征信拉黑花了能修复吗？别信神通广大的中介，真相都在这儿

前几天一个老客户的电话打过来了，他急急忙忙地说：“我需要一份合同。”征信被拉黑了可以恢复吗？说是为让孩子去读私立学校的缘故，所以家里人才会如此着急。其实就是把家里养的花瓶摔破了还能不能重新粘起来的事情。可以修复，但是一定会有裂缝，并且不可能通过请一个魔术师来消除它们。我是做理财规划的，平时为客户进行资产配置、制作家庭现金流表是我的主要工作内容，但是近几年来，“查看征信”已经成为了我的副业。今天我要把这件事情拆开来分析一下，并且用通俗易懂的语言给大家讲解一下。

征信花销与征信黑名单是两回事

很多人的第一句话就是“我的征信黑了怎么办”，但是我看了一下报告，并没有发现什么问题。这两个地方差别很大，就好像你的衣服上有油污一样，跟衣服被烧了一个大窟窿是一样的吗？

所谓“花”，一般就是指查询次数多的意思。点击网贷额度查看的话，每次都会被计算在内；而申请信用卡也是同样的道理。我的一个做电商的小老板客户，在去年双十一的时候为了凑周转资金，在一夜之间点了七八个网贷平台的额度进行测试。征信报告出来了之后，上面密密麻麻地全是查询记录，就像一张蜘蛛网一样。看到这样的情况后，银行就会想：这个人一定很缺钱吧？这就是典型的“花”了，并没有出现逾期的情况，但是银行认为你的风险比较高，所以给你批卡、批贷都很困难。这样可以吗？可以。养三个月到半年不要随便去点也不要随便去申请就会慢慢消退掉。这件事情不能着急去做。

那么“黑”又是怎么来的呢？这才是人们最头疼的事情。连续逾期超过90天或者累计逾期次数过多，在银行的风险控制模型中就会被定义为“黑户”。而更加严重的则是法院判决之后的“失信被执行人”，也就是我们所说的老赖。这就不是衣服脏了的问题了，而是衣服坏了。这时有人会跟你说，“征信拉黑了可以修复吗？找我花点钱就可以洗白。”，不要相信这些话，因为这些都是胡说八道。

唯一的办法就是这样了，不要相信什么捷径

市场上所谓的可以“洗白”的中介机构其实也就是这么几种套路。或者是一笔服务费之后就消失不见，或者是利用政策漏洞来帮助你制作虚假证据进行申诉。说实话，后一种要比前一种更加让人感到失望。

正规的修复方式只有一个那就是异议申诉。但是有一个条件，那就是你要真的有冤情。例如由于银行系统的故障而造成扣款不成功、被人冒用身份办理贷款或者是因为特殊情况（如因疫情住院、重病等）造成的非故意逾期等情况。上个月我为一位客户的信用卡逾期问题进行了调解，在该客户被隔离于方舱医院期间发生的情况中，他的信用卡已经过了3天的还款期限。在这种情形下我们会准备好隔离证明和医院出具的诊断书，并且直接向银行提出异议申请。经过银行核实之后，这条逾期记录已经被删除了。这叫“纠偏”而不是“洗白”。如果是因为自己拿了钱去挥霍忘记归还了，或者是没有钱去偿还，想要申诉取消吗？没有可能实现。

中介所说的“内部关系”就是赌博概率的意思。他们会为你提供很多伪造的身份证明文件，在银行审核的时候顺利通过的话就收费，在审核不通过的情况下则说，“已经尽力了，政策又变严格了。”这件事情我已经见过了很多次。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过一次，监管部门对于这样的恶意投诉查处得很严厉，并且还会把提交虚假材料的人列入黑名单之中，在这个时候不但不能消除不良信用记录，还会增加一条新的“恶意逃废债”的污点信息，这才是真正的损失。

那么如果已经很晚了呢？躺平不是办法

如果是由于贫穷而无力偿还的话，那么征信已经被拉黑了，那是不是就意味着这辈子都完了呢？当然不是这样的。人们有一个错误的认识，认为有了不良信用记录就会万事皆休。实际上征信记录对融资以及一些特定场景的影响比较大，例如乘坐飞机、大额消费等。

我的一个做建筑材料生意的朋友，在前两年因为资金链断裂而负债累累、信用很差。那时候他已经想自杀跳楼了，那么之后又该怎么办呢？和银行进行诚恳的沟通。有一个很多人都不清楚的秘密是：如果实在无法还清债务的话，就可以申请“停息挂账”或者是个性化的分期付款。但是这也会影响你的征信情况，不过至少说明你还愿意去还钱。具体的数字我已经记不清了，大概就是这样的情况吧，如果你与银行达成协议并且按期还款的话，尽管还有逾期记录存在，但是银行方面会把状态更新为正常，并且不会继续累加罚息。要比一直赖着不给好很多倍。

征信记录的有效期限为五年。也就是说从你把欠款还清的时候起计算五年的时间。不还款的话，该条信息就会一直存在，并不会消逝。因此要修复征信的第一步就是把钱还上。还清之后，即使你不做任何事情，只要不再出现新的逾期情况，在五年之后这条记录就会被自动删除掉。这就是赢得时间的方法。

不要因为担心自己的信用记录而影响到自己的生活质量

征信其实就是一个人的信用记录。我们普通人生活当中，哪有不遇到困难的时候呢？主要看的是态度。见过很多人为了一点小事情就放弃自己，不再偿还债务的人。这就是最大的陷阱。

另外要提醒大家的是，在线上有许多所谓的“征信修复培训班”很受欢迎，并且收费也不菲。其实这些知识在央行征信中心官网上都有说明，只是没有人去看而已。还不如把这些钱用来提前还一部分最低还款额。我对XX地区的了解比较多，对于别的地方就不敢随便说了，但是根据我的观察来看，只要你的态度真诚、积极地和银行进行沟通的话，大多数银行都会愿意与你协商解决办法的。但是银行的目的就是想把钱收回来，并不会把你逼到绝路上去。

最后要提醒大家的是，凡是声称可以删除记录、拥有“内部关系”的人都是骗子。如果真的存在这样的神通的话，还需要出来赚你的中介费吗？早就自己买房子、开汽车了。不要等被诈骗之后才捶胸顿足悔不当初。

如果你目前有逾期的情况，请不要逃避，应该主动联系银行客服，并且向他们解释自己的状况，请求进行协商。即使不能达成一致意见，也已经表示出了自己的立场。最害怕的是你不管我打什么电话或者发的信息，这样事情就会越变越糟糕。