贴吧里疯传的不看征信平台，我帮你扒了个底朝天

前两天有一个刚刚毕业的小林来找我，他满脸愁容地拿出手机，在上面看到的是一个贴吧上的帖子。帖子的标题非常吸引人，上面写着哪个借款平台不用看征信就可以通过贴吧小林说因为大学的时候不懂事，把信用卡用到了逾期的地步，现在想要借2万元给女朋友过生日，但是各种正规途径都被拒绝了，在网上看到了一个“大神”说有门路可以走通，心里痒痒却又害怕上当受骗。我看了一下，果然都是留QQ号、加微信之类的回复，“推荐平台”的说法根本不存在。说实话，一看到这样的帖子就忍不住要吐槽了，正规金融机构都必须接入央行征信系统，这是监管部门下达的死命令，哪里还有所谓的“法外之地”呢？

什么是“不看征信”呢？是福气还是灾祸呢？

首先我们要弄明白的一个概念就是。市场上有一些不查询央行征信的借款途径，并不代表这些途径没有门槛或者容易通过。这就如同你在小区门口的便利店赊账一样，老板是不会查看你的央行征信报告的，但是他会看你是否是熟人、平时的人品怎么样。很多在贴吧里被吹嘘得很厉害的平台其实都是这样的“便利店”逻辑——也就是我们所说的小微企业贷款或者是民间借贷。因为无法查询到征信记录，所以它们不会去查，或者干脆就不去查了，但是它们却有着更加厉害的方法来降低风险。

我去年遇到一个做装修的老哥，他的征信很差，在贴吧上看到有人推荐去借了一笔小额贷款。钱拿到手了，但是这件事还没有结束。该平台并不看重用户的信用情况，但是需要用户提交通讯录，并且可以获取到用户的手机位置信息，另外还需要提供两位紧急联系人的信息。那么最后的结果是什么呢？由于工程款没有及时支付到位，所以迟到了三天才还款，催收电话把这家人以及十年前未曾联络过的老同学都打了爆。这样的付出，你是愿意接受的吗？

揭开吧里大神们推荐的方法

如果你真的相信了贴吧上所说的“秒下款”、“黑户也可以通过”的谎言的话，那么你就快要中招了。经过对这些帖子的研究之后发现，其中所用的方法非常直接且粗暴。第一种方式就是广撒网来获取个人的信息。声称有“内部关系”的人会要求你提供很多资料，包括身份证、银行卡以及面部识别等信息，但是最后的结果又是怎样的呢？一分钱都没有拿到手，在几天之后就发现自己名下多出了几张陌生的信用卡，并且还不断收到各种推销和骚扰电话。也就是说你的信息已经被泄露出去了。

第二种就更加没有道德了，那就是单纯的骗取前期费用。他们会让你相信“包过”，但是要先付几百块钱的“包装费”或者“验资费”。这样的逻辑难道不会让人觉得好笑吗？如果我有这么多钱的话，还会去向别人借吗？前几天有一个客户的例子，在贴吧上有人向他借钱，并且要求把一千元打入自己的银行卡来证明自己的还款能力，之后就把钱给转走了，并且把这个人拉黑了。如此低下的诈骗手段到现在还有人会上当受骗，真是令人扼腕叹息。

没有查询到用户征信记录的借款途径是什么？

说了很多坑之后，我们也要提一些有用的建议了。如果征信真的存在问题的话，在正规银行里也是没有可能的吧？其实还有一两条路子可以走，尽管不是很好，但是总比贴吧上所说的“野鸡平台”要好得多。第一种就是一部分消费金融公司所发行的产品。有的持牌消金为了抢夺市场份额，对于征信的要求要比银行低一些，尽管也会进行查询，但是更加注重的是你的当前还款能力。如果有社保或者公积金的话，即使征信有一点问题，通过的概率也会大很多。

第二种就是典当行或者是抵押贷款。这条路子很传统，但是有效果。把手表、金条和汽车都放在那里，别人不会在乎你的信用状况好坏，只会看你这些东西值多少钱。有一次急需用钱的时候，我把家里的闲置金银首饰去押了出去，虽然利率比银行高一些，但是办理起来很方便，拿到钱就可以走了，再赎回来也很容易。这是“见物不见人”的方式，在短期内可以使用。

第三种情况就是我们之前所说的亲友之间或者民间借贷的情况。这件事情说出来有些丢人，但是却最实际。宁可在网上赤身露体被陌生人欺骗，也不愿意和亲戚朋友坦白自己的需要，并且写下借据、商定还款方式及利率。不要有羞愧之心，在成人世界中能够向你借钱的人才叫好朋友，利息收足了之后比外面的高利贷还要好上一百倍。

不看征信借款平台实际付出的成本

天底下没有不劳而获的事情，这个道理无论放在哪里都是适用的。所涉及到的不查征信也可以通过该平台已经放弃了征信这一道风控防线，在其他方面也会把风险补回来。最明显的就是利息问题了。正规银行的信用贷款年化利率大概在4%-8%，但是小贷公司动辄就是年化24%起始点，并且有的还会玩文字游戏，算下来综合成本能达到60%以上。你借了两万元，一年之后就要归还款项三万多元，这样的收益让人胆战心惊。

除了利息之外的各种名义上的“服务费”、“管理费”。见过最荒唐的一份合同就是借三万元，拿到手只有二万四千元，“六千元”作为“手续费”被扣除掉了。这就是所谓的砍头息，尽管法律规定不允许这样做，但是很多平台会用其他的方式来进行收取。如果你去询问的话，他们会说这是“行业的规定”。规则是什么样的呢？这就是霸王条款。

另外一种方式就是催收的方式。正规银行逾期的话最多也就是发个短信或者打个电话来提醒你一下，实在不行就会去法院起诉你。但是这些野路子的平台，催收的方法也是五花八门。恐吓、骚扰、P图羞辱等等一切可以用来侮辱人的方法都用上了。几年前“裸贷”事件闹得沸反盈天的时候，不就是抓住了借款人在急需资金而又不愿意暴露自己征信记录的心理吗？这样的心理压力是很难承受的，并非普通人所能忍受的。

为征信花户提出的一些实际的意见

最后我认为应该给像小林这样的朋友一些实际有用的建议。不要只看到“不看征信”四个字，一般情况下这是个陷阱。你该做的事情就是把你的征信搞好，或者是找到有资产证明的道路。如果只有征信花（查询次数多）而没有黑（存在严重的逾期记录），那么很多银行系产品还是有可能拿到的，尤其是针对某些特定人群设计的产品，例如教师、医生、公务员等，有的银行还会放行。

另外，在一个平台上拒绝之后马上去另一个平台申请也是不行的，因为这样会使得你的征信查询次数越来越多，到最后神仙也无法帮你解决问题。应该停下来的，并且在接下来的三个月里不要随便点击任何一个借贷链接，使自己的征信系统得到“休整”。并且把可以提前还款的小额贷款尽快还掉，减少负债的比例。虽然速度比较慢，但是有效果。

关于贴吧上的那些帖子就不用看了，只当作是过场戏就可以了。如果要找平台的话，在正规的应用商店里下载持牌机构的产品，也可以直接到银行网点询问，尽管比较麻烦一些，但是心里会感觉比较放心。如果你问我有没有既不要求看征信记录又可以享受较低利率并且不会被催债的人气平台？别做梦了，这样的好事连想都不用想。

小林听完了我讲的话之后，并没有去添加那个QQ号，而是向堂哥借了点钱，并且写了一份借据，在年底的时候把本金和利息一起还给对方。虽然有些丢脸，但是比起被别人骗光了钱财要好得多。现在借钱这件事儿啊，越是着急就越容易胡乱借贷，而一旦胡乱借贷就很容易出问题。