征信花了还能贷？揭秘不看征信不差逾期的贷款真相

上周有一位老客户急急忙忙地找到我，在坐下来之后拍着自己的大腿说道：“老师，我的征信很差，网上有人说没有征信也可以不看有没有逾期记录的贷款，可信吗？”其实这件事我已经听了很多次了。我是持有理财规划师证书的人士，从事这个行业已经八年的经验了，见过很多因为征信问题而着急上火、四处求医问药的人。今天就说清楚一点：市场上标榜自己是“无征信限制”的产品不看征信也不差逾期的贷款或者直接把你坑了，或者根本就不需要去接触它。把话说清楚。

征信逾期很严重的话，还有哪家银行会给你贷款呢？

大实话就是：正规金融机构没有一个敢完全不管你的征信的。这就如同向朋友借钱一样，总是要了解对方之前是否能够按时还款吧？征信就是“打探”。其实那些广告中说得天花乱子的“不用查征信”，或者是高利贷、诈骗团伙等利用这种方式来引诱你上当受骗。去年有一位客户的征信上出现了连续三次以上的逾期记录，急需资金才点击了这样的广告，那么最后的结果又是怎样的呢？钱没有拿到手，反而被骗走2000元的“服务费”。这件事到今天我还记得很清楚，在那位客户的脸上看到过脸色发白的时候。

那么征信逾期严重的就没有希望了吗？并不是所有的。有的小贷公司或者民间借贷对于征信的要求比较宽松，但是利息却很高。见过年利率达到36%以上的，借一万元要还两万元都算少的。这就是借的钱吗？那就是割肉了。因此不要傻掉了，说不上看征信的，或者是骗子、或者是吸血鬼，没有第三种情况。

没有查看到用户的信用记录之后所发放的贷款又有什么问题呢？

把“不看征信也不算逾期”的贷款拆开来分析一下，里面究竟有什么猫腻呢？第一种就是最常见的一种，“AB贷”。是什么意思呢？骗子会告诉你贷款已经批准了，并且要找一个有良好信用记录的朋友做“担保人”或“收款人”，实际上则是用自己的朋友的名字去申请贷款，而最终承担债务的人是自己的朋友。这招很阴毒，去年我就遇到过这样一起案件，客户的发小差点因此闹翻了。

第二种方式就是“预付款”。对方表示可以提供贷款，但是需要先支付一定的“保证金”、“验证费”或“解冻费”。正规的贷款公司怎么会要你先付钱呢？这是不可能的事情。把钱给出去之后就会被拉黑了。我的一个同行朋友在银行风控部工作，并且私下里告诉我，他们内部的数据表明：所有要求提前收取手续费的贷款申请中，有百分之九十九都是诈骗行为。不同的机构可能会有不同的数据，但是相差不大。

第三种就是纯粹的高利贷。可以放款，但是利率非常高，并且有各种各样的“服务费”、“管理费”。借五万元，拿到手只有三万五千块，还要归还款八万元的事情我已经见过很多次了。其实就是趁人之危，知道你急需用钱而且征信也不好，没有其他的选择。

高利贷实际收取的利率是多少呢？

比如说就可以理解了。假如你向别人借了十万元，并且约定每月利息为两分的话，你觉得这个条件怎么样呢？但是加上所有的费用之后，实际上拿到的钱就只剩下八万元了，在还贷款的时候还要按照十万本金来计算利息。那么它的年化收益率就会达到百分之五十以上。我的一个做小本生意的朋友去年因为资金周转不灵向银行贷了一笔款，由于利滚利的原因，最后连店铺都被亏没了。后来我才帮她进行债务重组，才勉强恢复过来。

征信不好的人还可以怎么办呢？

不如去找一些不可靠的人不看征信也不差逾期的贷款那么就想想办法来弥补一下自己的信用吧。征信并不是判刑之后就可以不追究的事情。逾期记录会一直存在五年的时间，在你把钱还上之后就开始计算了。我的一个客户的信用卡在五年前出现了多次逾期的情况，但是现在已经老老实实地把欠的钱都还上了，并且最近两年也一直在积极地还款中，所以前阵子他顺利地获得了房贷。这件事情不能急于求成，要耐得住性子。

如果目前真的需要借钱的话，并且征信不是很好，那么可以采取以下几种方式。第一种是向亲朋好友借款，脸皮要厚一些，把利息写得明明白白的，不要不好意思。第二种是有房子、车子的人可以试试抵押贷款的方式，这样对于征信的要求比较低。第三，如果有公积金或者保险单的话，有的银行的产品是可以做出来的，并且利率也比较合理。具体的能否批准还要看各个银行自己的规定了，我也不敢保证。

怎样才能避免掉进贷款的陷阱呢？

我做一个简单的粗略的checklist给你参考一下，按照这个去做的话可以避免九成以上的陷阱。第一种情况是要求你先付款的人要立刻被拉黑，并且没有任何商量余地。第二，凡是声称“不用查征信就可以百分百放款”的都是骗子或者高利贷。第三，在签订合同时要把所有的条款都仔细阅读一遍，尤其是有关利息和违约金的内容不要马虎大意。第四，如果还不能确定的话就找一个可靠的专业人士来帮忙咨询一下吧，花钱请人咨询要比自己掉进坑里好上万倍。

另外要提醒的是，在线上的“征信修复”骗局中，十个人里就有九个半都是假的。征信记录是由中国人民银行征信中心来管理的，谁可以随意修改呢？声称可以修复的人或者教人造假的人，最终受损失的就是自己。上个月我还接待了一个因为“征信修复”被骗走了3万元的顾客，虽然征信没有得到改善，但是却给自己带来了法律的风险，真是赔大了。

什么时候申请贷款比较容易被批准呢？

但是很少有人知道。根据我的观察，在每个季度末或者是年底的时候，银行放贷的压力比较大，审批也就比较宽松。不过这并不是绝对的，在不同的银行和地方可能会有所不同，但是可以作为参考的一个时间点。有一位客户的贷款是在去年底申请的，他的条件本来不太好，但是仍然被批准了，他自己也感到很惊讶。

我的建议

说了很多了，应该已经明白了。标榜自己不会看征信、不怕逾期的贷款，或者是陷阱、火坑。如果征信有毛病的话就老老实实地去养它吧，需要用钱的时候再想办法。不要为了急于一时之快而把自己陷入更深层次的困境中。见过很多因为乱借钱而导致家庭破产、妻离子散的人，真的不想让你也成为其中的一员。

你目前应该做的事情就是先把征信报告打印出来看看是什么状况，然后再决定接下来要怎么做。