经侦帮银行信用卡催收有用吗？被吓唬三年后我说句大实话

2019年的冬天我还记得很清楚，招商银行的电话打到了我的家乡村子里，说我是信用卡诈骗嫌疑人，经侦大队已经立案调查，如果不还款的话就会被逮捕。我当时只欠五万元左右的钱，并且已经逾期八个月了，“经侦”这两个字一说出来我就腿软了，于是连夜向亲戚们借来一部分钱用来偿还。之后我自己把这个事情研究透了才知道里面的东西很多。很多人都会问到我经侦可以帮助银行进行信用卡催收吗？其实这件事要分两部分来说，银行是会用经侦来恐吓人的，但是被正式立案的，十个里面有九个都是假的。

信用卡逾期达到多少会被公安机关进行刑事立案

有一个人并不知道的事情是这样的。银行要经过侦查机关批准立案，并不是因为你欠了钱就可以立案的。根据刑法第一百九十六条的规定，恶意透支的行为需要同时具备以下三个要素：一是透支数额达到五万元以上；二是发卡银行已经进行了两次有效的催收；三是透支时间超过了三个月并且仍然没有归还款项。本金为五万元，并且不包含利息以及违约金。当时我欠了四万八，银行催收的时候非要说我要把本金加上利息一起算超过五万就要报警，完全是胡说八道。

另外，“恶意透支”的问题也需要引起注意。什么是恶意呢？你在办理信用卡时提供虚假信息，在透支之后联系不上你，并且把钱转移到其他账户中以避免偿还债务的行为才属于恶意透支。如果你是正常的办卡，然后由于失业或者生病而无法还上的话，那么电话也会接听，态度也会很好，但是经侦是不会受理的。也就是说经侦部门只负责处理刑事案件，并不隶属于银行催收队伍。

银行经侦催收实际的操作方式

那么银行与经侦之间有什么联系呢？我是踩着别人的坑才明白的。银行通常会向经侦部门报案，但是大多数情况下，它们只起“配合调查”的作用。什么是协助调查呢？就是你欠的钱比较多，所以银行把你的信息给了公安机关，公安机关就会给你打个电话让你来解释一下。该阶段并不是立案，更谈不上传唤了，也就是了解一下情况。很多催收人员利用这种信息上的差异来恐吓别人，并且说一些诸如“经侦已经立案”、“你涉嫌信用卡诈骗”的话来把人吓得不行。

我的一个朋友老周，在2021年的时候就向广发行了12万元贷款，并且已经逾期一年多了。每天都会收到催收人员发送的信息，称经侦部门已经对他的账户进行了查封，并且在通缉他，请他尽快到案自首。老周被吓坏了，所以没有接电话，那么接下来会发生什么呢？没事发生的事情。之后他就去了派出所询问情况，对方告诉他这是民事纠纷，可以到法院提起诉讼，但是这里并没有你的案件。这就是典型的“经侦催收”的方式——以公安名义进行压力，其实根本没有立案。

经侦什么时候才会真的介入

但是经侦并不是一点作用都没有的。曾经见过真实的立案情况，基本上都是这样：办理信用卡的时候使用的是假身份证或者假的工作证明、透支之后马上更换电话号码失联、名下有资产但是故意转移。一个做工程的朋友欠了浦发银行二十几万，逾期之前就把房子过户给了前妻，并且跑到了外地躲避债务。经侦真的立案了，最后被判了三年六个月的刑期，罪名为信用卡诈骗罪。但是你要是想问经侦可以帮助银行进行信用卡催收吗？对于这样的人有帮助，但是对于普通的使用信用卡之后还不了账的人就没有用了。

催收的人说是去报案了怎么办

我整理出一套自己的应对办法，并不是适用于所有人的，但是可以作为参考。首先弄明白自己还欠多少钱。把账单拿出来，或者是打电话给银行客服询问，只问本金不问利息和违约金。本金小于五万元的案件，经侦立案的可能性很小，催收的话就当作耳边风吧。

第二、不要失联。这就是最要紧的一点。催收电话可以不用接每一个，但是银行官方电话必须要接听，一个月里打两次以上，说明你不打算跑了。那时候我就不懂事了，见到陌生人的电话都不接，所以被判定为“恶意逃避”，险些闹得更大。

第三，遇到困难就讲明情况，不要硬撑着。银行客服问你为什么不还钱的时候，你就实话实说：因为失业了、生病了或者生意亏本了。这并不是一种软弱的表现，在保留证据的同时也起到了一定的威慑作用。如果真的到了打官司的地步的话，之前你们之间的聊天记录可以用来证明自己并不是“恶意透支”。

第四、不要让催收人牵着自己的鼻子走。他们说的十句话里有九个半是恐吓你的话。所谓的“今天不还明天就要立案”、“已经把材料交给公安机关了”，这些都是话术。你越是害怕，他们就越来劲。

银行信用卡逾期后被经侦部门立案的概率是多少

该数据我已经向一位在公安机关工作的朋友咨询过了，具体的数字他不能透露出来，但是他说了一句大实话：经侦大队忙得不可开交，诈骗案件和非法集资案件堆积如山，哪里还有工夫去管你欠银行几万元的事情呢？他们每年要处理的信用卡诈骗案件数量可以一只手数完。那么银行为什么不喜欢走经侦呢？既然已经立案了就要走司法程序，耗时长、费用高，到最后判决下来你也无力偿还的话就只能交给催收公司慢慢拖着了。

根据我的观察，被经侦立案的信用卡逾期案件占比较小，大约为千分之一到千分之三左右。这个数字在不同的地方可能会有所不同，但是相差不大。因此催收说要报警，基本上都是吓唬人的。请问经侦可以帮助银行进行信用卡催收吗？对于银行而言是有用的威慑手段；而对你而言，只要你不恶意透支的话基本上就不用担心了。

应该注意的是什么

说这么多，并不是让你欠下债务而不还。欠债还钱是天经地义的事情，这是我自己踩到坑里之后才知道的道理。但是也不要被催收吓破胆了，去做一些傻事。曾经有催收人员把人逼到了借贷高利贷来偿还信用卡的地步，有的人甚至因此而负债累累、走投无路；也有人直接失踪，原本只是普通的民事纠纷最后变成了刑事案件。这才是致命的东西。

正确的方法就是计算出自己欠下的本金是多少，并且要保证自己的电话一直处于开机状态，然后主动和银行进行分期或者延期的谈判。目前可以申请个性化的分期还款方式，最长可达60期，尽管会收取一定的利息费用，但是相比起每天被催债骚扰的情况来说要好很多。上一年我就帮助过一个表弟解决债务问题，他欠中信三万二块，后来经过协商分成三十几期来偿还，每个月只需要付九百多元就可以把钱还清了，压力也减轻了不少。

另外一件事情要告诉你的是。一些号称可以帮你解决经侦问题、清除逾期记录的所谓“法务公司”千万不要相信。这些人就是趁火打劫，收取你的几千元的服务费之后就让你失去联系、不再接听电话，并且使事情变得更加糟糕。我已经看到很多因为这样的人而征信全部作废的人了。

所以经侦并不是银行催收的工具，法律也不过是催收时用来恐吓人的东西而已。只要你正常的办理信用卡、使用信用卡，并且在出现问题的时候积极地去和经侦部门进行沟通的话，那么经侦的事情基本上就跟你没有关系了。经常叫人报警来追债的人其实都是在装模作样。

如果你真的遇到催收人员声称已经向公安机关报案的情况，请不要惊慌失措，应该第一时间联系银行官方客服进行确认，并且拨打当地的派出所询问是否有关于你的案件。十之八九都是没有的。