网贷整顿后还能下款的口子，普通人到底怎么找？

我是老陈，做小本生意已经八年的经验了，从小摊贩做到开五金店两间，和钱打交道的事情没有少过。2021年的时候资金链险些断裂，为了解决问题我去借了网贷，但是却掉进了许多陷阱里，前后损失了几万元冤枉钱。这两年来网贷整治的声音很大，很多朋友都向我咨询网贷整顿之后还可以下款的方法到底有没有，说实话是有，但是和三年前完全不同。今天我把自己这几年来踩过的坑以及研究的结果都掏心窝子地告诉你们了，能够帮助到一个人就足够了。

“一定要下款”的广告被骗的经历

第一件事情就是说一件真实的事情。去年十月份的时候，店里面进了几批管材，厂家催我们付款，大约有十五万元左右。当时我很着急，在网上找到了一个可以忽略征信记录并且百分之百放款的平台，并且马上提交了我的个人信息和银行账号信息。那么最后的结果是什么呢？没有拿到钱就被扣除了一千块钱“会员费”，然后又被要求支付一千块钱的“验资费”，付完之后被告知银行卡输入错误导致账户被封存，并且需要另外缴纳三千元来解除封存状态。说实话，那时候我都快相信了，幸亏我的妻子阻止我说这是不对的，后来一查才得知这是一个纯粹的骗局。

这件事我一直记在心里，没有拿到15万元贷款，反而花费了1500元，相当于白忙活了一个月。你认为这样好吗？之后我就想明白了，凡是贷款之前要你先付钱的，一个算一个，都是骗子，不可能跑了。

网贷整顿之后可以正常申请贷款的方式有哪些？

吃过亏之后我就会认真的去研究这个行业的了。经过网贷整顿之后，各种各样的高利贷和套路贷已经很少见了，目前能够放款的大致分为几种类型。第一种就是银行系的消费金融产品，比如招联金融、中银消费金融等，利率公开，并且审核也比较规范。第二种为各大互联网平台所推出的借呗、微粒贷、京东金条等等，在座的各位应该都很熟悉了吧？使用的人很多。第三种是持牌的消费金融公司，例如马上消费金融、捷信消费金融等，门槛较低但是利率较高。

那么问题就出现了，怎样来判定一个平台是否可靠呢？有一个笨方法就是直接在央行官网上查询该机构的牌照信息，能够查到的就是正规军了。查不到的话，不管它多么天花乱坠都不应该去接触。不要嫌麻烦，这样可以为你节省很多不必要的开支。

为什么会有那么多人申请失败呢？

我周围有很多人抱怨说现在的贷款很难被批准，在填写完申请表之后就会立刻被拒绝。其实问题主要集中在以下几个方面。一是征信查询次数过多，“查看额度”按钮点击多了，征信报告里就会增加很多条查询记录，银行发现你在短时间内连续查询了七八次，自然会认为你是急需用钱的人，才会愿意借钱给你。另外就是负债率太高了，你的名下已经有好几笔贷款了，并且每个月要还的钱超过了你的收入的一半以上，审批系统一计算就知道你还不了。

另外一件事情要说明一下的是，很多人都认为网贷平台的信息不互通，这是错误的想法。目前大部分平台都已经接入了央行征信或者是百行征信系统，在A平台上出现过逾期行为之后，B平台马上就可以查到相关信息。前年有个做装修的朋友在某个平台上欠下了三千块钱没有归还，后来又去申请其他的平台都被拒绝了，最后才知道是因为征信上有记录而无法通过审核。三千元的事情差点把我的征信给毁掉了，真是太冤了。

网贷整顿之后下款口子应该怎么选择才能避免踩雷呢？

这个问题我要好好说一说。在选择平台的时候要先问问自己三个问题：我需要借多少钱？可以接受什么样的利率呢？什么时候才能够还清呢？把上面提到的问题都弄明白之后，选择的空间就会小很多。如果征信没有大的问题的话，那么优先考虑银行系的产品比较好，因为它的利率比较低，一般在10%-18%左右，所以借一万块钱一年的利息也就一千多元。征信有轻微瑕疵的，可以尝试着去持牌消费金融公司申请贷款，但是利率比较高，年化大约为18%-24%，但是比较规范公开。

有一个细节大家都不太清楚，那就是申请的时间也是有要求的。经过一段时间的观察之后我发现，在上午十点至下午三点这段时间内递交申请的人中，被录用的比例比较高一些。那么是什么原因呢？当时审核人员在场，系统的审批和人工复核一起进行的话，处理速度最快。晚上的时候或者是周末提交的文件，一般都要等到工作日才能处理掉，并且拖延时间长不说，还经常会出现由于系统维护而出现的问题。这是我个人的经验吧，不同的平台可能会有所不同，但是试一试也不会有什么坏处。

申请的时候容易出现的一些错误

第一种情况就是资料填写错误。有人为了增加贷款额度而故意夸大自己的收入，但是银行在审核时却发现社保和公积金的数据不符，于是就拒绝了贷款申请。不如实填写的话，额度小一些总是好过被拒绝的好。第二、同时向多家平台进行申请。认为广撒网总会有一条鱼上钩吗？错的是短期之内多次申请，在征信上有大量的查询记录，任何平台都会摇头。正确的做法是每次只能申请一家，并且如果被拒绝了要弄明白为什么被拒绝了之后再隔一段时间再去尝试另一家。

第三种错误就是没有查看合同就签字。以前我也曾受过这样的损失，在合同中各种各样的费用被加上去之后，总和超过了利息。现在已经学会了认真的阅读合同，并且对于不明白的地方会向客服询问清楚再决定是否签订。不要觉得丢脸，借钱是一件很严重的事情，面子上不去也不重要。

“黑户下款”的各种骗人的说法

网上的很多广告都会声称“征信黑户也可以贷款”、“逾期记录可以删除”，如果你相信了这些话就会中招。征信记录是由中国人民银行征信中心来管理的，在哪一个平台上可以让你把征信记录给删掉呢？其实就是一种诈骗的方式。我的一个老乡听了这样的广告之后，给了对方八千元作为“包装费”，但是对方拿到钱后就不见踪影了，并且没有任何联系人。如果征信存在问题的话，那么就得老老实实地养两年时间，该还的钱还是要还上的，慢慢地就会恢复正常了，并没有什么快速的方法可以达到目的。

说一些行业里不能对外透露的事情

我的一个老同学在银行做风控，在喝酒的时候透露出一些信息：很多平台的审批系统中都有“白名单”这一项。什么是白名单呢？也就是说你所在的企业或者行业的客户如果被他们列入了优质客户的名单之中的话，那么审批通过率以及授信额度就会大大提高。比如公务员、医生、教师、国企员工等，在大部分平台上都是优质的客户。但是该名单并不是固定不变的，各个平台的标准不同，有些平台还会把一些大民营企业员工也包括进来。

另外一件事就是逾期之后不要直接玩失踪。平台最害怕的就是你逾期了还不理人。和客服沟通、说明情况后可以申请延期或者分期付款，在很多平台上都是可以商量的。如果你跑了的话，别人就只能走催收程序了，到那时通讯录会被爆出来，亲戚朋友们都知道你欠债的事情，面子上也过不去不说，协商的空间也没有了。

最后一句话就是：能不借就不借，借了也要按期归还。网贷如果使用得好可以解燃眉之急，但是用不好就会陷入无底洞。我店里的周转有时候也会用到，但是每次借之前都会把还款计划列得很清楚，并且保证下个月能够准时归还之后才会去办理。生活是靠自己创造出来的，并不是通过借贷来实现的。