创投公司银行借款怎么样？被坑过的人才敢说实话

2021年的时候，由于公司的资金运转出现问题，我没有经过深思熟虑就走上了通过创投公司担保向银行贷款的道路，并且险些因此而丧命。老实说，到现在我还记得那个信贷员拍着胸脯对我说“没有问题”的样子，创投公司的银行贷款情况如何？不懂行的人进去就会被当作待宰的羔羊。之后我又花了几个月的时间去研究它，才明白其中的道理比我想得要深很多。

创投公司的银行贷款可以信赖吗？弄明白它是干什么的

很多人的疑问就是这样的：你知不知道创投公司在这个过程中起到的作用呢？

创投公司基本上就是一个“中间商”，它们为你提供担保或者增加信用等级，这样银行才会给你放贷。听上去不错是吧？所谓“增信”就是需要花钱购买的，并且价格不菲。当年我借出的五百万贷款除了给创投公司收取的服务费用之外，还要支付各种名义上的评估费和咨询服务费等共计四万元左右。

这件事情使我很长时间都感到沮丧。

后来我才知道，从银行里得到的实际利息并不高，大约为每年百分之五左右，但是再加上各种各样的杂费之后，总的花费就达到了十二个百分点以上。这是不是一种欺骗呢？我认为应该算，因为在那个时候没有人告诉我要承担这样的费用，只有信贷员和我说起过银行要收取利息的事情。

创投公司的银行贷款有什么限制呢？

我有一个做餐饮的老朋友老周，在去年九月份的时候也是这样借钱八十万，他的条件比我要好很多——有房子、有车子、流水也不错，但是仍然被创投公司卡了一个多月。

为什么？

创投公司的审查要比银行更加严格。银行会看你是否有良好的信用记录以及还款的能力，而创投公司除了以上两点之外还会考察你的“反担保能力”。其实这个词语我是后来才知道意思的，大概的意思是假如你不按时还款的话，创投公司会帮你把欠款还给银行，并且在你需要向他们借钱时，你会有什么东西可以用来偿还他们。

老周当时就卡在了这个环节上——他已经用过一次房子作抵押贷款了，剩下的价值还不足以偿还创投公司的借款金额，后来只好请一个亲戚来承担连带责任保证才能把事情搞定。整个过程折腾了将近两个月的时间，他都快要不想借钱了。

所以创投公司的银行贷款情况如何？如果你的资产是清白的，现金流也正常的话，那么就比较顺利了；但是你如果有过抵押或者是负债比较高的话，那就很难过了。

这里面有三个坑我已经踩到了

第一种陷阱就是“隐形费用”。前面提到的服务费和评估费等等，在开始的时候创投公司一般都不会直接告诉客户，而是等到客户签署了一系列文件之后才会出现。当年我就吃到了这样的亏，合同签订之后才发现需要支付这么多费用，但是那时已经无法回头了。

第二条陷阱就是“捆绑销售”。有的创投公司要你购买他们提供的“会员服务”、“财务咨询”，每年几百上千元不等，不买就无法获得担保。我上网搜索了一下，发现很多人都遇到了类似的情况，但是具体的比率我就不敢随便说了，只能说我自己身边有三个朋友选择了这条路，其中有两个人被要求买了。

第三种就是“提前还贷违约金”。

重点要说的是。银行在贷款合同中通常都会写明提前还款需要支付违约金，这是正常的。但是创投公司的那部分可能会收取一次“服务费不退”或“提前终止违约金”，当年我就遇到了这种情况，向他们借了五百万，在使用八个月之后想要提前归还，但是创投公司却告诉我说服务费不能退还，并且还要另外收取五千块钱的“手续费”。

当时我都有点想骂人了。

什么样的情况可以考虑走这条路呢？

说这么多坑的话，是不是就不能走了呢？不正确。

之后我把创投公司、银行贷款作为融资方式的原因总结如下：

• 征信有一些小的问题，直接去银行办理不了贷款，但是问题不大（比如说有一次或者两次的小额逾期，并没有出现连续三个月以上累计六次的情况）
• 没有足够的抵押品，但是经营流水不错，要找人给你的信用进行增强
• 时间很紧，创投公司的合作银行可以提供贷款通道，放款的速度要比自己去跑得快

我认识一位做电商的小老板，在去年双十一前需要筹集三十万元的资金来进货，但是由于“经营时间不足”的原因被两家银行拒绝了贷款申请，之后又找了创投公司的担保才在一周之内拿到了这笔钱。尽管成本提高了些，但是他所获得的利益已经足以抵消掉所有的开支，并且还剩下不少盈余，所以从总体上来看是合算的。

但是你如果征信良好、有房子车子，并且不需要马上使用资金的话，那么直接到银行办理消费贷款或经营贷款就可以了，为什么还要多花一份冤枉钱呢？

怎样才能知道一个创业投资公司的价值呢？

问题的答案就是我用真金白银得到的经验。

第一部分就是资质的问题了。正规的创投公司有融资担保牌照，在地方金融监管部门官网可以查询到。当年我的公司没有许可证，后来才知道是“挂靠”的，出了事情也没有人来承担责任。

第二是看收费是否公开、公正。可靠的公司会把所有的费用都列出来，在签订合同时就会告诉你需要准备多少资金。如果对方支支吾吾地说“到时候再说”，或者是“这个我们可以商量一下”的话，那么就直接离开吧，不要有任何迟疑。

另外一点就是可以向他们索要已经结清客户的信息（不过对方未必会提供），也可以通过企查查查询该企业是否有大量的诉讼案件。之后我去查了我们公司的创投部门，发现他们已经有十几起因为担保合同而被起诉的事情了，如果早知道这些情况的话，打死我也不会去找他们的。

另外一件事情就是各地的政策不一样，有的地方对于创投公司的担保贷款可以享受一定的财政补贴，这样算下来成本就会降低很多。去年我给一个老乡帮忙打听了一下，在三线城市竟然也有政府贴息2%的政策，但是这位老乡之前已经借过高利贷了，如果早点知道通过创投公司借款可以少付好多利息就好了。

在网上找不到的一个地方

这是我在和一位做信贷的朋友喝酒聊天时得到的信息：每年的六月份和十二月份，银行放贷的压力较大，在这个时候用创投公司的名义来申请贷款的话，被批准的可能性要比平常大一些，并且还可以享受到一定的利率优惠。具体的缘由没有详细说明，大概就是年底冲刺业绩的意思吧。但是这并不是绝对的，在不同的银行、不同的地方的情况可能会有所不同，不过你如果在时间上可以挑选的话，那么就试着把这两个时间段作为参考吧。

最后说几句

创投公司的银行贷款情况如何？我回答的是：这不是洪水猛兽，但是也不是省事的方法。把这当作一种“花钱求便利”的选择就可以——当真需要用到这种“便利”时才觉得值钱；而如果根本不需要的话，则是智商税。

当年我不懂这个道理，浪费了很多钱。想想那时候的钱可以买很多东西呢。

对了，在这个时候你要考虑的一个问题是：我能接受比银行基准利率高出50%-100%的总费用吗？可以的话再谈，不行的话就赶快想办法。