刚满18岁想贷款？别急，看完这篇再动手

上个月有一个刚刚高中的小伙子来找我，说他考上大学了想要换一台新的笔记本电脑，但是又不好意思向家里要钱，就来问我18岁以上的贷款如何办理。这个孩子很老实，说是为了打工赚了一些钱，但是还有三千块钱没有凑齐。实话实说，看到他的时候就想到自己刚开始做这个行业的时候什么都不知道，一片茫然。这件事情其实并没有你想象中的那么难，但是也不是你想的那样简单。

刚刚成年就去申请贷款了，为什么总是被银行拒绝呢？

很多刚刚满十八岁的年轻人存在一个错误的认识，认为“我已经成年了，银行就应该给我钱”。说实话，这样的想法很幼稚。从银行的角度来看，18岁代表的是你刚刚获得了民事行为的能力，并不等于你可以承担起还债的责任。也就是说你是没有信用记录的人。

所谓的白户就是指征信报告上没有任何信息的人。银行不知道你之前有没有借钱并且按时还款的情况，那么它又怎么能判断出你是可靠还是不可靠呢？这就如同你在相亲的时候被问到是否谈过恋爱一样，如果回答说只谈过一次的话，那对方的心里也会打鼓。

去年有一笔业务是由我办理的，客户的年龄为03年生人，想要贷款五千元购买一部手机。他已经去到三间银行了，但是都被拒绝了。为什么呢？没有流水、没有社保、没有资产，只有一张身份证。银行也不会傻到借钱给你的地步，因为这样只会把肉包子扔出去。

18岁以上的贷款如何办理？弄明白你可以走哪一条路

既然银行有较高的门槛，那么就没有机会了吗？不正确。方法是有的，就看你怎么选择了。可以分为以下几种情况：

第一种就是有固定的工作。即使只在奶茶店里做兼职，只要有收入就可以申请一些城商行或者消费金融公司的贷款。额度不大，三千五百元以内就可以用了，但是可以用来应急。利息方面的话，年化率在12%-18%之间，并不便宜，但是要比网贷好很多。

第二种是父母作保。这条路子最保险，但是说实话，大部分年轻人都是不愿意让家里人知道自己来贷款的。我知道了，如果真的到了那一步的话，还是要三思而行的。

第三种就是目前非常流行的互联网平台。支付宝借呗、微信微粒贷、京东白条等门槛比较低。但是要注意的是，并非所有人都可以开通的，要根据个人的消费情况以及行为数据来决定。这件事情并没有一个固定的答案，由系统来判断。

小贷公司申请时要避开的风险点

说到这里的时候，我要给它浇一盆冷水。市场上打着“学生贷”、“青春贷”的牌子的平台，百分之八十都是坑人。上个月有一个客户向我借款三千元，最后只拿到两千四百元，并且被告知这是“服务费”和“手续费”，但是一个星期之后就要归还款项三八零零元。这就是贷款吗？那就是抢夺的意思。

还有一种就是先要你缴纳“保证金”或者“验证费”的，百分之百都是诈骗分子，完全没有考虑的时间了，直接拉黑。正规的贷款公司，在放款前不会向你收取任何费用。

但是不要认为申请的数量越多越好。有的人会同时向七八个平台去申请，认为广撒网总有中奖的一天。不正确。非常错误！每次申请都会留下一条“查询记录”在你的征信报告里，被查得次数越多，银行就越会觉得你缺钱、缺疯了，之后想要办理正规贷款就会更加困难。

查询征信次数对你的影响要比你想的要大

这件事情并不是所有人都知道。告诉你一个秘密，在银行里有一个不成文的规定：最近三个月内被查了六次以上的话，基本上就不可能批准了。有的银行比较严格，那么就是四次。你认为你在进行货比三家的时候其实是为自己的埋单。

去年有一个小姑娘才十八岁，她的征信已经被查询了十二次，都是网贷公司的申请记录。最后她找到我想要办理银行消费贷款的事情，但是我没有同意。征信费用来的话要花掉，养起来最少也要半年时间才会好起来。

实际的操作过程是从开始准备到最后放款整个流程

好的，现在来说一些实际的事情吧。如果真的要办的话，大概就是这样的程序：

• 第一种方法就是查看一下自己的征信报告。现在的手机上可以查询到，在央行征信中心官网或者是某些银行的APP里面都可以找到相应的入口。
• 第二步就是把你的“资产证明”进行整理。即使只是打工的工资流水或者兼职的收入截图也是可以的。能够证明你有能力还清债务的东西都要收集起来。
• 第三步就是选择合适的产品了。不要一开始就去抢四大行的额度，可以先试一下招联金融、马上消费等持牌机构或者是当地的农商行、城商行的小额信用贷款。
• 第四步就是把真实的信息填上去，并且不要玩什么小花招。收入要写真实的，联系方式要有用的。

填表这件事上，很多人都喜欢撒谎。我不建议这样做。风控系统的智商要比你想象中的高很多，只要稍微检查一下就会发现漏洞。如果被判定为欺诈申请的话，就直接被列入黑名单了，之后想要办理任何事情都会受到限制。

另外一件事情也要说明白。18岁以上的贷款如何办理问题答案中的时间点也很重要。月底、季度末、年末的时候，银行和机构会有业绩的压力，所以审批会比较宽松一些。这是个小窍门，但是各个机构的情况又不一样，并且我也不能保证一定有效果。

利率、还款方式等：除了考虑可以借多少钱之外还要计算出需要偿还的钱

年轻人最常犯的一个错误就是只关注到额度而忽略了利率。借的时候很痛快，但是还的时候就哭了。为你算一笔帐：

假设你向朋友借了五千元人民币，并且约定每月还款五百元，一共十二个月还清全部欠款，年化利率为十八个百分点，在消费金融行业属于中等水平。每个月需要偿还四百五十多元，一年之后总共有五千五百元左右的还款额，其中包含五百块钱的利息。听上去不是很多吧？但是你如果借的是“714高炮”（即借7天还14天，拿到的钱只有七成），那么把三千五百块钱借出去一个星期之后就可以得到三千五百块钱，再过一个星期的时候再归还五千块钱。换算成年化收益率的话就超过了千分之一。

这件事情我已经见过很多次了。去年有一个大学生，开始只借了两千块钱，之后就用贷款来偿还之前的债务，越滚越大到了两万多元。最后是家里出钱帮助我还清了欠款，以至于我的学业也受到了影响。

等额本息与先息后本有什么不同

还款的方式也很有讲究。等额本息就是每月还款金额固定不变，其中包含本金和利息部分。先息后本是指先支付利息再归还本金的一种方式。前者的压力较小，但是最后一期的压力很大。对于收入不稳定的年轻人而言，等额本息比较安全。

另外还要告诉你的是，如果逾期的话会有很大的惩罚。罚息、催收、上征信，一样也逃不了。征信不好了之后，以后买房子、买车、办信用卡都会受到影响。并不是在吓唬人。

最后说一些实在的话

写了那么多，其实就是一句话的意思：能不用就不用，用了也要按期归还。年轻人有消费需求是正常的，但是要量力而为。我已经看过很多因为几千元导致征信受损、生活混乱的例子了。

你问我18岁以上的贷款如何办理最好的是什么？要找正规有执照的公司，并且要看清合同上的内容，计算好实际花费之后再做决定。不要因为面子或者攀比而去借债，这是最愚蠢的事情。

遇到紧急情况的时候可以向家人求助。不好意思吗？那么你就会想一想，面子上要紧还是要以后几年里被催债骚扰、征信记录不好来得更重一些。

那时候我给想要购买一台新电脑的年轻人办理了分期付款业务，并且利率也还可以，他每个月要工作十二个月才能把钱全部还清。到今天为止，我仍然记得他在最后一次还款之后发给我的一条消息：“哥，没有债务一身轻松的感觉很好。”