支付宝金融查征信不查？我采访了30个人告诉你真相

上个月，在杭州的一家咖啡店遇见了名叫小周的人，因为银行拒绝了他的贷款申请而坐在这里发抖。

小周想要申请一笔贷款来购买婚房，但是由于他的征信出现了问题而无法成功。他很迷茫地说自己从不拖欠还款，信用卡也使用得很好。经过查询之后发现，问题就是出在了他经常性地点击“查额度”的地方。这件事情使我很下定决心要好好的支付宝可以查询到个人信用报告但是不能查看问题搞明白了之后，就花了一个月的时间去采访银行经理、信贷员以及像小周这样的人，总共大概有三四十个人吧。

说实话，有些话银行不能直接说出来，而中介也不敢说，所以今天我把所有的都抖出来了。

点击“查看额度”的时候会怎么样呢？

小周把他的征信报告拿给我看，上面密密麻麻地写着各种各样的查询记录，“贷款审批”的查询次数在三个月之内就达到了八次。

他指给我看上面的一些东西，并且问：“这些都是我没有借用的东西吧，为什么会被算作是被查询呢？”我看都是互联网公司的产品。小周平时刷手机的时候会看到“你有五万元额度可以领取”的广告，于是下意识地点击进去查看自己的可贷款金额，虽然知道这只是个骗局但是还是忍不住去试一下。

这就是坑所在。

很多互联网平台，在支付宝等地方有第三方借贷入口的时候，“查看额度”的时候，后台就会向征信系统发出一个“贷款审批”的查询请求。只看了一下，但是征信上面留下了“缺钱”的一条记录。

银行审批房贷的客户经理私下里对我说，“他们最害怕的就是这样的‘点击贷’。”明明没有借到钱，但是查询记录却很多，系统就会自动判断出这个人的资金链条出现了问题，四处寻找资金来源，风险很大。也就是说，在“货比三家”的时候，银行眼里的你就成了“饥不择食”。

这件事情是坑人还是不坑人呢？

支付宝上面的借呗、花呗可以不上传到征信系统吗？

那么接下来要回答的是：支付宝可以查询到个人信用报告但是不能查看？问题的答案一直都在变化，并且各个产品的答案都不一样。

再说一下关于借呗的事情。我去采访了一个曾经在蚂蚁金服工作的前员工，他说借呗的放款方一般是合作银行，例如网商银行、城市商业银行等。既然这是银行发放的贷款的话，那么就一定会被记入到个人信用报告中去。每次借款都会留下一条征信记录，在小贷公司那里也会有相应的反映。

再来说说花呗的事情吧。引起争论最多的就是它。几年前的时候，花呗还没有上架销售，人们都把它当作信用卡来使用。但是最近两年的情况就不同了。据我所知，花呗已经全部接入到征信系统中去了。具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：如果花呗的服务是由某家银行提供的，那么你每次的消费和还款都会被每月上报一次。

广州的一个朋友说，他遇到过很多因为花呗逾期而使房贷利率上调的情况。即使只欠了几十元钱不还，在征信报告里也会有不良记录。

因此不要再有侥幸的心理了。

为什么有的人查了征信之后没有问题呢？

在采访的过程中也出现了例外的情况。

刘老板是做电商生意的，他的支付宝流水很大，借呗额度有二十几万，经常借贷还款，但是去年他申请了经营贷款，并且顺利获批。是什么原因呢？

问题就是“频率”与“结构”。

刘老板虽然经常使用借呗，但是都是短期周转，并且按时还款，从不会出现逾期的情况。并且他征信查询记录非常干净，只有正常的贷后管理和必要的“贷款审批”查询之外，并无其他杂七杂八的查询行为。银行看重的是你有没有稳定的资金流动习惯，并不是看你是否用了网贷，而是看你是不是遇到问题的时候才会去借钱。

该处有一个小问题，在网上的搜索很难找到答案。

某股份制银行审批部负责人向我透露，在该行内部有一个不成文的规定，“贷款审批”相关的查询次数最近半年内不得超过六次。超出的部分，系统会直接拒绝，并且人工也不会查看。这件事情他们是不可能公开写的出来，但是确实这样做的。

如果你违反了这条规则的话，就没人能帮你说话了。

怎样自我检查又不“弄脏”了征信呢？

很多人都会问到这样一个问题：我想要知道我可以借多少钱，但是又不希望留下任何查询痕迹，应该怎么做呢？

支付宝上有“借呗”的一个页面，如果已经是个老用户的话，额度就会直接显示出来，在这里进行“贷后管理”式的查看，并不会增加新的查询次数。但是你点了“重新评估额度”，或者是进入到一个新的贷款产品的页面的时候，就需要注意一下了。

网页底部一般会有一个很小的文字提示，上面写着“同意征信授权协议”等类似的内容。看到这句话的时候就点击一下就可以进行授权查询了。

我的习惯就是能够不去点就不去点。很想了解自己的信用状况如何，每年可以有两个机会到中国人民银行征信中心网站上查看，也可以在当地的营业网点打印一份详细的报告。这才是最准确的，并且是“本人查询”，不会对征信造成任何不良影响。

不要这么做了，因为好奇心是不能用来破坏自己信用记录的。

征信有错误了还可以修复吗？

小周的情况如何呢？

给他的建议是不要再使用任何网络借贷平台了，好好过上一年。最近半年内不要申请新的贷款，也不要使用信用卡进行消费。银行对征信有“时效性”的要求，半年以前的查询记录，在权重上会被大大削弱。

他听了我所说的话之后，在接下来的六个月内都没有使用过任何一款贷款产品。今年初再向银行申请房贷的时候，并没有得到最低利率优惠，但是还是被批准了。那天他在微信上跟我说自己很后悔，如果当时能想到后果就不会那么做了。

但是很多人都不清楚，征信记录保存的时间为5年。

逾期记录从还款日开始计算，在五年的期限之后就会被删除。查询记录一般会保存两年左右的时间。因此如果征信已经被用掉了的话，唯一的方法就是“静默”，也就是不要去打扰它，任由时间慢慢消逝掉所有的痕迹。

这事儿急不来。

最后几句实在话

在写作本文时，我发现了一个规律：懂得一些知识的人很少去点击那些杂七杂八的贷款入口。

做电商的刘老板曾经对我说过的一句话给我留下了很深的印象。他说自己真的没钱了，首先去银行借钱，然后向亲朋好友借，实在没有办法就使用信用卡，不要在网上的地方随便点击。每次点击都会扣掉一分。

支付宝是一个很好的工具，但是上面的金融产品良莠不齐。有的是由正规银行提供的，有的是由小额贷款公司提供的，还有的则是把用户引向其他平台的。你所见到的在支付宝里有“贷款”选项的地方，后面可能会涉及到几十个不同的资金提供者。

每次申请都会产生一次征信查询。

我采访到的那位银行经理说得很直白：“我们在审核时发现征信上有大量的网贷查询记录，第一感觉就是这个人的申请已经被其他机构筛选过了，或者是急需用钱而走投无路，或者是因为信用不好被拒绝了很多次。”

话糙理不糙。

下一次想要点击“查看额度”的时候，请先问问自己一个问题：这个额度我真的需要吗？为了一睹该数据而背上半年的房贷压力是否值得呢？