类似微商贷的网贷平台，我踩过的坑你别再跳了

2019年的时候我在做服装批发生意，但是因为资金链出了问题所以就停了下来。为了尽快向厂家结清货款，手里缺8万元钱，而银行贷款审批速度很慢，于是我就病急乱投医，在手机上看到一条广告信息后点了进去，并且提交了贷款申请。那个平台的名字到现在我还记得很清楚，它的界面和正规银行的一样，声称可以做到“秒批秒贷”，但是利率却说得模棱两可。当时我没有仔细看过合同条款，想当然地认为这是一份和微商贷一样的网贷平台大概就是这个样子吧，于是点了一下确定。那么结果又是怎样的呢？钱已经打到了账户上，扣除2000元的手续费之后只剩下7700元，但是还要按照8万元的标准来偿还贷款。这件事使我很后悔好几年。

网贷平台没有告诉你的一些隐形门槛

很多人的想法是，网贷只要征信没有问题就可以放款。不要那么天真。经过长时间的研究之后我发现里面有很多门道。这些平台所称的“审核”并不是看你的征信情况这么简单。他们的“大数据风控”其实也就是从你的手机中获取各种各样的信息。如果手机上安装了很多赌博软件，或者通讯录中有许多被标示为“逾期”的人的话，那么即使你申请了十次也只有一次通过的可能性。另外一种比较隐秘的方式就是查看你的“多头借贷”的情况。如果你在多个平台上都曾经提出过贷款申请，并且都没有成功拿到资金的话，那么系统就会认为你是非常急需用钱的人，并且会把你的账户给封掉。

用户我的一个做餐饮的老朋友老张，在去年想要借一些钱来装修他的店铺。他的征信很好，并且没有逾期的情况，而且收入也很稳定，但是去申请了几家平台之后都被拒绝了。他跑过来问我说，“你看一下你手机上的贷款广告吧。”一个月之内点了不下二十次贷款广告来测试额度。这就是典型的“手贱”把人弄废了。每次点击都会给你的征信报告增加一条关于“贷款审批”的查询信息。银行或者正规机构见到这样密密麻麻的查询记录时的第一反应是：这个人是不是快要破产了，到处借钱救急？

申请低息贷款的时候，眼睛应该怎样发光呢？

说到利息问题就更加糟糕了。很多平台在宣传时会写上“日息万二”、“万三”，听起来很划算对不对？每天赚两三千元就可以得到一万元的利息。但是你要仔细计算一下，万三一年有多少呢？乘以365天就是10.95%，还没有考虑复利的情况。还算可以的。一些不规范的平台用的是文字游戏的方式，给你的显示的是“手续费率”，并不是“利率”。见过最荒唐的一次是借了一万元钱，分成十二个月来还款，每个月要还一千块钱的样子，看上去好像是没有利息的，实际上算下来年化利率能达到百分之三十多甚至更高，已经快要触及到法律的边缘了。

说实话，现在一看到有“超低门槛网贷申请”的广告就会觉得不舒服。其中有一个很大的陷阱叫做“砍头息”。那就是我开始时遇到的情况，借出十万元之后被扣除了一万元的服务费，在合同中却写的是借出了十万元。实际上只用了九万元，但是需要按照十万元来偿还本金和利息。现在的很多平台已经学会了这样的做法，并不是直接从你的账户里扣钱，而是给你提供一个“会员权益包”或者“保险”，声称购买后可以提高额度、加快放款速度。这就是所谓的砍头息，把利息隐藏在各种费用之中，使借款人无法清楚地知道自己的实际借款成本。

那么怎样才能避免掉进这样的陷阱呢？

很简单，在拿到合同之前，所有的费用都不能提出来讨论。凡是要求你先付款后放贷的都是诈骗分子，要立刻屏蔽掉。正规的平台会把利息、担保费、服务费都写入借款合同，并且年化利率（APR）也要明明白白地标注出来。如果合同上只写了月供金额而没有写明利率怎么算或者是客服支支吾吾地说不清楚综合年化成本的话，那么你就需要提高警惕了。这件事情是没有商量余地的，看不懂的合同千万不能签字，一签字就等于自己给自己挖了一个陷阱。

逾期之后比高利息更加可怕的结果

我之前的一笔贷款，在生意没有好转的情况下已经逾期三个月了。这段时间里发生了很多不幸的事情。开始的时候是短信轰炸，之后就是电话狂轰滥炸。有的平台催收的方式很恶劣。他们不会直接给你打电话，而是会给你通讯录上的人或者你所在的公司打电话。当时我脸上都是汗珠子，生意上的合作伙伴也用异样的眼光看着我。虽然“爆通讯录”的行为是违法的，但是很多小平台并不在意，他们就是通过这种方式来施加压力的。

我有一个粉丝，小姑娘刚刚开始工作不久，向类似于微商贷的网贷平台借了几千块用来购买手机，但是因为失业而无法偿还。催收人员会把借款人的个人信息复印好之后张贴到借款人所在小区的电梯间以及楼栋门厅里。谁能够忍受这样的事情呢？差一点就抑郁了。所以我现在见人就劝，借钱前要问一下自己：万一还不了怎么办？承受不起这样的心理压力吗？

另外一点就是很多人都不清楚。逾期之后产生的罚息有时比本金还要让人害怕。有的平台的罚息计算方法为利滚利即复利。欠了一万元钱，并且已经逾期一年的话，那么就要归还款项两万元以上。上征信黑名单之后，以后买房子、买车甚至是孩子的教育都会受到影响。这不是危言耸听，在我的周围就发生过好几件这样的事情。一个哥们因为几千元的网贷逾期没有解决掉，最后买了房去申请按揭贷款的时候就被银行拒绝了，全款也拿不出来，定金都被赔出去了。

如果一定要借的话，应该怎么选择才能避免出现事故呢？

说实话，我现在的状况是不能接触网贷了。但是我知道有些时候确实没有办法，需要紧急用钱的时候。如果要找的话和微商贷一样的网贷平台救助的时候要注意以下几点：1. 保持冷静；2. 保护好自己；3. 了解一些基本的知识；4. 有意识地去学习和积累经验。第一点就是看背景。首先选择持有牌照的消费金融公司或者大行旗下的网贷产品。受到严格监管，所以不敢胡作非为。小贷公司、P2P平台这些都没有听说过的地方，可以避开多远就避开多远。

第二就是看利息和费用是否公开透明。正规的平台会在借款页面上直接给出年化利率范围，例如7.2%-24%这样的。只有告诉你“借一千块钱一天几分”的，并且没有告诉你年化是多少的情况才比较少见。可以下载一个计算器软件，在上面计算出IRR（内部收益率）才是真正的年化收益率。网上有很多教程，搜索一下就可以计算出来，并不是很难。不要嫌麻烦了，这样可以节省很多冤枉钱。

第三种方式就是看放款的速度以及额度大小。这件事情要从两个方面来考虑。声称可以“秒下款”、“无须查征信”的平台，一般利率都很高，或者是直接骗人的骗局。正规的平台审核的时间会比较长一些，但是很安全。我的原则是宁愿等待两天也不要为了省去一天而冒险。因为天上不可能掉馅饼，只能掉陷阱。

小事情也可以讲一讲。申请时最好选择工作日的白天进行。我已经看过很多次了，在晚上或者是周末提交的申请，由于人工复核没有人上班，所以很容易就被系统风控卡住，或者给出的额度很低。但是也不能完全相信，各个平台的规定各不相同，不过也算是一个小的经验了。

说这么多的话，其实也就是一个道理：借钱是需要归还的，并且还要把本金和利息一起归还。花言巧语式的广告词，“轻松借”、“无忧还”，听一听也就罢了，不要真的相信。我目前有几万元的外债正在逐渐偿还中，每个月拿到工资之后都会留一部分用来还债，生活很拮据。但是至少我知道自己的钱用到哪里去了，并不会被一些看不見的陷阱所欺骗。

下一次在手机上看到“类似于微商贷的网贷平台，可以借到20万元”的信息时，请先静默3秒，想想我之前说过的话之后再做决定是否点击该链接。