网上还有哪些可以借款？我经手万单后告诉你真相

上个月有一位叫张的顾客找到了我，他是做餐饮行业的，需要30万元来周转一下。他在网上随便点了几个贷款广告之后，并没有拿到钱，反而把征信给弄坏了。问我的是：还可以在网上借什么钱？其实这个问题我可以重复说很多次。

老张的情况并不是最差的。没有受到欺诈并且影响到了自己的信用记录。见过更加悲惨的事情，就是被所谓的“包装资料”中介骗取了手续费之后，并且连借款都没有拿到，反而背上一身债务。

说实话，在网上可以借到的钱太多了。但是可以用的、可靠的只有那么几家。

在网上借贷中容易掉入的四个陷阱

八年来我做了上万个订单，在此期间我发现了一些常见的陷阱。踩到一个就会多花一些钱或者直接出问题。

坑之一就是只看额度而不考虑总的费用

去年有一个做物流生意的朋友在某个平台上借款二十万元，并且声称日利率为万分之五。他认为还可以接受，但是计算之后发现年化收益率达到19.8%左右。更不好的是，该平台还会收取所谓的“服务费”、“担保费”，这样下来总的费用就达到了百分之三十以上。

人们往往只关注“可以借到多少钱”，而没有计算成本。

日息万分之五听上去不贵，但是要计算出年利率才行。现在很多平台都玩花招，利息并不高，但是各种名目繁多的费用加在一起就让人受不了了。

第二种是相信“免息”、“零利率”的人

这件事情我要提出来批评一下。去年双11的时候，很多平台都推出了“免息借款”的活动。一个客户为了得到免息而借了五万元，但是发现所谓的免息只在前三个月有效，在之后每个月都要支付正常的利息，并且还要多出一些额外的费用。

哪里有不劳而获的事情呢？

更有甚者，“免息”实际上就是把利息计入到手续费当中去。表面上看没有利息，但是实际上所花费的钱一分不差。这样的情况我已经见过很多次了。

坑三就是同时在几个平台上进行申请

踩到最多的坑就是这个。急着要用钱的时候，认为多申请几家平台总会有一家可以放款。那么最后的结果是什么呢？在很短的时间内就被查了七八次征信报告，所有的平台都认为你的“资金链出了问题”，所以都拒绝了你。

我的一个客户的月度借款申请数量为12笔。最后只有一家给到了额度，并且只有五千块钱。他的贷款能力原本可以达到二十万元，但是因为自己的原因而被自己弄丢了。

银行以及平台的风控系统都是联网的。你方提出申请的时候，对方就会留下相应的记录。如果短时间内查询次数过多的话，就会被认定为“多头借贷的风险”，基本上就没有希望了。

坑四：没有查看还款的方式就签了字

最不容易被人发现的就是这个陷阱了，很多人的钱都是在还完贷款之后才意识到自己被骗了。

有的平台借款采用的是“等额本息”的方式来偿还贷款，而有的则是“先息后本”，另外还有一些平台会采取“到期一次性还本付息”。看下来利率差不多，但是实际支付的利息可能会相差一倍。

比如说同样是借了10万元，年利率为12%的情况下，如果是一年期的话。如果是等额本息的方式还款的话，那么总的利息大约在六千五百元左右。到期限的时候一次把本金和利息一起还掉吗？利息为12000元。相差大约一倍左右。

很多人的还款方式并不在意，随便签字就可以。等还清贷款的时候发现，为什么利率会比预期高这么多呢？

在网上可以借到钱的平台中，哪些是值得信赖的

说完坑之后再说可以使用的途径。还可以在网上借什么钱可靠吗？根据重要程度进行排序。

第一梯队就是银行系的线上理财产品。招行闪电贷、工行融e借、建行快贷等等。利率低，正规无任何隐形收费项目。年化一般为4%-8%，好一点的可以做到更低一些。

但是银行系的产品对于资质的要求比较高。征信不能出现逾期的情况，负债率也不能过高，工作也要比较稳定。如果您的征信不是很好的话，那么就很难被批准了。

第二梯队就是有执照的消费金融公司。比如招联金融、马上消费、中银消费等都拥有合法的经营许可证。利率比银行稍高一些，一般为年化10%-18%，但是放款速度比较快，并且对于借款人资质的要求也较低。

第三梯队就是各大互联网公司的自有产品了。借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等等。优点是使用起来很方便，在常用的应用程序里面，额度还可以接受。利率根据个人情况不同而有所差异，资质好一点的话可以达到7%-8%，差一些的话可能会有20%以上。

那么小众一些的平台呢？不要想那么多，大多数都是不靠谱的。或者利率太高，或者各种各样的收费方式，最糟糕的情况就是上当受骗。

网络借贷平台上存在的暗藏条款

有些东西在网上的搜索中找不到，但是我知道。

银行系的产品，在线上的申请时间是有要求的。一般情况下，在工作日的早上九点至十一点之间、下午两点至四点之间进行操作的话，系统的审核最为宽松。此时正好是银行工作人员在线上服务的人流量大时，如果出现任何问题都会被人工复核。什么时候可以提出申请呢？都是由系统自动审核的，有一点小毛病就会被拒绝。

还有一件事情很多人都不清楚。你把钱存在了某家银行里，办理了该行的理财产品或者工资卡，在申请该行的线上贷款时，额度以及审批通过的概率都会提高很多。银行里面称之为“存量客户的优惠”，系统会给它加分。

另外借款的目的也非常重要。填写“日常生活开支”、“装修”、“旅游”，通过率会比较高。填上“投资”、“理财”、“做生意周转”。一般都会被拒绝。银行以及平台都不愿意把钱借给他人进行赌博。

另外，在申请贷款前要把手机上其他的借贷软件都删掉。这是认真的态度。有的风控系统会查看用户的应用列表，并且发现里面有很多借款APP之后就认为你是“资金紧张”，拒绝贷款是板上钉钉的事情。具体的比率我已经记不清楚了，但是根据我的观察来看，卸载之后再重新申请的话，通过的概率要高一些。

申请之前要弄明白的三件事情

在点击任何一个“立即申请”的时候，都要先问问自己三个问题。

第一，我要多少钱呢？不能认为额度大就很好。借的钱越多，产生的利息也就越多，还贷的压力也就会越来越大。很多人的想法是贪恋高额贷款，结果无法偿还而被自己所害。

第二、我可以按期还款吗？计算出每月需要偿还多少金额，并和自己所拥有的收入进行比较。当月还款额大于等于月收入的百分之五十的时候就不应该再借钱了。借了还不上的话，干嘛要给自己添麻烦呢？

第三、该平台是否具有合法经营资格？查询一下央行网站上是否有金融许可证。没有牌照的一律不要去碰。出现问题之后就没有地方可以投诉了。

借款本身并不是目的，而是达到某个目标的一种手段。可以使用银行系的产品来降低风险，因为它们的安全性更高、更可靠，并且更加方便。资质不足的话就可以去消费金融公司或者互联网平台了。那么小平台又是什么样的呢？没有希望了，不要浪费时间了。

老张听了我的意见之后，在征信方面先放了三个月的时间，之后又向某家银行申请了一笔线上贷款。30万元，年利率为6.8%，分三年进行等额本息还款。虽然没有达到他的预期速度，但是也没有出现任何问题，而且这笔钱也顺利地到了他的手中。