征信黑花了能上车牌吗？银行经理掏心窝子讲真话

昨天下午刚来上班的时候，在大厅里就有一个满脸是汗的小哥拿着一大叠文件走过来问我：征信黑花了可以办理汽车牌照吗？他刚刚摇到了号码，但是去办理手续的时候心里很紧张，担心由于两年以前的一次逾期而无法给车子上牌。其实我做银行已经七八年了，这样的问题被问过不下几十次，每次都要给客户解释半天。干脆把这些方法都说出来吧，免得到处乱撞找不到北。

先说清楚一点：征信跟上车牌有什么关系

其实很多人都把征信这件事儿给夸大了。征信不好或者花钱买来的车子和给你上车牌没有关系，在法律上根本就不是一个概念。车管所上牌只看你的购车资格、车辆合格证、购置税完税证明，并不会去查你的个人信用报告。也就是说即使你的征信烂得一团糟，只要具备购车条件并且手续完备的话，车牌号码就可以挂上去。其实就是两个系统在运行，一个为央行征信系统，另一个为交通管理部门系统，两者之间不通气。

但是——这里的“但是”很重要，在你贷了款买辆车的情况下就会大相径庭。银行或者汽车金融公司给借款人放贷的时候，这是真的把钱借出去了，所以他们会去查借款人的征信记录。如果征信是“黑”的或者是“花”得很严重的话，那么贷款申请会失败、车款无法支付、车子也无法拿到牌照，还要怎么扯皮呢？

征信对于实际贷款买车的影响

去年有一名客户的生意是餐饮业的小老板，想要贷款十五万元购买一辆SUV。他的征信并没有出现逾期的情况，但是最近三个月内被查询了十多次——网贷、信用卡审批、担保查询等等，密密麻麻都是记录。我们银行把这样的情形叫做“征信花掉”。这样的情况之下，系统的评分就会降低很多，因为系统会认为你在这一段时间里四处借钱，资金链可能会断裂。最后一笔我没有批准，让对方把所有的网贷还清之后再等三个月征信恢复后再提交申请。

那么征信花了可以用来上牌吗？全部付清车款的话，并不会受到任何影响。贷款买车的话，基本上会失败。这是什么地方呢？栽到银行的风险控制模型里面去了。各家银行对于“花”的宽容程度不同，有的只看最近三个月内的查询记录，有的则要看过去半年内的情况，还有些还会考虑你的负债情况。具体的尺度我会在后面详细说明。

三种情形，对应一下看自己属于哪一种

第一种是只做信用消费不产生逾期记录。最常见的就是年轻人比较多，手欠各种网贷额度、信用卡提额，把征信都给弄成了筛子了。在这种情形之下，车管所那边没有任何问题，上牌照也随随便便就可以。但是如果是去贷款买车的话，最好提前三个月养好自己的征信状况，不要再随意点击和查询了，把可以结清的小额贷款全部结清。

第二种是目前有逾期记录或者连续三次以上累计六次以上的。这就是真正的“黑”。仍然是一样的说法，上牌没有问题，但是贷款基本上不可能了。不要想那么多，银行并不是慈善组织，你都已经欠下很多债务了，还有谁能给你再借10万元呢？此时只能选择全部付款买车或者是向家人借钱来购买汽车。

第三种是逾期但是已经还清的情况。这要根据逾期的程度以及时间来决定。前两年出现的小额逾期情况，在金额不大的情况下，大部分银行都可以进行协商解决。但是呆账或者代偿这样的记录的话，基本上就是五年之后会自动清除掉。能否通过还要看具体的银行规定，有些银行比较宽松一些，而有的则很严格。

银行内部没有明确规定的审批界限

这块内容本来不应该外泄的，但是既然已经写出来了，那就公开一下吧。我们行（具体的哪一家就不说了）对于车贷客户进行征信审核时会用到一个内部评分表，在该评分表上有一项规定为：最近两个月内被审批查询次数不能超过四次。大于等于4次的时候，系统就会直接拒绝，并且人工也无法干涉。不同的银行有不同的标准，四大行一般比较严格，股份制银行稍微宽松一些，而汽车金融公司的标准又更宽松一些——但是利率也会更高。

另外一条潜规则是：有按揭贷款的人更容易获得汽车贷款。为什么呢？因为你是有房贷的，这就意味着银行已经对你进行过资质审核，并且你还在继续还贷，因此你的信用状况是有保障的。因此如果您的房贷正常还款并且没有其他不良记录的话，在某些情况下银行可能会睁一只眼闭一只眼。该信息很难在网络上找到，是我在多年踩雷、摸爬滚打之后得出的经验总结。

容易被人忽视的地方

另外还要注意的是担保查询也属于查询记录。我的一个客户没有贷款记录，但是征信上却出现了查询记录，经过调查发现原来是为朋友提供担保的时候被查到的。担保的事情最好不要去碰它，万一对方违约的话，你的征信也会受到影响，是不是很冤呢？

花费了多少钱呢？不要着急

征信花并不是不治之症，是可以治愈的。第一、控制好自己的手，不要再点击“查看额度”、“测试额度”的按钮了，每次点击都会产生一条查询记录。第二、能够还清的就尽快把欠的钱还上，在还款之后的一个月左右时间里，你的信用报告就会被更新。第三种情况是急需用钱的时候，可以把车拿到家里人那里全款购买，并且在征信恢复之后再去办理抵押贷款来替换掉原来的车辆——这种方法比较冒险，但是也有人这样做过的。

关于可以“洗白征信”的说法都是假的。征信记录是由中国人民银行征信中心管理的，哪个中介机构能够修改央行的数据呢？不要胡乱求医问药，结果不但花了冤枉钱而且征信也没有什么变化。唯一正确的方法就是等待时间。不良记录五年后会自动消失，查询记录两年之后就不会再出现了，所以只能耐心等待了。

到此为止，要说的话基本上都已经说完了。昨天来找我的那位小伙子，经过查询自己的信用报告之后才知道原来只在两年之前有一张信用卡逾期了三天，并且已经及时还款了。我把情况跟他讲了一下，他说这样不会影响到贷款的事情，于是他就放心了，在今天早上贷款就已经批下来了。因此你就会发现，并不是因为事情很难才让人害怕，而是人们自己吓唬自己。

最后一条是：不管征信怎么样，先把报告打印出来看看再说吧，在这里胡思乱想还不如去看一看好。