征信黑花了怎么办理？别瞎折腾，这3步才是正解

上个月有一个叫做小林的客户很着急地来找我说：征信黑了之后怎么处理才能够尽快地去贷款买房子吗？一听之下我就觉得好笑，这个问题本身就存在问题。小林的情况很具代表性，两年前做买卖亏本了，信用卡连续逾期四到五次之后才把欠款还上，但是征信报告上的那些红字却一直存在。他认为只要把钱还清就可以马上“洗白”自己的征信了，于是去申请了几家网贷测试额度，并且把征信被查的次数也弄多了。现在真的要买房的时候，银行看到他的报告就会摇摇头。其实从业多年以来，我见过很多和小林一样的病人胡乱求医问药，本来还可以救治一下的人却被自己的一系列错误操作给堵住了出路。今天我要用通俗易懂的语言来解释这件事情。

不要上当受骗：征信黑了与花钱是两回事

很多人的第一句话就是问征信黑花了怎么处理这两者之间并没有什么关系，处理的方式也是大相径庭。比如说征信“花了”就相当于脸上长了青春痘一样，虽然不好看但是可以自行消除，并且不能用手去挤；而征信“黑了”，就是留下疤痕了，需要依靠时间来慢慢恢复，谁说能够马上去除呢？那是胡言乱语。

所谓的“征信花”，一般就是指查询次数过多。点击一次网贷测额度、点击一次信用卡申请，银行就会查一次你的征信。短期之内查了十几遍的话，银行会认为这个人非常缺钱，四处借钱，风险很大。在这种情形下，即使没有逾期记录，贷款也是很难通过审批的。

“征信”中的“黑”就是指严重的逾期记录，例如连续三个月以上逾期、累计六次以上逾期等，或者是被列入失信被执行人名单的情况。这是硬伤，基本上和正规银行贷款没有关系了。因此要弄明白自己的状况是什么样的，并且不要随便治疗。其实有很多人虽然只是一些查询而已，但是被中介吓了一跳之后就认为自己是黑户了，于是花了很多冤枉钱来“修复”，结果却使得自己的征信更加糟糕。

根据实际情况的不同而采取相应的操作方法

弄明白情况之后，我们就对症下药了。不要抱有侥幸心理去使用什么神奇技能来恢复原状，那是不可能实现的事情。下面是近几年我总结出的一些实际的方法。

查询过多怎么救

如果您的问题只是查询次数比较多，并且没有出现过逾期的情况的话，那么恭喜您，这件事情很容易解决。也就是“养”。银行查看查询记录的时候一般是只查最近半年到一年之间的，有的比较宽松的是查最近三个月。

你要做的就是控制好自己的手，不要再点击任何贷款链接了，也不要再去申请新的信用卡。即使是路边赠送礼物、办理银行卡的也不能接触。忍受六个月之后，之前查询留下的痕迹就会变得很小了。在这段时间里如果需要借钱的话，只能找一些没有查征信的人帮忙周转一下，千万不要去借那些号称“不用查征信”的网络借贷的钱，因为这些都是陷阱。

去年有一位客户的生意是做电子商务的，在双十一之前急需资金周转，于是连续找了十几家网贷公司测试自己的信用额度，但是没有一家放款成功，并且征信也受到了影响。之后按照我说的话去做，“静默”了一年多的时间，上个月才去办理经营贷款，利率还比较低，顺利获批了。虽然看起来很笨拙，但是效果最好。

逾期记录如何解决

这就是人们最烦恼的事情。如果有逾期的情况出现的话，那么首先要做的就是核实一下这笔债务是否已经被偿还了。如果没有还清的话，其他的一切都不必再提了，赶快把钱给对方吧。还完之后，在此之后五年之内都会留下一条记录，即从你最后一次还款的时候起计算。在这五年的过程中，你可以慢慢地建立良好的信用记录，例如使用信用卡时要正常消费，并且按时归还房贷和车贷等新产生的记录来替代之前的不良记录。

有一个很多人都不知道的小秘密是：如果是因为非恶意逾期而产生的问题，例如失业、生病或者是由于银行系统的故障造成的，那么你就可以去银行申诉。曾经为一位客户的债务问题进行过调解，在该客户因被隔离无法按时还贷之后，我们提供了相关的隔离证明，并且经过银行审核之后成功删除了这条逾期记录。但是只适用于特殊情况下，不能期望用钱来洗白自己，市场上声称可以花钱修复征信的产品十中有九都是骗人的，剩下的一个就是教你怎么造假，弄不好还会背上法律的风险。没有捷径可走的话就不要想了。

没有向别人透露的一些秘密

到此为止要给各位朋友提个醒的是几个陷阱。很多人都在提问征信黑花了怎么处理而此时的人们已经慌乱不堪，很容易被骗。

第一大陷阱就是“征信修复”的骗局。有的中介机构会告诉你，交几百元的服务费就可以解决你的问题。他们所说的“搞定”就是给你做假证明材料，比如说住院证、失业证等等。目前银行方面审查很严格，如果被查出是假的，不但不能消除记录，还会被列入黑名单，在之后很难再办理业务了。这种事情我已经见过很多次了，真是让人头疼。

另外一件事情也要提一提了。有的银行内部存在“白名单”制度或者是特批渠道。如果您的资质很好，在国企、事业单位上班，在公积金缴纳方面也做得不错的话，即使征信上有一些瑕疵，也会有部分客户经理可以为您出具特殊情况说明来获得特殊批准。这件事情不能公开宣扬，要到营业厅询问，并且看客户经理是否愿意替您承担这份责任。因此，如果你们公司不错的话，不要只是在网上随便申请一下就完事了，应该亲自去找客户经理面谈一下，说不定会有意想不到的结果。但是各个城市的政策差别很大，我对这边的情况比较了解，对于其他地方就不敢多说了。

另外不要相信什么“内部渠道”。我的一个同行告诉我，他们的审批系统为机审和人审相结合的方式，系统通过之后基本上就可以确定了，而人工只做抽检工作。说自己可以走人工通道快速通过的人大都是在吹牛。与其去求人帮忙，倒不如先把自己手上的东西理顺一下，比如说把小贷还掉、把信用卡欠款降低一些等等，这样的事情要比任何其他的事情都要重要得多。

以上行为都不可以做

在解决征信问题的时候要避开一些雷区。第一点就是不要经常查看自己的征信报告。尽管个人查询不会影响到评分，但是查得太多自己也会觉得不安，没有太大的作用。每年检查一次就可以啦。

第二、不能注销带有逾期记录的信用卡。人们认为把卡片注销后，信息就会消失，其实不然，销卡之后这条逾期记录还会存在五年之久才会被删除掉。应该继续使用该信用卡，并且要有一个好的还款历史来代替之前的不良记录。这件事到今天我还记得很清楚，有一位顾客就是因为听了朋友的一条馊主意而注销了自己的银行卡，但是由于这条逾期记录一直挂在上面好几年的时间，所以这位顾客现在还在不停地懊悔着。

第三点就是不能相信那些可以“洗白”征信的虚假信息。唯一的途径就是提出异议申诉，但是前提是你必须要有合理的理由。花钱买教训的事情我们尽量避免。

其实征信就是我们金融世界的脸面。脸上有污垢可以用清水清洗掉，但是如果出现伤痕的话，那就只有靠时间来治愈了。不如去询问别人征信黑花了怎么处理那么从今天起，每一件事都要算得明明白白，每个月的还款也要按期进行。等真正需要的时候再去找人帮忙就来不及了。

如果你目前正打算买房子、买车，并且发现了自己的征信存在问题的话，请不要着急去申请贷款或者信用卡，可以先去打印一份详细的个人信用报告，在找一个专业的人员帮助你分析一下，有没有什么弥补的机会。