像马上金融借款app下载一样正规的借款软件，到底怎么找？

上星期二下午的时候，我的办公室来了一位年轻人，大约20岁左右的样子，面色苍白，在坐下来之后就开始说要借钱的事情。问我需要多少钱的时候，他直接回答是两万元，并且表示很着急要用。我又问他在哪里工作，他说送外卖，征信有些问题。更糟糕的是他把手机拿出来给我看里面安装了很多种东西——“极速贷”、“秒到账”、“无门槛”，这些图标都很花哨，一看就知道是垃圾产品。这个小伙子前后点了几十个平台都没有借到钱，但是征信却被查得很清楚了，在手机里还有几个盗取通讯录的恶意程序。叹了一口气对他说：“先把那些乱七八糟的东西都卸载掉吧，要是需要的话再重新安装。”和马上金融借款APP一样的正规借款软件，别再瞎搞了。

说实话这种事情我已经见过很多次了。做了九年的生意，接触过上万个订单，各种各样的客户都遇到过。很多人在缺钱的时候根本没有心思去辨别是不是正规的，看到广告就会点击，于是越借越多，到最后只能来找我们这样的中介机构来清理烂摊子。今天我要把话说开了，正规借款软件是什么样子的？怎样才能避免掉入陷阱呢？

正规的借款软件具有哪些特点呢？不要被广告词所欺骗

市场上声称可以借到钱的应用有成千上万个，但是真正具有合法资质、能够正常运营的恐怕只有其中的一小部分。那么如何来区分呢？再来看一下放款方是谁。正规软件后面或者是银行，或者是持牌消费金融公司，在APP关于我们的页面或者借款合同中都可以查询到。以马上消费金融为例，它是经过银保监会审批成立的企业，拥有四十几亿元人民币的注册资金，这样的企业叫做持牌机构。

那么野鸡平台又是什么样的呢？后面是某某科技公司、某某信息服务公司等，并不具备放贷资格，最多也就是一个贷款超市或者中介平台，有的甚至是纯粹的诈骗行为。把钱存进去之后就会被卷走；填写完信息后会被转交给电销公司。这并不是在吓唬人，去年就有一个客户，在一个不知名的平台上缴纳了五百元“会员费”，但是却没有拿到任何借款，而且客服还把该客户的联系方式给屏蔽掉了。

另外，在合法合规的前提下，正规平台的利率一般不超过年化24%，超过36%的就是高利贷。不要傻了，“日息万二”、“月息一分”的说法都是骗人的吧？很多都存在打擦边球的情况。正规软件利息和费用都会明码标价地写在合同上，并且不能隐瞒。

马上金融正规借款软件如何分辨真假？

说到这里的时候，可能会有人提出这样的问题：“那么我在应用商店里搜索一下‘马上金融’就可以了。”并不容易。现在很多野鸡平台都会用蹭热度的方式给自己的产品取个名字，“马上贷”、“马上有钱”，图标也都做得非常逼真，稍不注意就会上当受骗。给大家介绍一种比较笨的方法，在官网上面找到下载入口，也可以直接搜索公司的全名“马上消费金融”，确认开发商一栏写着的就是“马上消费金融股份有限公司”。

但是正规平台的APP权限请求是有限度的。一个借款软件让你把通讯录、相册、定位、短信记录全部打开，你会觉得这是正常的吗？马上金融这样的正规软件也会查询征信、核实身份信息，但是不会无理要求提供个人隐私数据。上来就要求查看你的通讯录的人，一般都是为了后期暴力催收做准备的，你还敢借钱吗？

具体的数字我已经记不清楚了，大约是去年下半年的时候，在应用商店里被下架了一大批不符合要求的贷款软件，数量有很多上千个。这件事情在行业内闹得很厉害，许多小平台一夜之间就没有了。因此现在的状况比起前两年要好一些，但是仍然需要小心谨慎。

这几种类型的借贷软件，我建议大家不要使用

多年的经验告诉我，很多软件一看就知道有问题。第一种就是“前期收费”的，在没有放款之前就要求你缴纳手续费、保证金和解冻费等费用，这些都是虚无缥缈的东西。正规平台的利息是直接从本金中扣除或者是分期偿还，并不会出现先付款的情况。遇到这样的情况就会被拉黑，没有办法进行协商。

第二种就是“不管有没有征信、不管有没有负债”的。其实现在的社会上哪里会有这样的事情呢？银行要看征信报告，消费金融公司也得查一查，根本不看的就是高利贷了，借出去的钱就会越滚越大。有一个做装修的客户，他的征信上有逾期记录，在一个平台上借款了三万元，三个月之后需要归还款项六万元的时候找到了我。最终还是走上了合法的道路，尽管利率很高，但是也在法律允许的范围之内。

第三种情况就是“秒批秒贷”的说法过于夸大了。正规的平台有风控审核环节，最慢也需要几分钟的时间来完成，而那些声称可以做到“30秒到账”的，则要么是额度很小（几十元、上百元），要么就是把用户引向其他的平台。填写了很多信息之后才发现，并不是在该平台上借的钱，这是在坑人啊！

我给的意见是：这三条路比较可靠

说了那么多坑之后，那么应该去找什么呢？给出几种解决的办法。第一种是银行系产品，如招行的“闪电贷”、工行的“融e借”、建行的“快贷”，利率较低，正规安全但是门槛较高，对征信的要求也很严格。你的征信良好并且有稳定的收入来源的话就选择这条路。

第二条持牌消费金融公司的产品除了马上金融之外还有招联金融、中银消费、兴业消费等四家，都经过了银保监会审批，比较可靠。利率比银行高一点，但是门槛较低、审核速度快。比如马上金融这样的企业，它有银行背景，股东包括重庆银行和阳光保险，资金来源合法合规，并且不会因为资金链问题而无法发放贷款。

第三条，互联网大平台的借贷产品，借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等都由持牌金融机构提供服务，并且有完善的风控机制。优点就是方便了，缺点就是额度不稳定，用得多的话额度就会涨上去，不用的话又会下降。由于各个平台的规定不同，所以只能大致说一下。

去年还不至于如此严重，但是今年政策一紧起来之后，很多小平台就无法转账了。因此现在通过正规途径要比之前更加的安全一些，那些杂七杂八的东西也都死了大半。

最后说一些实在的话

找借款软件这件事上有一个原则就是宁可不借到钱也不要借错地方。征信查询花出去的钱还可以养活自己，如果掉入高利贷陷阱里的话，那就只能自食其果了。见过很多人为了急于用钱而随便选择一个平台去借钱，结果利息越滚越多还不了债，连累家人一起受苦。

另外要提醒大家的是，很多人认为点了借款申请没有被批准就算完了，实际上每一次申请都会留下痕迹，在征信里查找次数多了之后再去申请其他贷款就会很难被批准。因此不要随便点击，确定好后再去申请。

如果你还不能确定的话，可以到应用商店查看评分和用户评价，正规平台上评分通常在4分以上，而且用户的反馈也比较真实。给两星或者更低打分，并且评论里都是“秒下”的人，你们觉得有可能是真实的吗？

缺少资金时头脑会变得混乱，但是越是混乱就越要保持冷静。