有哪些可以借款的生活平台，概览五个高炮能下款的口子

说实话，每当我看到“秒批30万”、“无视征信”的广告时，我都会觉得好笑。

我是一名银行支行的客户经理，并且我不说哪个支行，但是每天都要和贷款审批打交道，看过的人数少则上千多则上万。很多急需资金的人并不知道哪些生活类的借贷平台可以使用或者是因为病情危重而四处求医问药，结果把征信都弄坏了才来见我的，那个时候神仙也没办法了。

今天我大胆地讲一些“不应该说的话”，把其中的道理给大家梳理一下。

“生活平台”上的借款入口里有什么秘密呢？

以下为事实部分。上个月有一个三十多岁的年轻人来做设计工作，并且想要借五万元来装修房子。他说自己在某个外卖平台上点了“借钱”的选项，在上面看到可以借到八万元，并且利率也并不高。点击之后会要求提供很多个人信息，最后出现一条“综合评分不够”的提示。

当时他就蒙了，想不通为什么自己的信用卡从来没有逾期过，却不能借到五万元。

这件事情本身很常见。人们认为这些生活服务平台自己有资金可以借给你，实际上大多数都是用来引流的。也就是说，他们是“二道贩子”，把你的个人信息扒得干干净净之后再卖给银行或者消费金融公司。点击一次授权就会在征信上留下一条查询记录，如果次数过多的话，银行系统的就会自动判断出你是“资金饥渴”的人，那么以后想要办理正规贷款就会更加困难了。

生活服务平台上是否有可以申请贷款的地方？有的话也要看后面的人是谁。

什么样的平台可以接触呢？

这个问题我已经回答了很多次了。我的标准就是看放款方是谁。

当你打开借款页面的时候，并不是只看额度和利率就可以的，要往下拉找到“资金提供方”或者“合作机构”的字样。如果是某家银行或者某家消费金融公司的名字的话，那么就说明这个东西是在监管之下运作的，利息也不会太高，催收也会比较正规。

如果遇到“小额贷款公司”、“科技信息咨询公司”等名称或者根本没有放贷人的情况，请大家一定要注意了，马上停止使用。

去年有一位客户的某个不知名的生活中有2万元的贷款，合同上写的是融资租赁，但是拿到手只有1.6万元，并且要还2.4万元。这是什么叫做借款呢？就是把自己送进火坑里去。

各个主要平台内部审核的倾向性

这部分的内容我不能讲得太清楚了，知道的人就足够了。

某支付巨头的产品大家都有所了解吧？他们家审批的标准有一个特点就是非常重视消费者的消费习惯是否稳定。你每天都在使用它来订餐、缴纳水电气费用等，所以它的余额通常都不会很低。但是如果你忽然停止使用或者更换了新的手机设备的话，那么这个额度就会马上降低。有一位客户的例子是这样，在使用了三年之后突然被降额，并且很着急，其实是因为换了一个新的手机号没有及时更新，系统认为风险变大了。

另外一些东家的产品对于电商购物的行为很敏感。你在上面买了很多东西，收货地址也很固定，所以还款能力评估就会比较高。也就是说，他们并不是借给你钱，而是用你的未来来换取现在的利益。

生活平台上借款入口所隐含的规定

很多人不知道，哪些生活类的借贷平台可以使用其实不重要的是你什么时候提出申请。

这和大家想象的不同。银行给客户分配额度是分阶段进行的。一般而言，在季度末或者年末的时候，银行的资金比较紧张，所以审批也会变得严格一些。但是消费金融公司的不同之处在于，他们有时为了完成任务，在月底最后几天就会多放贷款。

我曾经遇到过一个客户，在月初的时候申请被拒绝了，在月底的时候同一个机构再次提交了申请，并且这次成功通过了。这并不是玄学，而是由于考核的压力造成的。

还有人容易掉进去的一个坑就是不断地点击“查看额度”。

看一眼就可以了吗？每次点击都会产生一条“贷款审批”的查询信息，在征信系统中留下痕迹。曾经有过一个月内点过十几家平台的情况，征信报告打印出来的是一大叠纸，上面都是各种各样的查询记录。此时再去找银行办理房贷的话，我就只能告诉你：没有可能了。

因此，不要看到借款入口就心动了，要先想想自己真的需要吗？能不能还上呢？

几个我不推荐去的地方

说几个具体的。

第一种就是要求用户“先付款”的平台。各种各样的会员费、服务费、解冻费等等，都是坑人的东西。正规的贷款公司，在放款前是不会向借款人收取任何费用的，这是一个铁律。我的一个客户被蒙骗给了2000元的“会员费”，但是钱没有借到，会员费也没有退还，并且报警也无法立案。

第二点就是利息写的模棱两可。有的平台只标出“日息万分之几”，看上去很便宜，但是加上各种服务费、担保费之后，年化率就会达到24%以上。见过最荒唐的情况是合同上写着利率为8%，再加上各种名义上的费用之后，实际年化率达到了36%。这件事到今天我还记得很清楚，那位顾客拿着合同来找我说：“我已经签字了，你只能答应。”

第三种是没有上征信的说法。不要傻了，没有上征信的，或者是高利贷、或者是要用非法手段来追债的。如果要找正规的地方的话，谁会不查征信呢？

如果是真的需要借用的话，应该如何操作才最合算呢？

给你的建议是这样的：直接了当。

第一梯队为四大行的消费贷款类产品。利率较低，并且没有其他杂七杂八的费用。缺点就是要求比较高，要有公积金、社保或者是代发工资。具体的数字我已经记不清楚了，大约在年化3%-5%之间，各个城市的数值可能会有所不同。

第二梯队为持有牌照的消费金融公司所发行的产品。比如说某呗、某条等正规银行系产品。利率比较高，一般是年化百分之十到十八之间，但是比较规范。

第三梯队就是实在没有办法的时候再去考虑小贷公司。但是要计算出真实的成本，如果年利率大于24%，那么就不要去考虑它了。

另外，在申请的时候最好在一天之内把所有的事情做完。征信查询有“时间窗口”的概念，在短时期内频繁地进行查询的话，就会被认定为“比价”，因此对于评分的影响较小。但是这都是理论上的说法，并且我自己也无法确定所有的机构都会这样计算。

审批的时候我们在看什么呢？

这就是我所能说出的最“内向”的话了。

很多人的想法就是看看有没有逾期记录。其实并不是这样的。逾期的事情很重要，但是更重要的还是“稳定”。你工作的稳定性怎么样？地址是否可以长期使用？收入是稳定的吗？这三个方面要比一次或者几次逾期更加重要。

去年十一月份的时候有一个做建筑材料生意的老客户，在征信上出现了两次逾期的情况，但是数额很小，也就是几十元的信用卡年费没有及时缴纳。一般来说不会有太大问题。但是他最大的问题就是——半年内换过三次住址，工作单位也更换了两次。系统认为他的“生活方式很不稳定”，所以拒绝了他的申请。

因此，在填写表格时，地址可以越详细越好，工龄也可以越长越好（但是不能编造事实）。稳定的含义就是说风险是可控制的。

另外一件事情也很有趣。有人认为自己从来都不借债也不办理信用卡，所以自己的征信是“清白”的，那么申请贷款就很容易通过了。错。这样的人都被称为“白户”，即没有信用历史的人，因此我们就无法了解你是否能按时还贷。或者批准的额度很小，或者是直接拒绝。适当地使用信用卡，并且按时归还欠款，在一定程度上可以提升个人的信用等级。

最后说点实在的

我写的并不是让大家去借债，而是希望大家不要上当受骗。

借款的事情最好不要去碰了。如果真的要去碰的话，就先弄明白哪些生活类的借贷平台可以使用这是正规的，要衡量一下自己能不能还清贷款。到时候如果还不上的话，除了被拉入黑名单之外，还会对以后买房子、买车造成影响。

见过很多人的做法是“下个月发了工资再还”，但是结果又是怎样的呢？发了工资之后先偿还之前的债务，然后再去借钱，这样就越陷越深。等找到我的时候已经不是原来的模样了，神仙也无能为力。

如果你问我的话，最可靠的方式是借什么？

向亲朋好友借钱、出丑求人帮忙，并且要出具一份合法有效的借据和收据。要比所有的平台都要好。