都没逾期快贷还能下款吗？银行经理酒后吐真言

上个星期五晚上的时候，我和一些做信贷的同学一起吃饭喝酒，在喝了几杯之后，我不禁提起了一个最近已经被问了很多次的问题：都没有逾期的话，还可以申请贷款吗？话一出口，对面的老张就放下手中的杯子看着我笑，仿佛在看一个初出茅庐的新手一样。他说现在你只要在网上搜索一下就可以看到各种各样的广告了，如果想要知道真实的状况的话就要去看银行内部的审批流程，并不是随便看看那些花里胡哨的宣传资料就能了解清楚的。

这件事情就和我自己有关了。我是做建材生意的小老板，近几年的市场情况大家都心知肚明，我的公司就是那种现金流紧张但是坚持不倒下的典型。上个月十一的时候，我接到一个大的订单需要20万元来进货，我当时信心十足地打开了一家银行的手机银行，在那里点击了“快贷”这个选项。因为我的征信很好，就连信用卡都没有出现过逾期的情况，所以我认为这就是送分题吧！那么最后的结果又是怎样的呢？

秒拒。没有给出任何理由，只有一行冰冷的文字：“综合评分不够”。当时我就很迷茫，手里拿着手机不知道该怎么做才好。优质的客户都得不到贷款，那么银行的钱又会借给谁呢？最后还是老张把情况告诉我了，我才明白自己的问题在哪里。

为什么没有逾期就拒绝了呢？因为你的东西很干净

很多人的一个错误认识就是认为只有不逾期、有良好的个人信用记录的情况下，银行才会向你提供贷款。不可以这样想。银行并不是慈善组织，它是做买卖的，它借给你钱是为获取利息，并不是因为你是一个“诚实的好市民”。其实我当时也中了这样的圈套。

老张说，“快贷”等类型的线上产品，在风控模型中有一个非常阴险的规定：如果一个人从不逾期但是也不分期付款，在每月账单日全额还清欠款的话，那么银行在这个人身上就一点收益都没有了。该类客户的标签为“薅羊毛用户”，并且存在于系统的内部。想想看，一个不能给银行带来盈利的客户，系统又怎么会给其提升额度或是发放贷款呢？

这件事虽然有些荒诞，但是仔细想想又是很有道理的。去年还不至于如此严重，今年许多银行都开始收紧贷款政策，“纯白户”或者是“完美账单”的人反而更容易受到限制。具体的数字我已经记不清楚了，但是根据老张的说法，在我们行最近被拒绝的申请中，大概有三分之一的人是征信良好但是不分期付款的用户。

除了征信之外，系统还会检查其他什么呢？

既然“没有逾期”并不是免死金牌的话，那么系统到底是在检查什么呢？其中有很多门道。之后我又找了懂行的人给我弄了一份详细的征信报告，才发现问题不在这里。

多头借贷是大忌

虽然我没有逾期，但是我在那个时间段里资金紧张，所以忍不住去点了一下几个网贷平台上的“查看额度”。其实我是想要看看可以借到多少钱，并没有打算借钱。因此好了一些次之后，在每次点击的时候都会在征信报告中增加一条关于“贷款审批”的查询信息。一个月之内我就点了五六十家店。根据银行的风险控制模型，“多头借贷”就是指你急需用钱，四处借钱来救急的行为。此时如果你再去申请快贷的话，系统很有可能会认为你的风险很高。

我有一个做餐饮的老朋友老李，他的情况和我一样，但是比我还惨。他的征信里并没有查到任何信息，但是给表弟的30万元贷款做了担保。所以他的表弟生意亏损了，并且还没有出现逾期的情况，但是负债率已经很高了。老李去申请快速贷款时就被系统判定为“隐形负债过多”。这件事到现在我还记得很清楚，老李拍着大腿说自己的遭遇比窦娥还要悲惨。

怎样才能使快贷放款成功的几率变大一些呢？

说了很多坑之后，那么能不能下款呢？可以做到这一点，但是要采取一定的方法。既然已经知道银行的思路了，那么就对症下药吧。不要期望今天改变的话明天就可以生效了，这个东西是要慢慢培养出来的。

第一种方式就是给银行“送点钱”。这句话比较直接，但是很有效果。如果持有该银行信用卡的话，在每月还清全部欠款之后可以考虑进行分期付款或者只偿还最低额，并且让银行获得一定的收益。系统是很有偏见的，只要一发现你的"贡献度"就马上会提高你的分数。后来我又试着把那家银行的信用卡分成三份来分期付款，尽管多了些利息费用，但是到了下个月申请快贷的时候，额度却已经出来了。

第二步是把各种各样的网络借贷都清理掉。即使没有借款，只要点击了授权查询额度的操作之后就会留下痕迹。此时你可以做的就是认真的去维护自己的信用记录，在接下来的六个月内不要随便点击任何有关贷款的信息链接。最近几个月来要好好的工作，并且把流水做得好看一些。各个城市的政策可能会有所不同，但是总的来说，半年之内不会对你的征信进行检查，那么你的分数就可以提高很多了。

第三种方法就是选择合适的时间点。这在行业内应该是一个很小的秘密吧。老张告诉我，在每个季度结束或者是每年年底的时候，因为银行想要完成业绩目标，所以风控就会放松一些。此时去申请的话，成功的几率要比平常大一些。但是这只是概率的问题，并非绝对的，不过既然要借到钱的话，找个好日子总是没有坏处的。

还有人问道都没有逾期的话，还可以申请贷款吗当人们忽视了账户活跃度这个重要因素的时候。你是本行的代发工资客户吗？购买理财产品的情况怎么样？一般情况下使用的是什么类型的手机进行转账呢？所有的行为都处于系统监视之中。如果只把这台机器当作取款机来用，并且平时没有任何接触的话，那么系统又怎么会相信你呢？

我的亲身教训

经过一个月的努力之后，我把二十万元周转金也筹集到了手。这个过程很辛苦，但是也锻炼了我的记忆力。现在一想到“秒批”、“无视黑白”的广告就忍不住想笑，哪里会有天上掉馅饼的事情呢？银行的钱最势利，你要证明自己有能力还贷，并且能给银行带来收益，才能得到贷款。

几天前又有人向我提出类似的疑问，即虽然他的征信没有问题，但是仍然被拒绝了快贷申请。只好苦笑一下把我的遭遇告诉他。实际上银行的风险控制体系就是一个黑匣子，对于普通的消费者来说是很难去理解的。

我知道一二线城市的状况，但是对一线城市的了解就比较少了。但是大的方向是不会出问题的：不要随便点击网贷链接，不能做“白嫖”的用户，在日常生活中要经常和银行打交道。关于所谓“强开技术”、“内部渠道”的说法，听了我的一句话劝告的话，十个里面有九个都是骗子，剩下的一个就是想要用你的个人信息去做不好的事情。

下次再有人问你都没有逾期的话，还可以申请贷款吗那么就告诉对方：只有按时还款没有意义，还要让银行觉得你很安全并且有收益才对。

如果你现在急需用钱的话，那么我建议你首先查看一下自己的征信报告，看是否因为查询次数过多而导致了“无逾期”的情况出现，并不是只有“没有逾期”这一点就可以让你感到安慰的。