找个能下款的口子就这么难吗？银行经理悄悄告诉你真相

上周三下午的时候我在工位上整理这个季度的贷后管理工作报告，这时我的手机忽然震动了起来。是表弟发来的三条语音信息，打开之后都是抱怨的内容，说他已经跑过三个银行了，征信也查了好几遍，但是没有一点进展，最后问了一句：“哥哥，怎么办？”找到可以贷款的地方这么难吗？

说实话，听了这句话之后我心里很复杂。我是从事这个行业的，了解其中的门道，但是作为亲属又不能把话说得很清楚。回复他说：“不要再随便点击网上测额的链接了，在支行来找我。”。人们认为贷款很难的原因是他们并不清楚银行在审批时所依据的标准，而今天我要冒犯到同行的风险去和大家分享一下里面的一些“潜规则”。

为什么你会觉得下款口子很难找到

说实话，在支行工作了八年的我见过很多和表弟一样的客户。他们的共同之处是都认为只要银行看到你的征信没有逾期就可以放款。这个想法很幼稚。征信没有逾期只是一张入场券，能不能拿到钱还要看另外一套标准。

去年底有一个做餐饮的小老板找到我说要借30万元周转一下。征信打出了厚厚的一页纸，并且没有任何逾期的情况，但是忽略了最严重的一个问题就是查询次数过多。在这六个月的时间里，他已经点过十几次网贷测额了，在征信上面留下了痕迹。我们的系统中有一条不成文的规定：最近三个月内如果被查了六次以上的话，那么就会直接被拒绝，而且不会有任何的人工干预机会。这件事情大多数人都不知道。

其实银行并不是慈善组织，它是做买卖的。我们在审核时，并没有考虑这个人是否会还款的问题，而是一下子就想到了这个人是不是急需用钱才会到处借钱。你越是着急，我们就越不敢放。

能够申请到贷款的地方到底想要什么样的条件

很多人的疑问是：什么样的条件可以申请到贷款呢？这个嘛，各个银行之间会有一定的差异性，但是总体上还是相似的。只能讲自己这边的情况了，其他的银行就不好说了。

第一是稳定性的问题。什么是稳定性呢？你在该城市的根基怎么样？有房子最好，没有的话，社保和公积金缴纳的时间以及工作年限都是加分项。有一个客户的印象很深，在一个国有的企业工作了12年，工资不是很高，每月拿到手只有6000元左右，但是很稳定。给他的额度为20万元，并且把利率降到最低。是什么原因造成的呢？由于这样的人都很少会逃跑。

第二项是负债率。很多人都存在误解，认为没有负债就是一件好事情。其实并不是这样的。零负债的人，我们就很难判断出你是否有还款能力以及是否具有良好的信用观念。适当地用信用卡，并且能按时还上款的话，这样留下的痕迹要比空白的一张纸要让人放心得多。但是负债率达到七成以上就另当别论了，基本上就没有希望了。

第三种就是我们所熟知的信用记录了。但是有一个细节很多人都不清楚：逾期也有轻重之分。金额不大、时间不长、不是故意造成的，都可以进行协商。曾经有一位客户的信用卡年费在五年前就出现了几百元的逾期情况，这样的事情在我们的审核过程中一般不会被考虑进去。但是如果连续三个月以上都出现逾期的话，那么神仙也无法拯救你了。

没有被告知的关于申请时间的信息

这件事情说出去可能会有些“内向”，但是我认为还是要说出来的。银行贷款是按照一定的规律进行的，并不是你想要什么时候申请就可以随便申请的。

每个季度结束的时候，特别是半年末、年底的时候，就是我们缺少资金的时候。那时候申请和审批会比较严格，因为额度少。反过来讲，在一季度特别是第一季度开门红的时候，各银行都在争夺客户，所以政策上会比较宽松一些，利率优惠也会更多一些。我的一个做建材生意的朋友去年1月来办理经营贷款时，他的条件和别人六月份办理的一样好，但是利率却比别人低了一点。这件事到今天他还请我去吃飯的時候還會提起。

另外一个是月底的时候。月末时支行的任务压力很大，这时客户经理就会想方设法帮你解决问题。不过我并不是让你一定要在那个时候钻空子，但是你如果恰好那时候有空的话，可能会遇到比较积极的服务态度。

申请表上存在的问题

关于材料的问题，大家普遍认为填充得越多越好。千万不能这样做。收入证明可以稍微美化一下，但是不要太过分了。我们的系统里面都有关于行业的平均值，你作为月薪五千的文员去填写月入两万元的话，系统就会立刻发现你的谎言。如果这些假消息被标示出来之后，那么以后想要办理就很难了。

另外一件事情要提请注意的是，流水是重要的，但是并不是所有的流水都可以计算在内。人们常常把进出银行账户的资金当作流水来处理，而实际上我们要关注的是工资流水和经营流水这样的有规律的收入。今天的五万元明天就会变成五万元，这样快速进出的钱没有太大的作用。

网上的“包过”口子可信不

说到这儿我就不高兴了。现在的网络上到处都是“内部渠道”、“包过口子”的虚假信息，都是骗人的。哪里有内部关系呢？银行并不是由他们自己开设的。

去年有一位客户在网上找了一个骗子中介，花了两万元“包装费”，但是没有通过审批。那个人把钱给到他之后，他就给他做假流水和假的工作证明，但是我们的系统一看就知道是假的。不但贷款没有成功，而且还在公司里面被列入黑名单，以后想要正常办理就会很难了。这样的中介我是真的看不惯。

正规的贷款途径只有几种：银行自营产品、持牌消费金融公司、正规互联网平台。其他的小额贷款、私人借贷等可以避开的地方尽量避开。不要等到利息越积越多还不了的时候再后悔。

话说回来，找到可以贷款的地方这么难吗？其实并不很难。主要是要把握住对方的性格特点。就和追求对象一样，你要了解对方重视什么，并不是一直往上靠。银行看重的是稳定、真实的资产，只要你把这些东西做好了，贷款就不难办到。

被拒了怎么办

这是人们很在意的一个问题。申请没有通过的话，就没有希望了吗？但是不一定。

第一点就是弄明白为什么会被拒绝。现在的许多银行APP上面都会显示出大致的拒绝原因，比如说“综合评分不够高”、“征信有问题”等等。如果看不明白的话，可以打电话给客服询问一下，也可以向客户经理打听一下。虽然不能全部告诉你们内部的标准，但是大体的方向是可以指出来的。

第二、不要急于更换另一家银行进行贷款申请。每次申请都会留下查询记录，并且越申就越费钱。应该等到三个月之后再进行征信修复、负债减少以及资料整理之后再重新申请。我知道很多人都急需资金周转，但是不能等待太久，因为时间就是金钱，所以越是着急就越是容易出错。

还可以采用担保或者抵押的方式来解决这个问题。纯信用贷款的门槛很高，但是你如果有房产、汽车和保险的话，那么走抵押或质押的方式就会容易得多。利率一般比较低。我的一个客户的信用贷款一直无法批准，后来他把保单作为质押品，两天之内就把钱打到了他的账户上。该种方式很多人都不了解，很可惜。

找到可以放贷的地方，并不是凭运气就能做到的，而是要利用信息上的优势。知道的事情越多，掉进去的坑就会越小。这样做的目的就是希望人们不要走弯路。毕竟钱不是天上掉下来的，被拒绝一次，在征信上就会留下一条记录，得不偿失。

最后要提醒的是，如果真的有需求的话，请不要急于四处求救，找一个值得信赖的客户经理谈谈你的问题，并且让对方为你出谋划策。要比自己瞎忙活好很多倍。