不查征信只看芝麻分放贷？天上掉的馅饼，可能是铁饼

上个星期三下午的时候，有一个叫做小林的客户很着急地来找我说：“请问有没有这样的…”不查征信只看芝麻分进行放贷途径。一听我就很高兴，这位小伙子大概点了好多网贷，把征信都查坏了，现在正规银行大门都不肯开给他了，只好随便找个人看病。小林的情况很具代表性，在一家互联网大厂工作，月入两万多一点，本来资质还可以，但是去年想要装修房子的时候手头有点紧张，在网上胡乱点击了一些“测一下你能够借多少钱”的链接，没想到的是征信报告里显示最近两个月被硬拉取了18次。银行看到这样的数据后就会有一个想法：这个人一定很缺钱吧？不可以贷款。因此小林把所有的希望都放在了那些声称可以不用看征信只看芝麻分的广告上面。

说实话，这样的广告我见得多了，看上去很吸引人。但是作为在金融界摸爬滚打了多年、持有理财规划师证书的人士来说，我要给各位泼一盆冷水：所谓的“好事儿”，后面往往会隐藏着你不曾想到的风险。想一想吧，正规银行都会查询征信记录，为什么这些机构就不查呢？他们是来做慈善工作的吗？不可以这样想。

芝麻分贷款中所涉及的“代偿”问题

首先我们要弄明白的一个概念就是，这些机构虽然声称“不查征信”，但是实际上却在玩文字游戏。去年我曾经处理过一起案件，客户的姓名叫老张，从事建筑材料销售工作，并且存在一些征信问题，在听了中介的说法之后就向一家标榜自己只看芝麻分六百以上的公司申请了五万元贷款。那么最后的结果是什么呢？钱到了手里，利息写的是12%，但是他没有注意到合同中有一份“担保服务协议”。

其实也就是让一个融资担保公司为你提供担保。银行放款时查询的是担保公司的情况，并不是老张本人的情况。听上去不错吧？但是如果你不能按时还款的话，担保公司会帮你垫付欠款，这时你的债务关系就会发生改变。而代偿记录要比逾期更严重一些，直接被记入到个人信用报告中去，并且很多银行在见到“代偿”这两个字的时候都会立刻拒绝。老张后来想要买房子的时候，已经把首付准备好了，但是因为有这个代偿记录的原因，所以一直没能成功。到现在我还记得他当时很懊悔的样子，拍着大腿都没有办法。

所以，那些号称不查征信只看芝麻分进行放贷该平台的主要收入来源就是通过收取担保费和服务费来实现的。你认为借的钱很便宜，但是把所有的费用加在一起计算的话，年利率可以达到36%以上。这不是救济而是毒药。

芝麻分很高就可以随便贷款了吗？不要那么天真

很多人都有一个错误的认识，认为芝麻分越高就意味着个人的信用越好，可以很容易地获得贷款。该逻辑是对的一半。芝麻分可以体现一个人在某几个方面的信用情况，在阿里生态中消费得多、履约好的人，芝麻分就会比较高。但是金融机构审批贷款时所考虑的是你是否有能力还上贷款以及你是否愿意去偿还这笔债务，并不是一回事。

我的一个朋友芝麻分是750，应该算是很好的人了吧？上个月他在某个平台上申请了一笔信用贷款但是没有通过。为什么呢？因为他的淘宝购物很多，但是没有房子、车子，工作单位是小企业，社保和公积金时有时无。平台的风险控制模型也不傻，只凭芝麻分来判断一个人是否值得放款的话，这不是在给骗子送钱吗？

并且各个平台对于芝麻分的接受程度差别很大。有的平台会把芝麻分作为重要的一个评判标准，例如芝麻分达到600分以上就有一个门槛，过了这个门槛之后还要看其他的因素；而有的平台则只是用芝麻分来作个噱头，让你去点击申请，但是点进去之后还是需要查询征信记录、查询通讯录以及查询电商数据。这件事情在不同的城市可能会有所不同，在一些地方小贷公司检查比较宽松，在另一些地方则很严格，具体的数字我已经记不清楚了，大约有七成左右的所谓“芝麻分贷款”最终还是要看你是否愿意提供征信授权。

什么样的人会去借这样的钱呢？

到此为止，也许有人会提出疑问：那么这样的东西就不能接触了吗？其实并不是这样。存在的就是合理的，但是要看你是否是“对的人”。

如果你属于“征信白户”，即从来没有办理过信用卡或者贷款业务，在征信报告中一无所获的话，那么银行想要放款就没有任何依据了。此时一些有牌照的消费金融公司的“芝麻分贷”等产品就可以帮助你建立起自己的信用记录。你可以借一个小额的钱，并且按期还款，在你的征信报告里就会留下一个好印象，之后再去申请银行的信用卡或者房贷的时候就会容易很多。这就好比你在找工作的过程中没有工作经验也没有人录用你时，有一个公司愿意让你去锻炼一下自己，这是件好事。

但是如果是小林这样的情况的话，征信都已经花掉了，或者是负债率很高的情况下想要通过这种方式来“曲线救国”，那么我就建议你还是不要尝试了。这就如同你已经欠下了邻居一大笔债务，再去向隔壁村子借钱一样，不但借不到钱，还会把整个村子的人都得罪光。

不要被“秒批”所迷惑

另外一条需要注意的就是“秒批”的陷阱。这些平台在宣传时都标榜自己速度快，“3分钟到账”、“无须人工审核”。这样的感觉很爽，动动手指头钱就到了账户里，比点外卖还要快一些。但是你有没有想过，在没有人工审核的情况下，所有的都是系统的风控，那么系统又是怎么来判定一个人是否可以还款呢？

除了查看芝麻分之外，还会抓取用户的手机使用情况、联系人信息以及位置信息。一些不可靠的平台，在你还款时不会出声，在你逾期之后就会知道你的行踪，并且会给你打电话骚扰到死。以前有一个客户向我借过这样的钱，结果因为还不了就直接被催收人员打到了他的公司前台，工作也因此丢了。这样做的生意是不能做的。

实在要借钱的话，应该怎么办呢？

如果自己的征信有那么一点小问题的话，去正规银行办理不了贷款的话，又急需用钱的话怎么办不查征信只看芝麻分进行放贷产品是什么样的？下面是大家应该注意的一些事项清单：

• 车牌号：必须要持有牌照的消费金融公司或者正规的小额贷款公司，对于那些从来没有听说过的APP，就不用看了。
• 看利率：年化利率大于24%，要三思而行；大于36%的，则要立刻拉黑，因为这是违法行为。
• 查看合同：在借出之前要仔细阅读合同内容，看看里面是否有担保费、服务费、咨询费等各项费用，并且这些费用总和是否可以接受。
• 查看授权：在申请的时候如果有需要获取通讯录、相册等隐私权限的要求的话，就马上取消吧，正规的公司是不会这样做的。

去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过来，监管部门对于“担保贷”的检查很严格，很多不符合条件的平台都已经被清理掉了。但是市场上总有那么一些漏网之鱼，它们会盯上那些急需资金而又缺乏经验的人。

芝麻分只是其中的一个方面，并不能代替征信报告。征信报告就是你的“经济身份证”，但是芝麻分最多也就是一个“会员积分”。有哪家公司招聘的时候只看会员积分而不查身份证呢？

小林之后按照我的意见没有去接触那些不正规的网站。先让他的小额网贷全部还清，在这期间保持良好的信用记录，并且在上个月刚刚从某家城市商业银行获得了一笔消费贷款，年化利率只有5.6%。尽管这样会比较繁琐一些，但是心里也舒服多了。

下一次遇到“不查征信、只看芝麻分、秒批”的广告时，请先问问自己：假如我向别人借钱的话，我是不是只会看他某款APP里的分数而不管他欠了别人多少钱呢？