高炮口子并不直接显示利息，在你逾期之后才让你知道它的厉害。

声称“不拒绝”的平台又是如何盈利的呢？

很多人的想法是，只要平台愿意借钱给我，就等于帮了我的忙。不可以这样想。高炮平台的盈利模式，并不是依靠你按时还款来获得收益的，而是看你是否能够及时还清贷款。这句话有些刺耳，但是实际情况就是如此。他们会把所有的希望都押在你的身上，等到你无力偿还的时候再用高额的滞纳金和罚息把你逼得走投无路。他们赌的是你会还不起款，之后就会有很高的逾期费用、滞纳金以及各种催收方式来榨取你的最后一点钱财。有一个数据我在圈子里交流的时候才说过的：有的高炮平台坏账率达到五成以上，但是他们依然过得很好，因为逾期费可以抵消所有的支出，并且还有额外的利润可赚。

具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样子的：借一千块钱，逾期一天要罚款一百元，十天之后就变成一千元了，加倍处罚。再拖延一个月的话，滚到三四千元也是正常的。而且它是按照复利来计算的，利息还会产生新的利息，就像下雪球一样越来越大。

怎样才能分辨出高炮口子呢？教给你一些有用的技巧

给出一些基本的标准。第一点就是考察借款期限的问题。正规贷款一般要三个月以上甚至半年起始，如果你被告知七天或者十四天就还款的话，那么基本上可以断定这是高利贷了。第二看是否有砍头息的情况。借一万只得到八千块，另外两千块被说成是“服务费”、“审核费”，这样的情况一定是陷阱，不要有任何怀疑。第三种方式就是查看利息显示的方式。正规的平台会明明白白地告诉用户年化利率是多少，而高炮口子要么不写出来，要么写的很模糊，并且还会使用“日息万分之几”的说法来蒙蔽消费者，你自己计算一下就知道有多恐怖了。

另外一点是那些声称不会拒绝秒下的高炮口子大部分的广告都可以直接跳过。正规金融机构有风控，怎么会拒绝客户呢？银行要想赚钱就必须控制好风险，如果把所有的人都放贷出去的话那就是在做慈善了。只有高炮平台才会这样做，因为它们根本不担心你会不会还钱，有的是手段对付你。

高炮口子催收的方式可以承受住吗？

这块要详细说明一下，因为很多人都小看了催收的危害性。第一阶段就是打电话轰炸，每天几十个电话，接通之后就骂人，不接的话就不停地拨打。第二步就是爆通讯录了，在你的手机里把所有的联系人都给打了过去，并且告诉他们你欠着别人的钱还不起，有一个客户就是因为这件事而让自己的亲戚朋友都知道了这件事情，结果连工作都没有了。第三步就是做P图、寄送律师函（假的）、上门威胁。其实这样的精神压力一般人承受不了。曾经有催收人员逼得一个人抑郁自杀、离婚、逃跑的事情发生过，所以并不是危言耸听。

已经借到了高炮口子，应该怎么办呢？

根据具体情况来决定。如果没有逾期的话就赶快筹集资金还款吧，认输就是花钱买教训的意思。不能想当然地认为可以借新的去偿还旧的，那样会陷入一个无法自拔的深渊中。如果是逾期并且已经被催收骚扰到一定程度的时候，请注意以下几点：第一点就是保存好所有的证据，包括电话录音、聊天记录以及转账凭证等等都要保留下来。第二，年化利率大于36%的部分，在法律上是没有保障的，你只需要归还本金和合法的利息就可以了。第三种情况就是催收行为本身违法（比如使用暴力威胁或者骚扰与案件无关的人），那么就应该立即向公安机关报案，并且不要害怕他们。

去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过来之后，对于非法放贷的打击力度更大一些。但是说实在话，许多高炮平台把服务器设在境外，人抓不住，钱追不回来，最终受损失的是借款人的。

有合法的贷款速度快的方法吗？

有的，但是没有那么夸张。如果征信不差的话，可以尝试下银行系的消费贷款产品，现在很多银行都推出了线上秒批的服务，年利率在4%-8%之间，很规范。如果征信已经花掉了的话，就可以考虑用持牌消费金融公司的产品了，虽然利率要比银行高一点，但是还是比直接跳进坑里要好得多。实在不行的话就向亲朋好友借点钱吧，丢点面子总比掉到坑里好啊。

我只知道XX地区的状况，其他的就不知道了，但是相差不大。所以要记住的一条是：天上不会掉馅饼，“容易”得到的钱，付出的代价就越大。

最后说个大实话

在网上到处询问的是不会拒绝秒下的高炮口子在什么地方的人们，我能体会你们的心情，但是你们所做的一切就像站在悬崖边上跳舞一样危险。见过很多因为缺少几千元而最终变成几十万元债务的人家，把整个家庭都拖垮了。急需资金时，并不是要找借口来推卸责任，而应该先想一想这笔钱是否一定要借出去呢？还有什么别的方法可以使用吗？如果是需要借钱的话，可以去正规的地方吗？

不要等收到催收电话轰炸之后再懊悔自己点开了那个链接。