我试了十几个所谓只要申请就能下款的口子，发现19岁贷款容易过审批的app根本不是你想的那样

深夜2点的时候，小张的脸被手机屏幕上蓝色的光芒照着，他已经十九岁了但是还需要两千元来周转一下。不断地在搜索框中输入“只要有申请就可以拿到钱”的信息以及“19岁可以顺利通过审核的贷款软件”，希望能找到一条出路。这不是孤例，在很多年轻人身上都存在这样的情况，由于征信记录为空白或者资质较差而把期望放在了网络借贷上。但是到底哪个平台才是可靠的呢？所谓必须下载才能使用的途径是救星还是圈套？对于各种各样的借款APP来说，我们应该怎样避免其中的风险呢？

市场上流传的“必下口子”的东西大都名不符实，但是也有一部分适合年轻人的正规产品。该类平台一般拥有合法的金融许可证，并且为18到22岁之间的用户提供特别定制的“青春版”或者“学生版”的借贷服务。该类产品最大的特点就是门槛低、审核快一般只需要身份证、实名制手机就可以办理了，额度一般是五百到五千左右，可以满足年轻人短期内的小额消费需求。

以几个主要平台为例，“极速贷”板块中明确标示出只针对成年人且不包括在校大学生的产品，并且最高贷款金额可以达到两万元人民币；但是对刚满十八岁的新人而言，在第一次申请时所获得的最大借款额度一般不会超过一千元，并且只能借用七天到三个月之间的时间来还款，日利率大约是万分之五。另外一款主打“秒批”的信贷产品更加注重用户在互联网上的行为数据，如果该用户经常使用该公司关联的电商平台服务的话，即使只有19岁也仍然会被认定为一个优质的潜在客户，并且放款的成功率非常高。还有一些平台提供了“随借随还”的选项，按照每天计算利息的方式来进行操作，在需要临时补充流动资金的时候可以很好地利用起这笔钱。

用户的评价分为两种情况。支持者表示，这些平台可以解决燃眉之急，特别是对没有信用卡的年轻人来说，到账速度快最大的优点就是，在提交申请之后半个小时之内就可以把钱打到账户上。但是批评的声音也此起彼伏，很多用户抱怨一些小贷公司实际利率比宣传中所说的要高得多再加上各种费用和服务费等，总的年化利率就很高了。还有部分用户表示，在逾期之后催收的方式比较激烈，对他们的日常生活造成了很大的影响。

优点是明显：申请过程全部在线上进行，不需要提供任何担保物或者保证人，并且对于个人信用的要求也较低。但是缺点也不能忽略不计，除了高利率之外，一些平台还会出现隐私泄露风险申请的时候要授权通讯录、定位。另外，年轻人很容易掉入“借债还债”的恶性循环中去，如果出现逾期的情况，除了要支付高额的利息之外，在以后的征信记录上也会留下不良记录，从而影响到自己未来购房购车的需求。

在注意事项方面，我要说的就是以下几点。第一种情况就是所谓的“黑户必下”，或者说是无视征信的平台，基本上都是诈骗或者是高利贷，请大家一定要避开。第二、借款之前要算好总的费用，并不是只有日息可以考虑，还要考虑到IRR年化利率。第三步是按时还款是底线好的信用记录就是一笔很值钱的资产。不要随便去申请，每次点击提交都会被大数据风控系统所记录下来，在之后的贷款过程中就会变得越来越困难。

以下为有关该类贷款的一些常见问题的回答：

问：19岁的年轻人如果没有工作的话也可以去申请贷款吗？
答：正规持牌平台一般都会对申请人的还款能力进行审核，在没有工作的情况下很难被批准。有的平台根据用户消费习惯或者父母担保来决定额度大小，但是额度很小。

问：申请贷款要查询征信吗？
答：正规金融机构在放款之前一定会查询客户的征信记录，而那些声称自己可以不用查征信的人一般都存在很高的风险或者非法的行为。

问：审核不通过之后还可以再提交吗？
答：建议间隔三个月以上，过于频繁地申请会使得系统认为你非常需要这笔钱，从而被风控拦截。