揭秘网黑贷款必下口子：那些号称-百分百下款-的，后来都怎样了？

上个冬天的时候，在一个城市里的一个小村庄里住了两个星期。

那时候我在做一篇有关“地下放贷”的报道，我的采访对象是阿豪，今年28岁，由于网络赌博导致自己的征信全部报废。他的手机上有二十几个借贷软件，每天早上起床的第一件事情就是浏览各个论坛，在那里寻找那些所谓网络上对贷款进行攻击一定会找到漏洞。说实话，看他这样子我心里很难过。把手机上的催收信息都发给对方了，有的还很凶残。

阿豪说他试了很多次“口子”，但是能成功下款的只有两个。

第一种是利息超高、高达7.14%的714高炮，借出三千元只能拿到两千一百元，七天之后还要归还款项三千元；第二种更加厉害，在借款之前就要求借款人支付五百元“工本费”，但是这笔钱并没有到账，并且对方把借款人给拉黑了。这件事让一个做记者的人坐立不安。市场上标榜着“网络黑客一定要下载”的广告，到底是救人的行为还是害人的行为呢？

网络上攻击的人背后的原因是什么？为什么你会不断地被拒绝呢？

很多和阿豪一样的人认为“网黑”就是征信黑了，找到了一个不查征信的漏洞就可以借钱。

这样的想法很幼稚。

我曾经采访过一位叫老陈的风险控制师朋友，在这个行业做了八年的他，是从P2P时代一直做到今天消费金融公司的。他说，“网黑”在他系统的里面分为几个级别。轻度的是因为查询次数多了一些，而重度的就是有多家平台逾期并且还有法院强制执行的历史。

那些号称网络上对贷款进行攻击一定会找到漏洞使用的是什么样的逻辑呢？

其实他们并不在乎你还得起还是还不起，他们只关心的是“你不还的话怎么办”。老陈给我讲了一个数据，听完之后我就开始发抖：该类平台的目标用户中有六成以上最后都会陷入以贷养贷的恶性循环中去。他们的钱是靠你逾期后产生的罚息、违约金以及给你打电话骚扰的人来赚取的。

那么你认为他们是来做慈善工作的吧？

黑户贷款的方式有三种套路，踩到其中任何一个就足够让你喝上一杯了

在调查的过程中，我把一些常见的陷阱罗列出来，并且每个都是一次惨痛的经历。

第一种叫做“包装资料”。中介会告诉你交几百元就可以把资料弄好，保证可以放款。阿豪也做过这样的事情，那么结果又是怎样的呢？资料已经提交上去，但是因为被认定为“虚假信息”，所以就被平台给拉黑了。还有更加不道德的人，用你的资料在其他平台上申请贷款，等到钱到了你的手中时已经被剥削得只剩下一层皮了。

第二项是“前期费用”。这是最让人头疼、也是最多见的一种投诉类型。对方会说“先交保证金”、“先买保险”、“先交服务费”，交了之后又怎么样？没有机会了。正规的贷款公司，在放款之前是不会向借款人收取任何费用的。这个道理很浅显，但是人处在急需用钱的情况下，头脑就会变得不太清楚。

第三种是“套路贷”。这就非常危险了。我去采访过的一个受害者的借款金额为五万元，但是合同上却写着十万元。对方表示，“这是行业规矩，多写的部分不需要偿还。”结果怎么样？最后还要你付十万，并且还有许多名义上的费用。这样的例子，我可以一年写出几十个来。

真实的黑户贷款渠道还存在吗？

其实是有，但是和你想象的不同。

我有一个做小额贷款的朋友，他说了一条大实话：敢于给网络黑户贷款的人只有两种人。第一种是你亲朋好友，第二种就是利率很高以至于你还不起的高利贷。在网上吹嘘得天花乱坠的各种“必下口子”，或者是先收你钱再不给你服务的骗子，或者是一直盯着你不放、想把你看穿的吸血鬼。

去年还没有这种情况出现，但是自从今年政策收紧以后，以前可以放款的渠道也都关闭了。

我看到过一份数据，具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：从2023年下半年开始起，持有牌照的消费金融公司的拒绝放款的比例提高了大约30%，而没有牌照的“野鸡平台”或者转行或者倒闭。因此网上的所谓“必下”的广告十之八九都是新的诈骗行为。

征信出现问题怎么解决呢？不要再掉进陷阱里面去

写到这里的时候，我想到另外一个被采访的人，她的名字叫做小周。

她的状况要比阿豪好一些，征信没有问题，但是查询次数太多了，半年内被查了30多次。她也是一边寻找可以避开查询的地方，一边陷入其中无法自拔。之后她做出一个决定——止损。不再去申请新的贷款了，认认真真地工作来偿还债务，在两年的时间里把自己的征信恢复到了正常的状态。

她说过一句话，到现在我还记得：早知如此，当初就不要去接触那些五花八门的网络贷款了

很多人的认识存在偏差，即征信花出去了之后的第一反应就是寻找“不要看征信”的理由。但是你是否想过，一个不查征信的平台又是怎么借给你钱的呢？它是为了什么呢？

答案非常残忍：它是想得到你的前期投入、或者你逾期之后加倍收取的利息、或者是你朋友圈里的人际关系——用来威胁你来还钱。

其实最好的方法就是不要去寻找那些不可靠的信息来源了。向亲朋好友坦白自己的情况，并且愿意承担一定的后果，比起被高利贷逼着还钱要好得多。也可以和正规的平台协商延期还款，现在很多银行以及消费金融公司的政策里都有关于延期还款的规定，但是它们并不会主动告知你。

最后说点实在的

写作的目的并不是居高临下地进行说教。

作为金融行业的记者，我见过很多因为“网黑必下”而倾家荡产的例子。大多数人的开始都是为了借几千元周转一下，但是越陷越深，最终背上了几十万元的债务。如果此时你急需资金并且征信已经受损的话，那么我的建议就是：先停一停，不要盲目求医问药。

号称“必下”的口子，或者是骗子，或者是吃人的吸血鬼。

只有两种选择。