黑花了借款口子必下？我采访了37个借款人，真相扎心了

上个月我去广东调研时，在阿强租的房子外面看见他正在抽烟。这个哥们去年做生意亏了四十几万，征信都“黑花了”，就是说有逾期和被查询过的痕迹，上面都是红色的小点。问我要不要黑花借钱的时候一定会出现口子有这样一种途径可以得到一个“内部通道”，向里面缴纳2000元包装费就可以拿到五万元贷款。当时我就把那个人给拦了下来。如果把钱交给对方的话，那就是肉包子打狗——白送人了。阿强这样的情况我已经见过很多次了，征信不好还想要借到钱，病急乱投医，结果被骗子骗走了不少钱。

“黑花户一定下”的说法是错误的

其实市场上根本没有百分之百可以下款的口子。标榜“黑花了借款口子一定下”的广告中，有九成都是陷阱。那么剩下的一个是什么呢？高额利息使你对它产生怀疑的高利贷。我去采访了一个叫老周的人，他在风控领域工作了八年的经验告诉我：风控模型的作用就是把高风险的客户筛选掉。征信黑名单在系统里面就会变成红色警报，谁敢给这样的用户放款呢？自杀吧？

很简单的道理。换位思考的话，你会把钱借给一个欠债不还、四处借钱的人吗？一定不会去做的。金融机构也不会那么傻。他们所付出的成本也是一样的，如果不能收回就变成了坏账。因此宣称“无视征信也能下款”的都是为了骗取你的手续费或者使用非法手段来追讨债务的地下钱庄。

没有身份信息的人如何借到钱

那么征信黑花了之后就没有办法了吗？不正确的是。见过很多人通过各种方式拿到了钱，并不是因为有“必下口子”的机会，而是走了些“曲线救国”的道路。去年有一个叫小刘的借款人的事情给我留下了很深的印象。他是一名装修工人，在前年的三月里出现了三次信用卡逾期的情况，因此在个人征信报告中留有不良记录，想要申请正常的房贷已经不可能了。那么他是怎样得到这些钱的呢？找了他舅舅做担保人，用舅舅名下的一辆车进行抵押贷款，利率比信用贷款稍高一些，但是还算正常途径，年化率大约为15%，总共借到了八万元来周转一下。

有一个重要的地方大家都不知道：如果征信被拉黑的话，那么想要办理信用贷款基本上就不可能了，但是抵押贷款还存在一定的可能性。因为有了资产作为担保，所以风险也就小了很多。也就是说你必须要有资产，并且这些资产的价值要能够抵消掉贷款额。没有其他任何东西的情况下进行的纯信用申请？不想想也可以。

号称“黑户必下”的口子之后又如何了

我去查过一个叫做“黑户必下”的平台，并且发现它很危险。去年十一月份的时候，“极速贷”这个APP的广告声很大，声称黑户也可以贷款。我采访了三个曾经向他们借钱的人，其中一位名叫大伟的人告诉我说，他借了三千块钱，到帐后只剩下两千一百元，另外九百元则被当作“服务费”。那么接下来又会怎样呢？七天之后要归还款项为3500元。按照年化计算的话就是1500%以上。这不是借贷而是吃人的行为。大伟后来还不起账单，通讯录也被曝光出来，骚扰电话打到了七十岁老母亲家里。老人受到惊吓住进医院去治疗了，医药费花费了几万元。

这样的平台其实就是一个714高炮，借了就是给自己的车子挖陷阱。国家一直都在打击它，但是这些家伙就像韭菜一样被割掉一茬又一茬，换上新的外衣之后又开始欺骗人们。怎样来辨别呢？根据利息进行判断。正规贷款的年化利率一般不超过24%，超过这个数字基本上都是陷阱。还有一些在放款之前要你缴纳各种费用的，百分之百都是骗子，正规机构从不向借款者收取任何费用。

征信黑花了之后应该怎么救自己

说到这里的时候，可能会有人骂我：你说这个不行那个也不行的话，那么我现在应该怎么办呢？不要着急，下面我会给出一些实际的意见。首先弄明白自己的信用状况有多糟糕。到中国人民银行征信中心查一份详细的报告来查看是否有逾期、呆账或者被代偿的情况。根据不同的情况进行相应的处置。有一个叫做小敏的女孩认为自己是黑户，但是经过查询之后发现，并不是因为严重的逾期问题导致的，而是由于查询次数过多造成的。这样养三个月的征信，不乱申请各种网贷，在银行再试一次也是有可能的。

第二，有财产的话可以先用房产、汽车等进行抵押贷款。房子、车、保单、存单都可以用来作抵押品。利率较低，并且通过率比较高。第三种情况是没有其他资产的情况下，看看身边是否有征信良好的朋友愿意提供担保或者一起借款的人。该方法虽然有些“丢脸”，但是比起被高利贷逼债要好得多。第四，在短期内需要资金周转的时候，使用信用卡账单分期或者取现要比借网贷来得更加可靠一些。利息是公开的，并没有其他的隐形费用。

另外，在各个地区银行政策也有所不同。我对沿海那边的情况比较了解，但是内地的一些小地方的农商行和信用社，政策可能就会宽松一点。有条件的话要多去几家问一问，不要一条道走到黑。

不要再被“必须下单”所骗了

这些年做调查的时候见过很多因为“黑户必下”而倾家荡产的人。有一个数据我一直记在心里：去年我去采访的37位借款人的当中，其中有21人之前交过所谓“包装费”、“手续费”，数额从几百元到几万元都有。那么最后的结果是什么呢？一分钱都没有借到，反倒是更加困难了。骗子正是利用了借款人的急迫心理来获取利益。

说白了就是征信黑花了，也是因为你过去的信用状况决定的。成年人要对自己的行为负责。与其四处寻找所谓的“必下口子”，倒不如踏踏实实地想一想怎样才能把征信搞好，或者是以合法的形式来解决资金的问题。省事不？世界上哪里会有捷径可以走呢？

阿强之后没有给对方2000元包装费。我给他找了一个做小贷的朋友，虽然利率比银行高一些，但是毕竟是合法经营的企业，年利率为18%，借了三万元来周转一下。目前他在工地上工作，并且每月都会按时归还贷款，预计一年后就可以全部还清债务。这个哥们儿对我说的一句话很有道理：“早知今日之祸，何必当初去借这些网贷？”把征信弄坏了吧，到最后还不是要老老实实地还钱吗？为了什么