我试了几个免查征信的正规平台，发现所谓的18岁借款神器快速下款app背后另有玄机

深夜2点的时候，手机屏幕上蓝色的光芒照在了小李焦急的脸庞上。刚刚满18岁的他因为突然出现的情况需要一些钱来周转，但是由于从来没有接触过信贷产品所以担心自己的征信空白会被拒绝，在搜索引擎中不断输入“免查征信的正规平台有哪些”、“18岁借款神器快速下款APP”，希望能找到一条救急之路。这样的搜索后面通常都有一名急于用钱的人和一个害怕被审查的人。完全不用看征信就可以通过正规途径获得贷款吗？标榜十八岁必须下的口子是馅饼还是陷阱呢？对于各种各样的贷款产品来说，我们应该怎样去辨别它们的好坏呢？

市场上所说的“无须查询征信”的说法都是商家为了吸引顾客而制造出来的噱头。正规的金融机构在放贷之前一定会做风险评价，而不看征信的话就等于有很大的违约概率，这是不合乎金融逻辑的。但是有一些平台对于征信的要求比较低，或者只考察用户消费习惯和还款能力，并不是仅仅依靠央行征信报告来判断一个人是否值得信任。针对刚刚满十八岁的新用户群体而言，因为没有信用记录的原因所以平台更加重视用户的身份证件真实性和稳定的经济状况（哪怕只是兼职工作也能满足要求）。以下是一些审核方式较为灵活、可以供年轻人试用的一些正规借款的产品。

360借条是很多年轻人选择的一个选项。它是360数科公司推出的产品，并且有合法的小额贷款经营许可证。它的额度一般为一千到二十万左右，新用户注册的时候会送一些免息券。对于十八岁的用户来说，由于不能提供复杂的资产证明，但是只要进行实名认证并且具有良好的信用记录的话，通过的概率还是可以接受的。使用条件方面需要提供身份证、银行卡以及运营商认证，在时间上比较自由，并且可以分三期到十二期来进行分期付款。大部分用户的看法是该产品的放款速度很快，在半个小时之内就可以到账了，但是也有一部分人反映它的利率比较高，并且如果要提前还清借款的话还会产生违约金。

分期乐主要是针对年轻人的需求来做的。该平台和很多持牌机构进行合作，并且可以提供现金借贷以及购物分期的服务。额度一般是1000-5万之间，非常适合需要电子产品的学生或者刚参加工作的年轻人。申请条件要求不高，只要年满十八周岁并且拥有有效的身份证就可以去尝试申请了。借款期限为3个月到24个月之间，给用户提供了一个比较长的时间来准备还款。好处是它的场景化的服务很丰富，并且经常会有一些提额活动；但是也存在一些用户的催收频率比较高，在出现逾期之后会影响到以后的使用感受的问题。

还呗主打的是信用卡代还这个场景，并且也提供了直接的现金贷业务。额度比较大，最高可以达到20万。对于没有不良信用记录的年轻人来说，还呗的审批过程比较智能化，系统会自动进行审核，在最短的时间内完成放款，一般只需要几分钟左右。期限有三种：3个月、6个月和12个月。用户的界面操作很便捷，额度提高的方式也很清楚。但是也有人认为，还呗对于有多头借贷行为的人比较敏感，在短时间内同时在多个平台上申请贷款的话很容易被拒绝。

在对这些平台进行利弊分析的时候要保持理智。优点很显然，全流程线上办理、无须提供任何担保物或保证人的情况下，对急需资金但是资质一般的十八岁的年轻人而言，这无疑是一种很好的解决办法。但是缺点另外不能忽略的是，“快速放款”的产品实际年化利率一般都在18%到24%，甚至更高，并且一旦出现逾期还会产生额外的罚息，从而形成利滚利的情况。另外个人信息泄露的风险一直都有，一些不正规的平台为了吸引用户而用“不用查征信”的方式来获取用户的隐私信息。

在使用这些平台的时候要注意以下几点。第一、核实平台资质保证它有金融许可证，并且不能被卷入到高利贷或者诈骗当中去。第二、量入为出虽然已经十八岁了，但是由于缺乏社会阅历，在做出决定的时候不要因为一时冲动而给自己带来很大的经济压力。最后，按时还款目前大多数正规平台都已接入了征信系统，一旦出现逾期就会一直伴随着你的整个金融生涯，并且会影响到买房买车等重要事情。

为使读者对有关内容有更加全面的认识，在此把一些常见的问题汇总如下：

问：十八岁还没有工作的人能申请贷款吗？
答：正规平台一般会要求申请者有还款的能力。没有固定的工作时，一些平台可以接受兼职收入证明或者根据日常生活中的消费情况来判断用户的信用等级，但是额度很小，并且审批成功率比有稳定工作的人要低很多。

问：申请贷款会损害到个人的信用记录吗？
答：是的。只要接入了央行征信系统并且是合法合规的平台，那么借款人的信息就会被准确地报送上去。按期还本付息可以提高个人的信誉度，而逾期不还则会给自己的信誉带来负面影响。所谓“免查征信”，一般是指在审批时并不把央行征信作为唯一的依据，并不是说过了之后就不上传了。

问：如果审核没有通过会怎么样呢？
答：审核不通过的原因有很多，比如年龄不符合要求、资料填写有误或者总分不够等。最好不要经常去申请，否则会把征信报告弄脏。也可以增加一些个人信息来充实自己。