我用这招搞定了法务协商网贷，才发现手机上可以借钱的软件还有这些门道

到了晚上看着账单的时候，我就听到了关于通过法律途径解决网贷问题的方法，并且还可以暂停还款、挂账，但是另一边手机上的借贷软件又在不断地向用户发出借款邀请。使我想起了一些事情，那就是如何解决网贷的问题？传言中所说的可以免去罚息的说法是否正确呢？那么这就是一种拖延的方式吗？在手机上能够借到钱的应用程序里，哪一个最容易借款呢？很多负债的人都是这样想的。今天我要把我的亲身经历拿出来给大家分享一下，并且不会说一些空洞的话，只会讲一些实际的东西。

很多人在负债累累的时候，首先想到的是去和律师谈判。实际上，法务协商的主要内容就是用平台违规点或者个人极端困难证明来延期、分期付款。但是这条河流很深，在市场上标榜自己为“法律服务”的公司大都属于诈骗性质。真正的协商就是你直接拨打官方客服电话，说明自己的还款意愿但是没有能力去还，并且请求制定个性化的分期计划。但是这个方法有一定的门槛要求，一般情况下要逾期并且已经被催收过了。如果没有逾期的话或者是用来周转的资金的话，千万不要相信那些所谓的“内部渠道”，还是老老实实地去找正规的手机上的借款软件吧。

说到可以在手机上借到钱的应用程序，人们最为关注的就是额度以及门槛问题了。我已经对市场上几十个热门应用进行了测试，并且挑选出其中一些来谈谈。第一是蚂蚁借呗这是大部分支付宝用户都会有的配置，额度为1000-30万之间，最长期限为一年半左右，日利率一般在千分之一点五到六之间。它所要求的条件非常简单，芝麻分高并且有良好的信用记录的话基本上都可以开通。用户的评价大多是“到账迅速、操作方便”，但是缺点就是如果额度被降低之后就无法再提高了。

另外不能忽略的一个是微粒贷它就位于微信钱包里面。额度范围与借呗一样，最高为20万元，期限有五、十、二十年之分。微粒贷最突出的特点是白名单邀请制你不能够主动去申请，只能等待系统的邀请。这使得很多人为之发狂，但是也保证了用户的品质。好处就是利息计算明了，可以提前还贷而不会产生违约金；坏处则是额度一般都比较小，几百元到几千元之间居多，对于需要大量资金的人而言就无济于事了。

再来说说京东金条对于经常在京东买东西的人来说很方便。最高可以借到20万元，日息只有万分之一点九。它的好处就是审批速度很快，基本上是秒到账，并且经常会有一些提额活动。但是京东金条对于征信查询次数非常敏感，如果最近你频频申请贷款的话，很有可能会遭到拒绝。另外一类就是度小满（原来的百度金融）额度大、门槛低，但是利率变化很大，有的用户年利率达到4%，而有的用户则高达18%以上，完全取决于用户的信用情况。

除了上述的大厂背景之外，在手机上还有助贷类的应用程序，例如分期乐、榕树贷款等待的时候。该平台并不直接放贷给用户，而是把资金需求者和出借人进行撮合。它的优点是下款率相对较高即使你的资质不是很好，也有可能会借到钱。但是它的缺点也很明显：利息和费用繁多，综合年化利率可以达到24%-36%，并且催收方式比较强硬。在用户的评论中，“利息太高”被提到的比例最大。因此，在没有其他选择的情况下才去选择大厂直营的产品。

大厂软件（借呗、微粒贷）的优点是正规的、有利息并且会记录到个人信用报告中可以倒逼你形成良好的信用习惯；缺点就是审核严格、额度小。第三方助贷平台的优势在于门槛低、额度大，而它的缺点则是隐形的成本很高，而且风险很大。不管是哪一种方式，都必须牢记一点：借钱属于有代价的金融活动，并非白吃不花钱。

最后要讲的就是注意的问题了。很多负债人都想用“以贷养贷”的方式来保持自己的信用记录，这是非常错误的做法。如果资金链出现问题的话，那么这个雪球就会越来越大。如果实在还不了款的话，不要躲着不露面，应该及时和客服取得联系进行沟通解决，并且即使不能停止计息也要尽量延长还款时间。千万不要相信网上的所谓“技术修复征信”或者“强制上岸”的法律服务，那其实是一个更大的陷阱。

下面是大家提出频率较高的问题：

问：法务协商可以减少利息吗？
答：有这个可能。如果能够拿出失业证明、大病医疗证明等相关文件来证明自己的确没有能力去还清债务的话，那么一些银行或者平台就会因为要回本金的缘故而免除罚息，并且把欠款分摊到每个月去还。但是这要靠很强的沟通能力和耐心才能做到，并不是随便打电话就可以解决的。

问：手机上的借呗、微粒贷等贷款软件也会被记入个人信用报告吗？
答：正规持牌机构，比如借呗、微粒贷、京东金条等，全部都会被记入征信系统。如果宣传的是“不上征信”的话，那么基本上就是高利贷或者诈骗了。上征信并不可怕，可怕的是逾期不还，这才是毁掉未来之路。

问：申请被拒绝之后，多长时间可以再次提交申请？
答：建议间隔三个月以上。频繁地去申请贷款，在征信报告里就会留下很多条“贷款审批”的痕迹，这样会使得风控系统的认为你是非常缺钱的人，并且把你的名字列入到高风险客户名单中来。这段时间里要认真的工作、改善自己的信用状况，要比胡乱尝试效果好很多。