农行网捷贷申请被拒了？支行经理透露几个系统不会告诉你的真相

昨天下午一上班就有一个顾客来到柜台前，在VIP室里面脸色都变红了。

当着我的面把手机屏幕转过来：“经理你看一下吧，我的征信没有问题啊，为什么…”<强>农行网捷贷申请没有通过？你的系统出问题了吗？

我一看就是ES229。

说实话，这样的情况我一个月之内可以见到七八次。客户认为自己的条件很好，有房子、有公积金、信用卡也会按时还款，为什么还会被拒绝呢？

其实银行的风险控制体系和你所认为的好人标准是完全不一样的。

今天我以支行客户经理的身份，在领导不在的时候和大家分享一下其中的道理。平时不敢说的话今天都说了出来。

为什么我没有逾期，但是网捷贷仍然不能通过审批呢？

人们有一个错误的认识，认为只有没有逾期才算是有好的信用记录。

这件事情并不是那么简单。

去年十一月份的时候有一个做建材生意的老客户叫周某，在征信报告里没有任何一笔逾期记录，但是他在申请网捷贷时却被拒绝了。他当时很生气，认为我们银行是在捉弄他。

把他的征信报告调出来看了一下，发现最近三个月里被查了18次。

你自己认为只是一些网贷额度和可以借到多少的钱，在风控模型看来那就是“有多头借贷的风险很高”。也就是说这个人是不是在四处借钱呢？要坚持到底吗？

系统是不会去听你的辩解的。

它是以数据为标准的。当达到一定的条件时就会立刻拒绝。

还有一种人，信用卡额度很高，每个月都按时还款，但是总是只还最低限额。这样就会被系统判定为“资金短缺”，分数也会大幅度下降。

问的是具体的扣几分呢？

不同的城市可能会有所不同，并且内部权重会每季度进行调整，所以我无法给出确切的数据。但是有一点可以确定的是，银行不希望有“卡奴”和“申贷狂魔”。

隐藏在代码中无法看到的中国农业银行网捷贷拒绝的原因

被拒绝之后，在手机上通常会出现一个代码，例如ES332或者ES369等。

客户经常会问到我：“这个程序是什么意思？”

官方的说法就是“综合评分不够”。

但是缺少了哪些方面呢？没有人会告诉你的。

我在该行业工作了七年后才逐渐摸索到一些门道。比如说ES229这样的代码，在很多情况下和你所拥有的资产有关。你认为自己的房子价值200万元，但是系统中只认可了120万元的评估价，如果按照这个来计算的话，那么贷款金额就不够了，就会被拒绝。

另外一种就是职业分类。

有的行业的银行账户是被禁止使用的或者是谨慎使用的。比如说一些高危行业、娱乐场所以及近几年来风险较大的房地产上下游等。

你在填写资料时如实填写了你的实际工作情况，但是系统后台进行比对之后就马上拒绝了你。

不公平吗？很冤。

但是系统的设置就是这样，无法人为干涉。

有件事说出去可能会得罪同行，但是还是要提一下：网捷贷的白名单制度。其实农行对于存量客户的筛选是有一定的标准的，如果不在白名单上的话，那么申请被拒绝的可能性就会大一些。

怎样才能知道自己的账号是否在白名单上呢？

说实话，支行层面无法查询到具体的人员名单，是由总行统一管理的。但是有一个笨方法：如果你在农业银行有代发工资或者有正常的房贷还款的话，在名单上应该就包括你了。如果没有和农业银行有什么业务来往的话，突然去申请的话，基本上都会被拒绝。

申请时间、额度之间有很多门道

你认为随时都可以申请吗？

那你就错了。

每年一、四季度末的时候，银行的额度比较充足，审批通过率也会比平常时候要高一些。这并不是明文规定的，在我这几年来的观察中得出的经验。

但是到年底资金短缺的时候，风控就会变得很严格了。

同一个人、同样的条件，在十一月份申请与三月份申请的结果可能会大相径庭。

另外一点就是申请的时间最好是选择在上午九点至十一点之间的工作日。不要在深夜三点钟的时候去点击，因为这个时候系统的批量处理的任务很多，不仅反应速度慢而且如果出现数据传输的小错误的话也没有地方可以申诉了。

我有一个客户的晚上睡觉的时候会刷手机，然后不小心点开了网捷贷申请，并且被拒绝了。

后来我叫他过了半个月之后，在工作日早上再去试试看，换了另外一个入口（即房贷客户专用通道），这次果然批下来了15万元。

那么到哪里去申诉呢？

系统的有些地方就是很玄学。

负债率有一个暗藏的算法

这可以看作是较为“内向”的信息。

银行会计算出你的负债率，并不是只看你在名下的贷款多少，还会把你的信用卡已经使用的金额也包括在内。但是它的计算方式是“最近六个月的平均消费额”，而并不是你今天申请时账户里的余额。

什么意思呢？

你平时用信用卡已经透支很多了，在申请的时候才把之前的欠款还上，但是系统的负债率仍然很高。别人是按照平均数来计算的，所以可以临时抱佛脚吗？没有可能。

正确的方法是在申请前三个月就控制好信用卡的使用频率，并且尽量把信用卡的余额降到总额度的30%以内。因此系统的负债数据才会好看。

该部分在网上攻略中一般不会被提及。

拒绝了之后应该怎么做呢？不要急于第二次申请

很多人的一个习惯就是被拒绝之后不服气，隔了一天再试一次。

千万别。

每次申请都会留下一条征信上的查询记录，在短时间之内频繁地进行申请的话，就会被风控认为你是“非常急需资金”的人，越是这样去申请就越容易被拒绝，从而陷入一个恶性循环中。

应该做的就是弄明白被拒绝的原因大体上是什么。

如果是由于查询次数过多导致的，那么就乖乖地养三个月的征信，在这期间不要使用任何网贷或者办理任何信用卡。如果是因为负债太高的话，那就先把负债降下来再说。如果是由于工作的原因……那么就得换一个产品了。

农行网捷贷申请被拒绝，并不意味着你其他的银行也会被拒绝。

不同银行的风险控制方式也各不相同，A家拒绝了的，B家可能会批准。但是我不推荐你在短时间内大量地去申请，这样会把你的征信弄坏。

最有效的方法就是找到一个可靠的客户经理来为你做分析（尽管我们在外面不能说得太多，但是稍微提点一下也是可以的），或者是等几个月再看你的信用报告吧。

另外要提的一点是不要相信外界所说的所谓“强行开通的技术”或者是“内部关系”。

网捷贷都是由系统进行审批，并且不会受到任何人的干涉。声称可以帮你解决的人中，百分之八十以上都是骗子，或者是收取你的费用之后让你伪造证件，或者是在银行留下不良记录，得不偿失。

我遇到过很多客户，他们的资质还可以，但是经过中介的一番乱七八糟的操作之后就全部报废了。

挺可惜的。

归根结底来说，银行贷款这件事上，资质就是硬通货，而技术只算是锦上添花。与其想办法钻空子，倒不如认认真真地把征信搞好、负债少一些。

如果我问你的话，被拒绝之后多久可以再次提交申请呢？

官方的说法是不确定的时间段内。但是按照我自己的经验来看的话，我认为最好要隔开三个月左右，并且在这段时间里不能有任何不良记录出现。

具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样的一个规律。

最后一句话就是：银行的钱不是凭空吹出来的，风控系统的作用就是把有风险的人给过滤掉。你觉得不公平，但是系统认为它是正确的。与其和机器争高低，倒不如先把自己的财务情况弄明白。

毕竟，打铁的人自己也要过硬。