征信黑花了借款口子r还有救吗？银行内部人告诉你真相

前天下班的时候有一个客户很着急地来到我们的网点，在柜台上面把身份证拍了一下，并且问道：“这里有没有什么可以解决我的问题？”昨天下午快要下班的时候，一个客户急急忙忙地走进了我们的网点，在柜台前把身份证拍了一下，并且问道：这里有办法解决我遇到的问题吗前天下班的时候有一个客户很着急地来到我们网点，在柜台前把身份证拍了一下，并且问道：这里有没有什么可以解决我的问题昨天下午快要下班的时候，有一位客户急匆匆地来到我们网点，在柜台前把身份证拍了一下，并且问道：这里有没有什么能够帮助到我的地方昨天下午快要下班的时候，一位客户急急忙忙地来到我们网点，在柜台前把身份证拍了一下，并且问道：这里有没有什么可以帮助到我的地方昨天下午快要下班的时候，一个客户急急忙忙地跑进了我们的网点，在柜台前面把身份证拍了一下，并且问道：“这里有没有什么可以帮我解决的问题？”上个星期五下午快下班的时候，一个客户急急忙忙地跑到我们网点来，把身份证放在柜台上问我有没有什么办法可以帮他解决黑花借了钱口子R可以应急使用。看了下他最近的征信报告，上面有将近三个月内被硬拉取的信息多达二十几条之多，其中还包括两张信用卡透支以及两次贷款逾期的情况。也就是说这是典型的征信“花”了，在同行中一般被称为“网黑”，并不是说这个人真的进了黑名单，但是从银行风控的角度来看，这个人的信用已经被和“缺钱”画上了等号。

这位小包工头叫周某，以前做的生意都很好，但是今年上游开发商付款速度变慢了，导致他的资金链断裂了。他说上周用某个APP点了十几次“测额度”，但是没有一次成功放款，并且还把自己的征信弄成了现在的样子。说实话，这种事情我已经见过很多次了，越是着急就越容易点击错误链接，一旦点击就会出现无法取消的情况，形成恶性循环。

黑花户借钱的情况并不是你想象中的那样

很多人都认为征信一旦出现问题就没有挽回的机会了，其实并不是这样的。银行内部审批中有一个叫做“综合评分”的概念，而征信只是一部分。但是有一点很重要：不同的机构，在不同的时间点上对于“花”的接受程度是不一样的。去年我行有一项政策，在季度末进行业绩冲刺时，对于查询次数的控制会稍微放松一些，但是这方面的信息并不为外界所知。

具体的放松方式是什么？也就是说，一般情况下如果查询次数大于六次就会被拒绝，那时候可能会放宽到八次或者九次，只要其他的条件都很好。但是各个城市的尺度和各支行的尺度都是不一样的，所以我只能讲我们这里的情况，不能随便在别的地方乱说。

回到老周案件的情况。当时缺少一笔过桥的资金，大约是十五万元左右，用一个月的时间来周转一下。我看他的流水，其实还可以，每个月收入有十几到二十万的样子，但是因为各种各样的网贷查询而出了问题。问他说：“你在选择这些平台时是否仔细地看过了借款合同上的利率条款？”停顿了一下之后说道，“哪里还顾得上看呢，只要能够拿到贷款就已经很不错了。”

这就出现了问题。

那么所谓的“口子”又是由什么来实现的呢？

很多人的口中都流传着关于黑花借款口子的消息，仿佛找到了一条秘密通道就可以解决所有的难题一样。不要想得太多，哪里会有那么神奇的缺口呢？能够放款的情况无外乎两种：或者你有足够的抵押品，或者你的收入很稳定。声称可以“无视征信、秒批秒贷”的广告中，十个人里有九个都是陷阱，剩下的一个大概率就是高利贷。

我以前有一个同事现在已经跳槽到了一家消费金融公司。他曾向我透露过这样一个数据，在他们公司的审批过程中，一旦发现申请人的最近两个月内查询次数达到或者超过十次的话，那么该申请人的通过率就会由原来的百分之四十骤降到百分之八左右。这个数字我已经记不清楚了，大概就是这样吧，差别很大。因此告诉你可以随便点菜的人要么是愚蠢的人，要么就是坏人。

老周之后的情况如何呢？

我没有为他办理我们银行的产品，因为他的征信情况不好，强行申请只会多出一条查询记录，基本上会被拒绝。另外一种方式就是让他的妻子作为主要借款人，并且他自己作为共同还款人。他的老婆征信很好，是事业单位编制人员，公积金缴纳很高。最后选择的是我们行的公积金信用贷款，额度为二十万元左右，利率也比他所借的各种网络借款要低很多。

真正的办法，并不是去寻找漏洞

做客户经理这么多年的我总结出一条规律：越是四处寻找借钱出路的人，就越容易掉进陷阱里去。那么是什么原因呢？因为此时你已经处在信息劣势之中了，而你的焦虑又会使你忽视掉潜在的风险。不好的中介机构正是利用了人们的这种心理，在收取了上千元的“包装费”、“渠道费”的情况下，并没有把钱借出去，反而让事情变得更糟。

去年有一个客户被中介骗去做“内部渠道贷款”，交了八千元的服务费。那么结果是什么呢？所谓的内部渠道就是帮其制造流水，三天后就被发现是假的，并且直接被列入黑名单。这件事到今天我还记得很清楚，在那位客户的脸上看到他当时的样子很迷茫。

因此我给出的建议是：

• 征信花完了之后的第一件事情就是止血，不要再随便去任何一个借贷平台进行额度测试了
• 三个月到六个月之间的时间段内，使查询记录自然积累起来，在此期间要保证良好的还款情况
• 如果实在等不了的话，看看周围是否有征信良好的直系亲属可以帮助你
• 有资产的话可以走抵押，不要嫌麻烦，利率低而且通过率高

“养征信”的一些错误观念

很多人的想法是养征信就是不做什么事情，等着它自然好起来。其实并不是这样的。这段时间你该做的事情是：继续使用并按时偿还信用卡欠款，适度减少债务负担，并且尽量使信用卡透支金额不超过总信用额度的30%左右。30%是一个经验值，各个银行的标准不一样，但是大的方向是对的。

另外一件事情也要说明一下。网上的“异议申诉”、“洗白征信”的方法基本上都是骗人的。征信记录属于客观存在的事实，只有在发现其中有误的情况下才可以通过合法途径进行修正，并且必须是在经过核实之后才能做出更改。花费数万元购买所谓的“技术”，最终得到的结果可能是教人怎么写申诉信的一个模板，而申诉成功的几率很低。

当没有可以利用的地方时怎么办？

扎心的话可以这么说。如果征信已经被用过了，并且没有任何其他的资产作为担保，也没有征信良好的亲人来帮助你的话，那么你就只能接受这样一个事实：目前暂时无法借钱了。与其四处碰壁、越陷越深，倒不如想出别的方法来解决。可以向别人借钱吗？可以把不需要的东西卖掉吗？是否可以和债权人商讨延期还款的事情呢？

见过很多客户，原本只有几万元的资金缺口，由于胡乱寻找途径、借贷高利贷，结果越滚越大成了数十万甚至上百万的债务黑洞。出事的人很多。

老周的贷款申请被批准后，他就特意请我去吃饭。我说不用感谢我，这件事本来就可以由你自己来解决，但是因为之前病情严重，所以走了一些弯路。叹了一口气说道，“早知如此就不要去那些杂七杂八的地方了。”这段时间里每天晚上都睡不好觉。

其实银行并没有想象中那么可怕，我们也不每天都想拒绝贷款。但是风控的逻辑就在这里，你越是表现出一个高风险客户的形象，系统就会把你的行为当作高风险客户来对待。四处寻找可以借钱的地方去借黑花的行为本身就是向整个金融市场发出“我急需资金”的信号。

最后要提醒的是，在你目前处于征信花完了并且急需资金的时候，请暂停一切新的查询行为。之后就实事求是地对自己的情况做一个分析——即手中的资源是什么？资产、收入和家人的支持。需要什么就拿什么，不要想天上掉馅饼的事情。

金融系统总是锦上添花，并不会在别人需要的时候伸出援手。这句话虽然不好听，但是它却是真实的。