有什么黑花口子借钱？记者调查半年，揭开那些不敢说的秘密

上星期三凌晨2点的时候，我还正在整理过去六个月里做的所有采访录音，在桌子上面放了七八本厚厚的笔记本。

做金融调查记者这么多年的经历中，黑花口子借的钱这个问题我已经回答过很多次了。提问的人包括被债务逼到绝路的小商小贩、刚刚毕业就陷入消费贷款困境的学生以及为了给父母看病而筹集不到手术费用的中年男子。他们的共同之处就是：通过正常的途径无法解决，所以才采取了病急乱投医的方式，在急需用钱的时候寻找一条“秘密通道”来缓解一下资金紧张的情况。

其实这件事情并没有什么神秘的地方。

所谓“黑花口子”其实就是游走在监管之外甚至是触犯法律边界的非法借贷途径。有的称之为“地下钱庄”，有的叫做“高利贷”，如今又换了一副面孔成为“私人放款”、“不看征信秒下款”。名字换了又换，但是套路却是一样的。

号称“黑户借的钱”的人，又是怎么来的呢？

今年3月的时候，在南方的一个三线城市里我蹲守了一段时间，并且对一位名叫阿强的借款人的进行了采访。为了填补信用卡上的缺口，他在网上找到了一家声称可以给“黑户”贷款的公司。

对方发送了一个链接给他，并要求填写身份证号、银行卡号和手机服务密码，并且还需要他的通讯录授权。阿强当时头脑发热，想借到两万元解燃眉之急，所以全部填写了。那么最后的结果是什么呢？没有看到钱，三天之后他就通讯录里所有的亲戚朋友都收到了催款的信息，说是自己拖欠债务并且涉及诈骗。

这就是典型的“骗贷”的方式。

其实他们是不放贷的，而是把你的个人信息卖给别人、用来注册假账号或者利用你来洗黑钱。阿强之后向警方报案，警方表示此类案件很多，跨省追捕很困难，并且损失也无法挽回。

还有一种是真正的放贷，但是利率之高让人难以置信。我去采访了一个做建材生意的老周，在2019年的时候因为资金链断裂而向私人借款十万元，合同上写着月息二分，但是拿到手里的钱只有八万元，其中两万元被当作“手续费”、“砍头息”。三个月之后就变成了要还十八万。

这样的钱你会去碰吗？

为什么总是有人一而再、再而三地掉进陷阱呢？

也就是说，在正常的途径无法实现的情况下，人们就会产生侥幸的心理。

征信不良、负债过高、无固定收入等都是银行拒绝贷款的原因。经过多次被拒绝后，人们就会想：是否有一些特殊的途径能够避开这些限制呢？

去年我去采访了一个曾经做借贷中介的人，他说：“他们最愿意找的就是‘走投无路’的客户。”由于这些人没有心思去读合同条款，只要告诉他们“可以放款”，签字的速度就比任何人都快。

有的中介会把客户带到陷阱里面去。收取一定的“包装费”或者“渠道费”，然后声称可以解决征信的问题，拿到钱之后就再也不见人了。或者是给你制造虚假流水、虚假的工作证明，并且提交到一些审核比较宽松的小额贷款公司那里。下款后他们会从中抽取一部分利益，如果不能按时还款的话就不退还相应的费用。

更加糟糕的是这件事情还存在一定的风险。用虚假材料去申请贷款的话，数额较大的时候就有可能会被认定为贷款诈骗罪。为了区区几千块钱而承担起刑事责任，值得不值得呢？

正规途径没有机会了吗？

不要那么天真，机会要比你想的要多得多。

我见过很多人在被拒绝贷款之后就放弃了，也不知道自己的问题在哪里。银行的审批系统并不是一成不变的，在不同的银行、不同的产品以及不同的分行里，标准都存在很大的差别。

比如说去年有一个做餐饮行业的客户，在征信上出现了两笔信用卡逾期记录，金额不大，只有几百元忘记还款了，并且逾期时间也不长。他已经跑过三家中型银行都遭到了拒绝之后才来找我的。建议他到城商行试一试，因为小银行对于本地客户比较宽容。那么最后的结果是什么呢？一家城商行为其发放了15万元的经营贷款，并且利率也低于大型商业银行。

内部人士透露的一个信息是：银行放贷的任务有周期性。到了季度末和年底的时候，许多支行的额度都没有达到要求，所以审批就会比较宽松一些。上个月底我去采访了一位银行支行长，在私下里他说，当时该支行还有两千万元普惠贷款指标没有发放出去，领导急得团团转，只要客户的资质不差太多的话基本上都可以通过。

但是时间点并不是固定的，在不同的地方和不同的银行会有不同的情况。可以说的就是多问问几家，多试几次，要比去找所谓的“黑花口子”要好很多。

实在没有钱的话又该怎么办呢？

这句话说出来可能会不太合适，但是承认自己没有借钱的能力，要比硬着头皮去填坑更聪明一些。

我去采访了一个小装修公司老板，在2020年的疫情期间，工程款没有收回，工人工资也没有发放出来。他曾想过去借钱，但是被一位做律师的朋友阻止了。那位律师为他做了两件事情：第一是和工人们商量分期付款的事儿，大部分人都答应了；第二是他把手中几个烂尾楼的债权打包卖掉一部分，换来了不少钱。

虽然这个过程非常困难，但是他也坚持了下来。现在的生意已经慢慢好起来了，在上个月的时候还请我去吃了一顿饭，并且告诉我如果当时借钱的话，现在已经长满了两米高的荒草。

这句话虽然粗鲁，但是很有道理。

债务问题并不是“多借一些钱”就可以解决的。窟窿太大时再去借钱，不过是把爆雷的时间推迟了而已，并且还要受到高额利息的侵蚀而使窟窿越来越大。找债权人协商、变卖闲置资产或者进行债务重组——这样的做法虽然不够光彩，但是比起被高利贷追债要好上很多倍。

一些很容易被人忽视的地方

说到这，我还要补充一些在采访过程中得到的经验，在网上很难找到。

第一，征信中“查询记录”要比“逾期记录”对放款有更大的影响。很多人都不清楚的是，当你每次申请贷款或者点击“看看我的额度”的时候，在你的征信报告里就会留下一条查询记录。如果短时间内查询次数过多的话，银行会认为你是“四处借钱”，存在很大的风险。曾经有一个客户的征信报告显示了20多次查询记录，并且还有好几页的查询日志，最后在办理房贷的时候却被拒绝了。

第二、各银行对负债率的计算方法不一致。有些银行只考虑你所欠的贷款和信用卡透支金额，而另一些银行则会把已经使用的信用卡额度也纳入考量范围之内，并且还有部分银行还会根据你的社会保险缴费基数来反推出你的月均收入情况。具体的计算方式，在不同的城市可能会有所不同，无法给出确切的答案，可以向信贷经理咨询。

第三、担保也属于负债。人们给他人提供担保时，并不认为这是件大事，只觉得签个字而已，但是当对方违约或者失踪后，担保人的责任就会由自己承担。在向银行申请贷款时，该笔担保金会计算到你的负债当中，并且会对贷款审批产生影响。

再说一些实在的话

经过对很多个案的研究之后，我认为“黑花口子”这个说法是不存在的。

能够借钱的方式，或者是合法的方式，或者是非法的方式。合规的是要看资质的，不合规的就是看你能不能接受什么样的后果了。打着“黑户也可以做”、“不用查征信”的幌子的人，或者就是诈骗分子、或者就是吸血鬼一样的放贷公司。中间部分很少有。

有人说资质不好，正规途径借不到钱的时候怎么办？

我说的就是，在这个时候更要保持冷静。越是着急就越容易上当受骗，越是着急就越是会被割韭菜。找一个懂行的人咨询一下，也可以到当地的银行网点坐下来聊一聊，要比在网路上面搜索“有没有什么口子”来得可靠一些。

阿强案之后又有了新的进展：阿强配合公安机关作证，在上个月的时候，那个诈骗团伙就被捣毁了，主要犯罪嫌疑人也被逮捕了四名。阿强的损失得到了部分补偿，但是这段时间里遭受的催收骚扰所造成的心理伤害，并没有人可以进行弥补。

借钱的时候要考虑到好与坏。