哪个网贷对黑户好下款呢？我采访了37个被拒的人，答案很扎心

上个月在城南的一家面馆里遇到了一个老朋友叫老周。

他今年四十二岁，之前从事的是物流行业，生活还算不错。之后由于为朋友担保，朋友跑了，他就背上一身债务，征信也变得很差。那一天他的眼睛很红，坐在面馆外面抽着烟，并且见到我就马上问我：“你知道的人很多吧？知道不知道哪一家网贷可以给黑户下款？孩子的学费马上就要交了，我没有办法。

说实话，这句话我已经听了很多次了。过去的两年里，作为记者的我采访了几十个和老周一样的“黑户”，也曾向一些放贷公司的工作人员询问过情况。每当我被问到这个问题的时候都会感到很难受。虽然答案很残忍，但是必须要说出来。

黑户网贷可以贷款吗？再说说我自己所见的事实

有件很伤心的事情要告诉大家。老周那天给我的微信里附上了一张图片，并且在当天晚上就发送给了我。是叫做“XX极速贷”的一个APP的页面，在上面写着“正在审核”。他非常激动地说这里不用查征信，只用身份证就可以办理。

我知道结果会怎么样。

该应用程序之前已经做过调查了，并且发现它并不是一个合法的持牌公司，也没有任何官方网站，而且它的域名只存在了三个月左右的时间。我马上阻止他不要进行操作，但是没想到他没有听我的话，在第二天就告诉我说——虽然没有借到钱，但是却被对方用“解冻费”的名义骗走了八百块钱。

这样的事情我已经见过很多次了。也就是说，在市场上有90%以上标榜可以给“黑户”贷款的平台，或者是骗子，或者是714高炮（借款期为7天或者14天，利率极高）。真正的银行以及消费金融公司对于征信的要求非常严格。

去年我的一个朋友，在一家消费金融公司的风控部门工作的时候跟我说过，该公司有一个不成文的规定：如果客户的征信里有“呆账”、“代偿”的话，那么系统就会立刻拒绝申请，并且不会给客户任何人工审核的机会。

黑户贷款的一些常见的套路，被坑的人很多

把在采访过程中碰到的一些常见的问题罗列出来，以供读者避免踩到地雷。

套路一：先收钱

这就是最坑人的了。对方会说你没有资格，要收取“包装费”、“验资费”，保证交了钱就可以拿到贷款。其实正规的贷款公司，在放款之前是不会收取任何费用的。凡是要求你先付款的都是诈骗。

我曾经采访过一个叫做小敏的女孩，今年二十四岁了，在她的征信报告里有好几次都是逾期的情况。她在网上查找黑户能下的网贷，于是找到了一个“客服”，让其支付500元进行“流水认证”。她把钱给了对方之后就被对方拉黑了。

这件事到今天我仍然记忆犹新，在咖啡厅里她哭得很伤心。

套路二：714高炮

这样的平台可以为黑户提供贷款服务，但是成本很高。借了三千块钱，实际上只拿到两千一百元，在七天之后就要归还款项三千元。计算出年化利率大于一千百分比。这不是贷款而是吃人的行为。

老王是一名做装修的人，向别人借的钱用来周转，但是利息不断累积起来，到现在已经欠下十几万元了。他说：“如果早知道这样的话的话，我还不如去找亲戚借钱呢，丢人是丢人，总好过现在的样子。”

可惜没如果。

那么黑户是不是有正规的方式可以借钱呢？

该问题并没有一个固定的答案，我只是根据自己的所见所闻来回答。

再来说说银行系产品的情况。想也没用。银行的风险控制系统接到的是央行征信数据，你的状况它了如指掌。有的农村商业银行或者村镇银行会稍微宽松一些，但是必须要有抵押品，比如说房子、汽车等。只靠个人信誉去申请贷款的话基本上没有希望了。

那么消费金融公司又怎样呢？有一定的可能性存在，但是发生的几率很小。我知道一个曾经在中银消费金融公司做审批工作的朋友，他曾私下告诉我一件事情：如果征信上出现的逾期记录是在两年前，并且数额不大，那么某些产品可能会予以宽容。但是如果最近出现了逾期情况，或者是有呆账、代偿的话就没有任何希望了。

另外一类就是网络小贷公司。这就比较麻烦了，各个平台的风险控制标准相差很大。有的平台所用的数据来自于百行征信、朴道征信等第三方机构，并不是完全依靠央行征信来判断用户信用状况。

但是说实话，这些平台对于黑户也是比较小心的。毕竟钱不是天上掉下来的，借出去收不回来的话，平台也会亏损。

如果真的需要借钱的话，可以考虑以下几种方式

并不是要浇冷水的意思，既然已经说到这里了，也就给出一些可以实施的方法。但是不能保证一定能够实现，要根据实际情况而定。

第一就是查一查自己是否有保险。有的保单可以用来申请贷款，并且对于征信的要求不是很高。我去采访了一个做保险的人，他告诉我保单贷主要是根据保单的现金价值来判断的，而征信只起个参考作用。如果你的保单现金价值足够高的话，也是有可能的。

第二、向亲朋好友借钱。我知道这是很丢人的事情，但是和被高利贷逼着还债相比，丢点面子也就没什么大不了的了。老周之后就去找姐姐借钱了，尽管受到了责备，但是总算把急需的事情给办妥了。

第三、有车的话可以考虑押车贷款。一般不会查看征信记录，因为车子本身就是抵押品，你要是还不上钱的话车子就会被对方拿走。但是利息都比较高，并且存在一定的风险性，如果不是必须的话最好不要选择此途径。

网上的所谓“黑户必下”的说法都是骗人的，请大家不要相信。

有关于征信修复的事情，有一些话不能不说

这两年市场上出现了很多“征信修复”的公司，说花点钱就可以把征信变好。我去查过这个行业的信息，得出的结果就是大部分都是骗子。

征信记录是由中国人民银行征信中心来管理的，并且没有任何一个机构或者个人可以擅自更改它。所谓修复机构就是帮您撰写异议申诉书，申诉通过之后，记录就会被修改。但是这都是你可以自己做到的事情，并不需要花费几千元去请别人帮忙。

但是你的逾期如果是真的的话，那么申诉也没有用了。

最荒唐的一例就是有人花掉八千元去请“征信修复”的人，但是那个人收到钱之后就再也不露面了。这件事情很难报警立案，因为这些机构没有营业执照。

总而言之，如果征信出了问题的话，最直接有效的方法就是认认真真地把欠下的钱都还上，并且等待五年的时间。五年的记录将会被自动删除。我知道这样听来很漫长，但是其实并没有什么捷径可以走。

最后讲个故事吧

老周在文章开头提到的人，在后面发生了什么事情呢？

没有向网贷公司借钱。但是他的姐姐借给他两万元钱，先给孩子上补习班的钱交了。之后他就做起了送外卖的工作，在白天下单送餐，在晚上帮助别人看管仓库，每个月可以赚七八千元。他说要两年之内把债务全部还完。

前几天他就给我发信息说他已经还了一部分。

网贷公司对于黑户是不友好的。能够拯救自己的人就是自己。