无视网贷逾期的口子有吗？别做梦了，但确实有路子

凌晨2点的时候我的手机震动了一下。

老客户小张发来了一条语音消息，声音很紧张：“哥哥，我完蛋了，网贷已经逾期三个月了，我现在需要两万元用来周转一下。”网上的那些人说没有可以逃避网贷逾期的方法了吗到底是怎么回事呢？害怕让家人发现。

这件事情我是很了解的。

从事了七年的贷款中介工作，所经手的业务量少说也有上万笔，像小张这样的晚上睡不着觉的人我见过很多次。其实每当我遇到这样的情况时，心里都是很矛盾的——一方面为他们的困境感到惋惜，另一方面又忍不住想要去批评他们盲目求医问药的行为。

今天的发言到此为止了，给大家做个交代。

第一杯水就是冷水，冷到可以忽略掉逾期的地方根本就不存在

市场上很多标榜“黑户可以申请”、“不看信用”的平台，十个人里面有九个半都是陷阱。那么另外一半又是什么呢？这就是没有看清合同条款的高利贷。

其实，在金融界是没有慈善家存在的。

无论是银行还是小贷公司，放贷的目的都是为了盈利，并非是来做慈善的。如果你的征信很差，有很多逾期记录的话，在风控系统的印象中你就成了一个“高风险客户”。谁愿意把钱借给一个很有可能不会还款的人呢？否则他就想要得到其他的什么东西了。

去年有一个叫老李的做装修的人，他的征信情况就像一个调色板一样五颜六色，有好几笔网贷逾期。那时候他也是一边打听一边找地方没有可以逃避网贷逾期的方法了吗那么最后的结果是什么呢？向一个叫作“内部渠道”的地方借了三万元，拿到手只有两万二，三个月之后要归还款项四万五千。这并不是借贷关系，而是被榨取的关系。

不可以这样想，世界上没有不劳而获的事情，也没有白白得到的好处。

网贷逾期也可以申请贷款吗？主要看“逾期”的真实性

那么逾期的话就没有希望了吗？其实并不是这样的。这件事情要从两方面来考虑。

逾期与逾期之间有很大的不同。

第一种就是“惯性逾期”，今天忘记还了，明天忘记了，后天再拖延一下，那么你的征信报告就会被填满很多个“1”、“2”。这样神仙也无法帮助你了，因为你没有还款的意思或者还款的能力有问题。

另外一种就是“偶发性逾期”，例如因为疫情导致收入停止、或者是不小心忘记了还款日期而出现几天的逾期情况，然后马上进行补救。在风控看来，“非恶意逾期”是可以沟通的空间很大的。

上个月我有一份工作要去做，就是给跑长途运输的司机送货。由于疫情期间被隔离了两个月，在外边待的时间太长了，所以这两笔贷款都超过了40天没有还款。解封之后他就马上把欠的钱还上了，但是征信上面留下的痕迹却没有消除。找我时很紧张，觉得完了。

结果呢？

我去帮他在一家村镇银行办理了线下的审批手续，并且提交了他的银行流水以及运输合同，最终获批了八万元贷款额度，利率还可以接受，年化大约为12%左右。为什么可以通过呢？由于银行的风险控制能力很强，所以这个人并不是不愿意还款，而是遇到了困难才这样做的，在事情发生之后马上进行了弥补，证明他是一个值得信赖的人。

没有被告知的“暗道”

到此为止，我要透露一些行业的秘密了。

很多被网贷拒绝的人，并不清楚有一个叫做“线下人工复核”的东西。

线上秒批系统的运行方式就是按照数据、模型来执行的，并且它是不会动的。如果您的征信分数小于某个数值的话，那么系统就会立刻拒绝您，并且不允许您进行任何申诉。但是线下审批是由真人来进行审核的，信贷经理有一定的自由裁量权。

这就是你获得的机会。

我见过很多例子，在线申请被拒绝得体无完肤，但是线下找到合适的人，并且提供充足的辅助材料——例如稳定公积金、真实经营流水、一份可靠的就业证明等等——最终还是把钱批下来了。

具体的哪些银行可以使用这样的渠道呢？各个城市的政策都不一样，并且政策会经常发生变化。上一年度，在本行的一个支行还大张旗鼓地推广着“特批贷”，但是到了今年已经完成任务之后，门槛就开始提高了。因此我不能在文中提及，以免造成误解，请各位自行向当地的营业网点咨询或询问可靠的中介机构。

但是有一个地方可以确定的是，在网上胡乱搜索没有可以逃避网贷逾期的方法了吗也可以到线下的网点试一试。

注意！这样下去你会万劫不复的

到此为止，我要提醒大家的是。

人处在需要借钱的情况下，智商就等于零了。骗子最喜欢的就是在别人遇到困难的时候去捞油。

第一种叫做“包装贷”。对方会信誓旦旦地告诉你说，只要你交几千元的“包装费”，就可以让你的征信得到清洗，也可以为你制造出一份完美的工作证明。不轻信。这是单纯的诈骗行为，你把钱给了他之后他就消失不见，并且还可能会给你带来“诈骗贷款罪”的刑事处罚。

第二种叫做“AB贷”。他说自己没有能力去申请贷款，但是可以让一个有良好信用记录的朋友充当“保证人”或“紧急联络人”。那么实际情况又是怎样的呢？就是用自己的朋友的身份去借钱，把钱花掉，债务由朋友来承担。这样的事情我已经见过很多次了，朋友之间反目的例子也不少。

第三种是最不明显的，叫做“融担费”或者“服务费”。表面上看年利率只有8%，但是签订合同时会扣除每月的“担保费”、“服务费”、“咨询费”等费用，把这些加在一起的话，实际年化率可以达到36%以上。这样的合同一签就等于给自己的身上安了一个定时炸弹。

怎样来判定一个渠道是否可靠呢？

最好的方法就是找一家正规公司，在放款之前不会向你收取任何费用。凡是要求你先支付“工本费”、“验资费”、“解冻费”的都是诈骗分子，请立即报警并拉黑此人。

另外就是合同要逐字逐句地去看。尤其是那些密密麻麻的小字条款中隐藏着猫腻的地方。实在不懂的话就请个律师帮忙看看吧，这样要比事后懊悔得直捶脑袋好得多。

逾期之后如何自我救赎

如果现在你已经逾期了也不要着急，还存在补救的机会。

第一件要做的事情就是马上停止用借的钱来还债的行为。这件事情没有希望了，你的负债会越来越大，最终破产。

第二步就是积极和平台进行沟通了。逾期之后就会玩失踪，更换手机号码、不接听电话，“失联”就是一种很严重的现象。应该采取的方式是主动拨打客服电话，说明自己的情况，并且请求延期还款或者是重新办理分期付款业务。很多平台都有“宽限期”的规定，但是它们并不会主动告知用户。

第三步就是把所有的交流都保存下来。如果以后真的打官司的话，这些证据可以用来证明你是无意中欠下的债务，并且在判决时法官也会考虑到这一点。

我的一个客户的生意去年就失败了，欠下了很多债务，还有十几万元的网贷逾期。但是他没有逃跑，在各个平台上和他们进行谈判，并且最终大部分都签订了分期付款合同，而且利息也被降低了一些。现在已经好很多了，征信也正在逐渐好转中。

所以态度决定着结果。

最后一句话就是掏心窝子的话

写了这么多，其实就是想告诉读者一个道理：与其到处寻找那些飘渺虚幻的“无视逾期口子”，倒不如实实在在地去解决自己存在的问题。

征信其实就是一个人的“经济身份证”。把它们弄脏了之后就要花费时间和精力来修复它，不能省略任何步骤。声称可以为你省事的人，大都是在坑你。

小张之后是怎么处理的，我也是知道的，就是把他的情况分析了一下，发现他有一张用了五年时间的信用卡，尽管有网贷逾期的情况存在，但是信用卡却一直正常地在还款中。要让这张卡片的额度得到很好的利用，并且先把那些小额的网贷还掉，在三个月之后再向一个对于“多头借贷”比较宽容的消费金融机构去申请一张新的信用卡。

上个星期他就跟我说批下来一万多五，虽然不多但是总算是把着急的事情给解决了。

走路的方式就是一种生活方式，并不是“借”来的。