无门槛网贷5万怎么样？我调查了30个借款人，真相很扎心

去年冬天的时候，在一个借贷维权群里面我遇到了小周。这个小伙子是刚毕业两年的互联网公司的运营人员，月收入八千元，生活还比较宽裕。因为想要给女朋友买个包包，但是缺五千元钱，于是就在手机上点了“无门槛、秒到账”的网贷广告。

他当时只是出于好奇去搜索了一下无门槛贷款五万元可以吗但是那个APP却给了他五万元的额度。小周想，反正不使用也不会花掉什么钱，所以就把它们放在一边了。谁知道该款APP有“会员权益”，不知不觉间被扣除了一笔费用，之后他又为填补这空缺而去另外一家借贷平台申请贷款。来来回回半年的时间，原来的五千元缺口变成八万元的欠债。

这是我在做金融调查记者的时候已经做了三年的事情了，在这期间我一共采访到了27位因为“无门槛”这三个字而掉入陷阱的人。其实每当我看到这些广告词的时候，都会想要骂人。

无门槛贷款五万元可以相信吗？不要被“零门槛”所欺骗

“无门槛”这个说法本身就是一个假象。我在这个行业里摸爬滚打了这么长时间，并没有见过真正意义上的“无门槛”资金。所谓无门槛就是把门槛隐藏起来，在你看不到的地方等你跳进去。

正规的金融机构，在放贷前都会查询客户的征信情况，并且会要求客户提供收入证明和工作单位的相关资料来验证身份的真实性。尽管这些程序很繁琐，但是也起到一定的防护作用。声称“不管有没有征信记录都可以申请贷款”的平台，你认为他们想要达到的目的是什么？

其实也就是为了不还你的钱。

我曾经采访过一位以前做催收工作的人员，他说：“我们公司内部做过这样的统计，在所有的借款人当中，有四成以上的人都会逾期。”。如果这些人的贷款到期不还的话，那么他们就会面临暴力催收、电话轰炸以及被逼到其他的借贷平台上去筹钱还款的情况。

“秒批”所隐含的成本

小周之后把借条给我说了，那时候他已经发现合同上有很多收费项目：服务费、咨询费、担保费、会员费等等，把这些加在一起的话，年化利率就已经超过36%了，有的还能达到60%左右。

这件事使我想起了上一年我去采访的一个案子。一个做小本生意的女老板需要3万元来周转资金，也点中了网上发布的广告。钱已经到了账户里，但是实际上只收到了两万四千元，并且有六千元是以“服务费”的名义被扣除掉的。问我是合法的吗？这就是所谓的“砍头息”，它是非法的行为。但是现在很多平台都学会了变着法子收钱，并不是直接从你的账户里划走，而是给你提供各种各样的“会员权益包”，换汤不换药地继续向你收取费用。

那么有人会问到，这样的事情有没有人来管理呢？

虽然有控制，但是道高一尺魔就长一丈。很多平台打一枪换个地方，APP被下架之后换个名字再上线。去年还不至于如此严重，“马甲包”的情况在今年更加普遍。

网贷五万元之前必须要弄明白的事情

如果你要借五万元的话，不要着急去申请。把这几年来我所做过的采访中得到的经验整理一下，可以避免很多不必要的麻烦。

第一，弄明白自己向谁借的钱

很多网贷APP的背后并不是一个公司。在A平台上借钱的时候，放款人可以是B银行、C信托或者几个机构联合放贷。那么这又是什么意思呢？也就是说当你点击申请的时候，在你的征信报告里就会有好几条查询记录。

最夸张的一个例子就是借款人同时在三个平台上提交了贷款申请，并且被查询了十多次。之后他想向银行申请住房按揭贷款时，却被拒绝了，原因是“有多头借贷的风险”。

第二步就是把你要还款的具体数额算出来

不要相信广告里说的日息万分之几，那是障眼法。所要考察的就是IRR（内部收益率）。这是真实存在的借贷成本，并不是表面上看上去那么低。许多平台会把利息分成利息和手续费两部分来计算，虽然表面上看利率很低，但是实际上却很高。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：借五万元，分十二个月还款，假如每个月偿还五千元左右的话，那么年化利率就会达到百分之二十以上。可以使用IRR计算器来计算一下，并且不要相信销售人员的谎言。

第三点就是想想如果不还的话会有什么样的结果

这个问题很有道理，但是很多人都不愿意去想它。我在采访过的一些借款人的身上发现，他们当中有一大半人开始的时候都觉得自己“一定能还上”。那么最后的结果是什么呢？失业、生病、家庭出现变故等等各种各样的事情都会发生。

如果出现逾期的情况，正规机构与黑平台之间的区别就很大了。正规公司有催收、诉讼的行为，在法律范围内进行。那么黑平台又是怎样的情况呢？爆通讯录、P图侮辱、上门骚扰等等各种下三烂的方式都被用上了。可以承受吗？

没有门槛的网贷实际放款的比例是多少？

该数据在网上是找不到的，下面是我向从业人士了解的情况。根据某头部助贷平台的数据，在宣称“无门槛”的产品中，通过率大约为15%左右。即一百人申请的话，只会有十五个人能够得到资助。

那么剩下的八十五人又是怎么样的情况呢？他们已经把所有的个人信息都搜集齐全了，并且还会卖给其他的公司或者中间商。你是否想过，为什么点了贷款广告之后就会有各种推销电话打过来？

我说到这儿的时候想到了一件事。去年我去采访了一个从事数据倒卖工作的灰色产业人员，他说一条完整的借款人的个人信息，包含姓名、身份证号、电话号码、工作单位和芝麻信用分数，在黑市上可以卖到15到30元。那么这个生意有多大呢？

所以当你搜索无门槛贷款五万元可以吗当你表现出好奇的同时也表示出自己没有足够的金钱来满足自己的需求。这样就可以使你成为各种精准营销的对象了。

如果是真的需要五万元的话又该怎么办呢？

说了许多不好的事情之后，你会想问：那么我真的没钱了该怎么办呢？总是等不到结果吗？

我的看法是，首先看是否具备以下条件之一：社保、公积金连续缴存1年；其次看是否有商业保险保单；最后看名下是否有房产或车辆。如果有的话可以直接到银行办理消费贷款或者经营贷款，利率可以做到5%-8%，要比网络借贷便宜很多。

没有吗？可以尝试以下几种途径：第一种是蚂蚁借呗、微信微粒贷、京东金条等大平台的产品，尽管利率比较高，但是比较规范，并不会出现各种各样的问题；第二种是在当地农村商业银行或者城市商业银行中寻找一些面向本地区居民的小额贷款业务；第三种就是向亲朋好友借钱了，不要觉得不好意思开口求人帮忙。

实在没有办法的话，用信用卡进行现金分期要比很多网络贷款好一些。

小周之后又是怎样处理的呢？他把事情告诉了爸爸妈妈，并且说家里已经帮他偿还了一大部分，剩余的部分他会分批归还。到目前为止他还欠着这笔钱没有还清，在所有的借贷软件上都已经删除了。他说当时如果有人告诉他这样的话的话，他是不会点击那个广告的。

缺少资金的时候，人们很容易产生冲动行为。但是借债这件事儿，冲动一下可能会用上好几年、几十年的时间去偿还。不要傻了吧，哪里有免费的午餐呢？如果有这样的好事的话，那么坑就比门槛更深了。