有哪些商城可以借款？银行内部人告诉你最容易踩的4个坑

上个月有一位客户来到我们网点办理业务，在聊天的过程中忽然问了我一个问题：哪些商城可以借呗比较可信的是什么？当时我有些发呆。并不是不会回答这个问题，只是这个问题后面隐藏着许多普通人都看不到的陷阱。其实，在银行工作了七八年的我，见过太多因为随意点击商城贷款而使自己的信用记录变得糟糕的人来向我们求救。说得难听一点的话，很多商城借款的产品表面上看很“方便快捷”，但是呢？呵呵。

这件事情我要从头开始讲了。

商城借款平台：有额度就可以借钱吗

很多人的认识中认为商城里的借款额度是由银行提供的，实际上并不是这样的。你在京东、苏宁等购物商城上看到的借款入口大多是助贷平台，背后的资金提供者种类繁多。包括了银行、消费金融公司和小贷公司的内容。那么问题就出现了，你确定自己点击进去申请的是哪家吗？

大概率不知道。

去年有一个做装修的老张，在一个商城点了一份借款订单，金额是五万元，他认为这个利率还可以所以就借了。那么结果是什么呢？查询他的征信报告之后发现给他的贷款是由一家他从未听说过的微小贷款机构发放的。后来他在本行申请住房按揭贷款时，由于存在“多头借贷”的问题差点被拒绝。那时候他就后悔死了，拍着桌子说要是早知道的话我就问问我的了。

这里面有一个很多人都不清楚的秘密：同一个商城的不同时间段进入借款入口，所连接到的资金方是不一样的。早上是A银行，晚上就是B消费金融公司了。利率相差不大，但是对征信的影响却大不相同。

第一种方式就是点击一下就查询一次征信

踩到最多的坑就是这个了。在商城上看到“测测你有多少借款额度”的提示后，手指轻轻一点，页面转动了几下之后就显示出了“恭喜你获得了XX万元额度”。知道是什么意思吗？

你最近的征信报告已经被查询过了。

并且是“贷款审批”类型的硬查询，并非“贷后管理”的软查询。硬查询会留下痕迹，在你征信报告里会显示两年的时间。2年。曾经有顾客一个晚上跑了四五家商城去测试额度，结果征信报告上有一大串“贷款审批”的查询记录，到银行申请贷款时我们的审批系统就会发出警报。这样的客户我们行内部有一个说法叫做“饥渴型借款人”，风险等级就会上升了。

那么最坑的是什么呢？有的商城借款的产品，你只要看一下利率，就会去查询你的征信。小字中包含着很多人的注意吗？

第二条陷阱就是利率显示与实际情况不符

商城借款产品的特点就是喜欢玩文字游戏。上面写的是“日息万分之X”，仔细一看倒是很划算。但是你知道吗？利率是怎么算出来的呢？

这是真实发生的事情。前几天有一个小女生到我们的网点投诉，在某个商城上借了两万元钱，页面上显示的是年化利率为7.2%，但是她还款半年之后才发现本金几乎没有减少。经过计算得出的实际年化利率大约为24%左右。相差这么大是什么原因呢？因为7.2%指的是“费率”，而不能叫做“利率”。费率是以借款总额来计算的，每月需要支付的手续费是一样的，但是你手中的本金却在不断减少！实际上的资金占用成本并不是7.2%。

其实也就是一种套路。

现在的监管部门要求必须显示年化利率(APR)，但是大部分商城借款产品的“费率”都会被放在比较突出的位置上，而实际的年化利率则隐藏得很深或者被折起。在借出钱之前，请注意查看那个不起眼的“年化利率”，这才是你需要承担的实际成本。

哪些商城借的钱比较安全

说了很多坑之后，那么有没有比较可靠的选择呢？有的，但是要看你怎样选择了。

第一梯队就是银行系自己建立起来的商城或者APP。招商银行的掌上生活、工商银行的融e行等都是银行自身的产品，利率公开，并且有详细的征信情况。但是额度不会很高，审核也比较严。但是说实在话，严格的你也是好的，说明风控做的不错。

第二梯队就是各大互联网巨头旗下的借贷产品。蚂蚁借呗、微信微粒贷、京东金条等，背后的融资渠道比较复杂，但是平台规模较大，并不会做出太过离奇的事情来。在利率上，优质的客户可以做到年化率在百分之十以内，一般客户的年化率则为百分之十五到十八之间。很高吧？很厉害。但是比起那些小平台要好很多了。

第三梯队就是各个小商城和小平台的借款入口。我所能给出的一条建议只有一个字——避。有些平台的利息非常高，催收方式也很恶劣，甚至还会把用户的个人信息出售给其他的公司。不要认为自己不会碰到这种情况，在我们银行每年处理的投诉客户当中，有三分之一的人就是因为使用了这样的平台而受到损失的。

第三种情况就是提前还贷会更加划算

这个坑很多的人是想不到的。你认为自己有钱了，想要把商城借款提前还掉，节省一些利息。结果就是要么有违约金，要么利息一分不差。

给我留下深刻印象的一个是去年做的一个餐饮客户的案子。他向某个商城借款十万元周转，用了一个月之后生意好了就想早点把钱还上。于是平台告诉他说，如果提前还款的话会收取剩余本金的百分之三作为违约金。当时他就蒙了，借钱的时候没有人跟他讲过这件事吧？

后来他来找我们银行咨询的时候，我把借款合同给他看了一遍，上面就有这样的规定，在很多条款之后。这是谁的责任呢？怪平台不够大方，也是因为自己没有认真的去阅读。但是说实话，有多少人会逐字逐句地去看一份电子合同呢？

所以现在我见到人的时候都会提醒他们：借钱前要弄清三个问题——可以提前还吗？提前还款会收取违约金吗？利息是怎么计算出来的呢？把上面提到的问题都解决了之后再进行下一步。

第四种方式就是用贷款来偿还贷款，形成一个没有尽头的黑洞

最可怕的坑就是有人掉进去之后就再也爬不上来了。

商城借款很方便，点击几次就可以把钱打到账户上。有的人开始只借几千块钱应急用，后来还不上，又去另外一个商城再借一笔用来还款。这样拆东墙补西墙，半年之后就欠下了十几万元，征信也被全部毁掉了。这样的人都会被我们的审批系统直接拒绝，并且没有商量的余地。

这是本人亲身经历的一个真实的故事。一个年轻人开始向某个商城借款五千元购买一部手机，之后没有按时还款，并且又从其他两家平台借了两万元用来偿还第一次欠下的债务。你觉得会怎么样呢？一年之后他就来到我们银行办理信用卡业务，在查询他的征信记录时发现有八个未结清的小额贷款，总额将近六万元。他的月收入只有五千多元，哪有可能还得掉啊？

我们公司内部把这叫做“债务螺旋”，越滚越大。

我给的意见是：如果已经有好几笔网贷欠款的话，就不要再继续借钱来偿还之前的债务了。如实向家人说明情况，并且到正规金融机构进行债务重组。我们行有这样一种业务，可以把多笔高利率的贷款合并为一笔低利率的贷款，尽管需要提供担保，但是可以让你稍微放松一下。

内部人员给你提出的几个建议

以上就是所有的坑了，接下来给大家提几个实际的意见。

在借钱之前要问自己的问题是：这笔钱是不是非借不可呢？如果是为了消费的话，可以不用借。如果是做买卖用的，就先去银行贷吧，不要嫌麻烦。我们现在很多贷款都可以在网上办理了，利率要比商城借款低很多。

如果要向商城借钱的话，请注意以下事项：

• 选择银行系的产品或者大平台的产品，利率公开、风险控制到位
• 在借之前要看清年化利率，不要让“日息”、“费率”骗了
• 弄明白提前还贷的规定之后再做决定，以免受到罚息的影响
• 一个月之内不能有两家以上的申请，不然就会出现太多的征信查询记录
• 按期还本付息，逾期记录保留五年

另外一条是：其他的银行经理也不会告诉你的，在每年的年底（11月至12月），以及季度末（3月、6月、9月）的时候，银行放贷额度比较紧张，审批也会严格一些。如果不需要马上使用资金的话，在上述时间段内不要去申请贷款，这样通过的可能性比较大。不同的银行情况不一样，我就知道我们行的情况了，其他的就不敢随便说了。

最后一条大实话就是借钱的事情，能够少借就不要多借，能够不借就不去借。方便所付出的成本是更大的成本，在任何地方都是这样的道理。