我借了度小满一万一整年，利息竟比花呗还少，凭支付宝贷款的口子真有那么神吗

晚上查看账单的时候，突然想到一个问题来计算一下，发现度小满借出的一万元一年的利息竟然比自己想象中的要少很多，于是我对那些声称用支付宝、花呗借钱的人开始产生怀疑了。人们通常会认为花呗分期是最方便的一种方式，但是真的如此吗？根据我们平常的搜索习惯，我不禁发问：度小满借一万元一年的利息是怎么计算出来的呢？除了花呗之外还有什么可以依靠支付宝进行借贷的地方吗？这些平台的额度以及使用条件中都存在一些别人不知道的秘密陷阱吗？

说实话，在之前我对于借贷产品只认为是遇到紧急情况才会去接触的一种东西，并没有深入了解过。直到去年因为装修房子缺少资金周转的时候我才开始了解这些平台。我当时把度小满、借呗等依靠支付宝生态的小额贷款产品都比较了一下，发现里面的东西比我想象中的要多得多。再来说说度小满吧，很多人都不知道它是属于百度公司的，并且与支付宝之间并不存在直接的隶属关系，但是它的额度和利率却很有吸引力。我在申请的时候系统给出的年化利率（单利）大约为7.2%，借出一万元分成十二期的话，总的利息应该在四百元左右，具体的数额还会受到借款人的信用状况的影响。花呗分期看上去很便捷，但是你如果选择了12期还款的话，那么总的费率一般会在8%上下，这样算下来就比度小满稍微高一些。

再来说一说大家都很关心的“通过支付宝花呗贷款的途径”。除了花呗之外，在支付宝生态系统中还有借呗、网商贷等产品，并且还有一些第三方合作平台，例如招联好期贷、借去花等等。上述产品都可在支付宝上办理，但是额度与利率差别很大。借呗的额度一般为1000到30万元之间，年化利率多在5.4%至18%左右；而网商贷主要是针对小微企业主或者个体工商户发放的小额贷款业务，单笔最高可以达到一百万元人民币，并且按照每天收取利息的方式进行放款。第三方平台如招联好期贷，最高可提供20万元的借款额度，但是年化利率可能会达到18%以上，只适用于短期资金周转，并不适合长期使用。要注意的是，“口子”之类的说法大都是中介为了吸引客户而编造出来的噱头，并不是真正的口子，正规的平台会直接显示年化利率及还款计划，如果有人告诉你“不用查征信就能下款”，那么基本上就是诈骗了。

关于使用条件来说的话，花呗的要求是最低的，只需要支付宝实名认证并且有良好的信用记录就可以开通了，初始额度一般是500到5000元左右。借呗以及度小满更加重视的是央行征信以及平台内行为数据，比如说你在淘宝上的消费频率、有没有出现过逾期的情况等等。我的一个朋友由于信用卡曾经有一次逾期记录，所以借呗就被关闭了，但是度小满给他的额度却比别人的高出两个百分点。关于期限的问题上，花呗与借呗可以做到3-24个月不等的分期付款方式；而度小满最长可达36个月分期付款，并且比较符合想要长时间分散还款压力的需求者。但是分期时间越长的话，总的利息就会越多一些，因此如果能够短期内还清的话就不应该拖延下去。

关于用户评价部分，在各个论坛以及投诉平台上都看到很多人的抱怨集中在两个方面：第一是利率不明晰，在申请的时候没有仔细看清楚合同条款，等到还本付息的时候才发现自己所支付的利息比预期高出很多；第二就是提前还款产生的违约金问题，有的平台对于分期之后提前还款收取剩余本金1%-5%左右的违约金，而度小满、借呗等平台则比较人性化，并不会收取或者只收取很少一部分费用。优点也十分突出：到账速度很快，基本上可以做到秒到；操作方便快捷，在线就可以办完所有手续。但是它也会使人觉得“赚钱很容易”，从而造成超前消费。就有一个这样的例子，同事由于花呗额度提高到两万元，于是忍不住买了一部新手机，并且采用分期付款的方式进行支付，这样一来他就连续几个月都没有办法去饭店吃饭了。

最后要提醒大家的是，在申请之前一定要看清楚年化收益率（IRR），不要被“日息万分之几”的说法所迷惑，换成年化率之后可能会让你大吃一惊；其次要按期归还借款，否则会受到信用惩戒，并且还会产生额外的利息；第三点就是不要过于频繁地去申请贷款，因为每进行一次申请就会给自己的征信报告增加一条记录，从而影响到以后想要买房买车时所需要的房贷和车贷。关于通过支付宝、花呗等渠道进行贷款的情况，请注意以下几点：正规的平台不会在放款之前收取费用，并且不会要求用户转帐来证明自己的还款能力。

用户问题和答案：

1、问：度小满借款一万元一年利息四百元可以吗？
答：可以信赖，但是要保证自己的信用等级高。度小满的年化利率会因人而异，信用好的人利息较低，400元一年总的利息大约为7.2%，处于中等水平。

2、问：花呗分期和借呗哪一个更好呢？
答：短期小额用花呗，长期大额用借呗。花呗分期费率为固定的，而借呗则是按照天数来计算利息，并且可以随时还款，更加方便快捷。

3、问：支付宝里面有哪些正规的第三方贷款平台？
答：招联好期贷、借去花、马上消费金融等等都是持牌机构，但是利率一般都比借呗高一些，在申请之前要先比较一下年化利率。

4、问：提前还贷会降低我的信用吗？
答：不会，但是有些平台会有违约金，建议在还钱之前看清楚合同内容。

5、怎样才能把借呗或者花呗的额度提上去呢？
答：多用支付宝付款、按期还贷、填写真实信息、不要经常换绑手机或者设备。