小老板亲测：这几个目前下款的老口子救过我的命

上个冬天的时候，我的生意险些就失败了。

那时候正逢年底结算的时候，供应商催得很急，一些老客户的欠款也迟迟没有到账，手里没钱了。说实话，在做生意的过程中遇到这种情况的人很多吧？但是当时真的急得我直拍大腿，员工工资要发出去了，房租也要付了，仓库里面还有不少货物。我去向别人借钱，并且询问了我的朋友们，但是他们或者自己也很困难，或者支支吾吾不愿意借给我。

后来才有一个做餐饮的朋友给我出了一些主意，并且介绍了一些人给我目前下一款老口子。当时我也是一急之下随便找了个医生去试试看，结果还真管用。这件事情之后，我就专门花时间去了解这方面的情况，因为做生意总是要周转的，总不能每次都要向别人求助吧？

今天要和大家分享的是我在实践中总结出的一些经验，这些都是实实在在的血泪之痛。

为什么老年人的话比较可信

很多人的一个错误认识就是认为贷款产品越新越好，实际上并不是这样的。

新的平台为了争夺客户，打出的广告声势浩大，“秒批”、“免息”的诱惑很大吧？等到真的去申请的时候，或者是额度很低，或者是一些复杂的手段来骗人，结果不但没有拿到钱，而且征信也被查出来了。也就是说新平台的风险控制模型不稳当，他们自己心里也没有把握，因此在审核上就更加严格了。

倒是一些目前下一款老口子在市场中摸爬滚打好几年了，风控体系已经很完善了，只要你满足他们要求的标准，审批的速度以及金额都会比较稳定。这就如同找对象一样，是希望找到一个嘴巴甜腻但是不了解的人呢？还是希望有一个了解清楚、做事可靠的老朋友？

这件事情就到此为止了。

上个旧版的时候我已经试过了，就不提它的名字了，以免引起不必要的麻烦。该网站已经运营了五年以上的时间，并且其页面设计非常粗糙、落后于时代。我心里很不踏实，这个东西可以相信吗？填写好信息之后不到两小时时间，五万元钱就已经到了账户里面。利息一般，不是很高，但是比较痛快，没有什么不明不白的隐性收费。

小企业的主要收入来源有哪些

这两年由于资金运转不畅，我尝试过很多种方式来解决这个问题。有的是由银行系公司提供的，有的是由消费金融公司提供的，还有的是由互联网巨头公司提供的。不罗列一个很长的名单也没有什么用处，我只是列举出我认为可以使用的几种方法。

第一种是国有大行经营快贷。这是我在手机银行上申请的，并且我一直没有太在意它，在之后我去网点办理业务的时候，客户经理私下里和我说起这件事。他说你的流水在我们银行里都可以了，为什么不用我们的呢？回去一试之下果然给到了额度，年化率只有4.5左右，比外面的网贷要实惠很多。这就是典型的老人口子了，很多人都不清楚或者认为银行门槛很高而不敢接触，实际上却有很大的机会。

第二款为某互联网巨头旗下的一款借贷类产品。这是众所周知的事情，所以我不再赘述。它的好处就是审核速度快，并且基本都是由系统来完成审批工作。用了一年半的时间把原来的3万元提升到现在的8万元。该平台的一个优点就是可以实现即时提现、无需等待银行工作人员进行审核。但是利息会因为你的资质而有所不同，有的时候高一些，有的时候低一些，具体的计算方式我现在也弄不清楚了，不过每次借之前我都都会认真的查看一下利率。

第三种就是某个持牌消费金融公司发行的产品。这是用来做备份的，并且一般不会使用到它。利率比较高，年化大约为18%，但是它的优点是对于征信的要求比较低。我曾经征信查询次数过多，其他平台都被拒绝了，唯独这里给了我额度。关键的时候可以起到支撑的作用。

申请老口子贷款的时候最容易掉进去的陷阱

到此为止，我要提个醒了。认为找到途径就可以高枕无忧了是不对的，在申请的过程中有很多陷阱。

第一种陷阱就是随便填写个人信息。有人为了增加通过的可能性，在申请表里谎报自己的收入和负债情况。千万不可以这样做！老平台的风控系统很厉害，可以查询到你的社保、公积金以及纳税信息。如果被发现有造假行为的话就会被拒绝批准，并且还会被列入黑名单。

第二条陷阱就是不断地去申请。我的一个做服装生意的朋友，在资金困难的时候一天之内就向七八个平台提交了申请。那么结果是什么呢？一个都没有通过。是什么原因造成的呢？每次申请都会给征信留下一条查询记录，如果查询次数过多的话，系统就会认为你的资金链出现了大问题，所以没有人敢借给你钱。这件事到今天我还记得很清楚，那时候他急得团团转，越是被拒绝就越要去申请，而每一次申请都被拒绝了，形成了一个恶性循环。

应该怎么做呢？首先查看自己征信报告的情况，在心中有个底之后再选择几个比较容易通过的平台进行申请。宁缺毋滥。

第三种陷阱就是没有仔细阅读合同条款。人们在借钱时一般不会去读协议书上的内容，而是直接点击“同意”。等到还钱的时候才得知除了利息之外还有各种各样的费用，比如服务费、担保费和手续费等等，把这些加在一起的成本非常高昂。以前我也曾吃过这样的亏，向别人借了1万元，并且合同上写的是月利率为0.8%，但是实际上每个月还要支付0.5%的服务费。虽然还不至于太离谱，但是心里还是不舒服。之后我就学会了，在借出款项之前要先查看清楚合同里有没有隐藏的收费项目。

怎样来判定一个人是否可以使用

该问题并没有一个固定的答案，要根据实际情况来判断。

我的判断标准就是看证件、比较价格以及选择方便快捷的方式进行还款。持有牌照是最起码的要求，没有牌照的平台一律不要接触，不管对方说得多么天花乱坠。综合成本包含利息以及其他的费用，在这里我把它们都转换为年化利率来计算，如果超过了24%，那么基本上我就不会去考虑了，除非是特别急迫的情形下才会例外。还款灵活度也非常重要，有的平台可以提前还本并免收违约金，这样的平台比较好；而有的平台即使提前还款也会收取全额利息，这样的平台就不太好了。

另外一件事情就是。有的老人会实行“会员制度”，交一定的费用就可以提高信用额度或者减少利率。这样的情况我会尽量避开。为什么我没有借钱之前就先付钱呢？正规的网站是不会这样做的。

总而言之，寻找贷款途径就和找合作伙伴一样，并不是只看表面就可以的，要考虑到长期合作的感受。在市场中存在多年的老人能够生存下来的原因一定是有其原因的。或者是风控稳定、或者是服务质量高、或者是资金充裕。但是老口子并不是万能的，每个人的状况都不同，甲的好东西可能就是乙的毒药了，这就需要你自己去判断了。

我上面所说的都只是一些个人经验，并不一定是正确的，也不一定适用于每一个人。各个城市的政策以及不同银行之间的规定都有所差异，所以只能说明我们这里的情况。如果真的需要资金的话，还是要看自己具体的情况再做决定。

最后一句话就是：能不用钱就不用钱，用了之后一定要记得及时归还。积累起好的信用很难，但是破坏它却很容易。