我试了那些宣称一定能借到的网贷，每个人扣多少真相让我意外

凌晨3点的时候，手机屏幕上还留有余温，在那上面看到一个声称可以马上批准、没有拒绝风险的贷款申请页面，我心里便开始计算这一次能够周转多少钱了。很多人搜索的是“一定可以借到的钱以及每个月要交的服务费是多少”，他们急于使用这笔钱，但是又担心自己会莫名其妙地多出一笔费用。是不是百分之百都能拿到呢？到账的资金将会被扣除多少“手续费”呢？这些问题后面隐藏着很多需要资金周转的人们的焦虑和无奈。

市场上并不存在可以百分之百借到钱的网贷产品，“一定能借到”的说法背后其实隐藏着很高的隐形成本。很多用户在申请的时候只考虑额度的问题，并没有考虑到扣款的问题。一般而言，像借呗、微粒贷这样的正规平台，在放款的时候是不会先扣除费用的，利息会随着还款周期而产生。但是有些审核比较宽松的小额贷款公司，则会玩文字游戏，例如申请人申请了1000元，但是实际上只能收到800元，平台则把这叫做“快速通道费”或者“会员费”，这就属于典型的“砍头息”。该种收费方式使得真实的年化利率远远高于法律规定的要求，借款人在还清款项之后才会发现自己的处境已经陷入困境之中。

以下为一些常见的平台的情况。首先就是大家所熟知的借呗和微粒贷依靠大平台的借贷类产品一般额度为500-30万之间，要求比较高，要有好的信用分数以及良好的还款记录。它的期限可以自由选择，并且可以随时取用资金，而且在放款的时候并不会收取任何附加费用，只按照每天的比例来收取利息，非常清楚明了。用户的评价都很好，觉得它很正规、很安全，但是缺点就是审核标准很高，哪怕有一点点瑕疵也会被拒绝。

另一类是所谓的“强下款”平台小贷公司等没有知名度的一些贷款软件。该类平台的额度一般较小，在500-5000元左右，期限多为7天或者14天。它的优点就是审核非常宽松，并且不需要查看征信记录，但是相应的后果就是高额罚款。用户申请了2000元，最后只能拿到1400元，那其中被扣除掉的600元就叫做“服务费”。很多用户的反映是，尽管有钱到账了，但是还款的压力很大，短短几天之内就需要一次性偿还全部2000元，而逾期之后的各种催收方式也让人难以忍受。该类平台的优势只有一点就是放款速度快，但是它的缺点就是利率违法、暴力催收的风险大。

在使用这些网贷产品的时候要注意以下几点。第一、看清合同条款特别需要注意的是有关利率、费用等条款的内容，在拿到合同之后要仔细核对一下实际收到的钱数是否和合同上约定的一样。第二，计算实际利率不要被“日息万分之几”的说法所欺骗，用IRR公式来算出真实的年化收益率，大于24%的部分就不需要偿还了。第三、保护个人信息有的不合规的平台会要求获取通讯录权限，在过期之后就会向亲朋好友发送大量的信息，从而导致严重的社会性死亡。

为使大家能够更加直观地理解，我把一些常见的问题的答案都列出来了：

问：百分之百可以拿到贷款的网贷存在吗？
答：没有。所有的正规金融机构都会进行风险控制和审核工作，而声称可以做到百分之百安全的公司大多数都是诈骗或者高利贷，请大家一定要提高警惕。

问：为什么申请了1000元只拿到700多元？
答：这属于违法的“砍头息”。按照法律的规定，借款本金应当按照实际交付的钱数来计算，所以你借了七百多元的话就只需要归还七百多元的本金和合法的利息。

问：逾期的话会受到法律制裁吗？
答：正规平台在长期逾期之后有权利去起诉。但是对于违法的高利贷公司，一般不会采取法律途径来追讨债务，而是用骚扰电话等方式进行逼债。

所以，在遇到可以轻易获得的网贷诱惑的时候，要冷静地想一想，“每人能借多少钱”的背后所付出的成本是什么。宁可冒着风险去借钱，也不愿意改善自己的信用状况来获取银行或者大型平台提供的贷款。