申请必下款的口子吗？做小生意十年，我告诉你真相

上个冬天的时候，我的手上有一批建材的货款没有到账，但是供应商催得很紧，而客户的付款又要推迟半个月。

那天晚上我在车上抽着烟，不停地玩着手机，脑子里全是：申请的时候有没有可以下款的漏洞？填写完身份证之后就可以马上拿到现金了吗？说实话，在那个时候如果有人告诉我可以百分之百地贷款的话，我会给那个人跪下的。

回过头来想一想，那时候真的是很着急。

号称百分之百可以贷款的，到底行不行

市场上标榜“必下款”的产品，大概率都是陷阱。

大约在三年之前我就踩到一个地雷了。当时有一种叫做“内部渠道”的东西存在，据说只要给五千元作为包装费就可以通过特殊的途径拿到五万元。想用五百元去赌五十万，也是值得的。结果把钱打过去了之后就被对方拉黑了。后来我才明白，这样的诈骗手法已经很落后了，但是仍然有许许多多的人被骗。

为什么？

因为急。

人在着急的时候，判断能力就会归零。骗子正是利用了人们急于用钱的心理来诈骗小老板们。因此当别人问起是否可以申请提前还款时，我会说：“先看看自己的口袋里有没有足够的现金。”

正规渠道的审批流程和你所想的不同

我之后自己研究明白了，在银行做客户经理的老同学也给我解释了一下其中的道理。

无论是银行还是正规的网络贷款平台都不会保证百分之百放款。为什么呢？由于风控模型是由系统产生的数据来决定的，并非由人来决定。你的征信上如果有逾期记录、负债过多或者最近被查得太多的话，那么系统就会直接拒绝你，即使有人工干预也没有效果。

我的一个老同学跟我讲了一件事情，到现在我还记得很清楚。

他提到公司里有一个不成文的规定，在每个月底的三天内，信贷员手中的审批权限比较大。那么是什么原因呢？为了完成任务。因为在月底的时候，业绩压力最大。此时去申请的话，在同样的情况下，通过的概率要比中旬高出很多。这是网上找不到的答案，只有公司内部的人才知道的秘密规定。

但是宽松并不一定就一定会下跌。

你的征信已经很糟糕了，神仙也无法帮你解决这个问题。

能够提高通过率的是以下几件事情

这几年来我经历了很多事情，摔跤、借钱等等，现在把我的一些真实的经验分享给大家。

第一，把你的征信报告打印出来看一下。

很多人的征信情况都不知道是什么样的，在这里随便申请一下。那么结果是什么呢？每次申请都会在征信报告中增加一条查询记录，越查越多，到最后任何一个平台都不愿意再借给你钱了。我现在有一个习惯就是每个季度都要去查一次自己的征信状况，心中有底之后才去办理贷款业务。

第二、不要只在一个平台上做事情。

各个平台的风险控制标准是不一样的。有的人看的是信用记录，有的人看的是交易流水，还有的人会根据企业的经营情况来判断。去年我在某电商平台上的一款借贷产品的借款金额为八万元，并且利率较低、放款速度很快。怎么可以通过呢？因为我的店铺已经在平台上运营了四年的历史，所有的数据都是真实的，系统一运行就可以知道我是可靠的。

第三点就是填写表格的时候要注意一些事情。

虽然这样说有些不合适，但是这是我的亲身经历。填写的工作单位要尽量稳定一些，工资可以填写为实际收入的1.2倍左右，并且不要太高。联系人是征信良好的朋友或者家人。有的时候就是让你喘不过气去的一个地方。

小企业的主人最常犯的错误

见过很多同行，在平时并不注重自己的信誉，等到出现问题的时候才会去求神拜佛。

一个做餐饮的朋友，已经出现了七、八次信用卡逾期的情况，并且还想要去申请银行经营贷款。只有银行才会批准这样的事情。他还不服气地说，“生意那么好为什么不能借钱？”凭什么呢？就是因为你没有良好的信用记录。银行给个人放款的时候首先考虑的是这个人能不能还上钱，并不是看他有没有好的生意。

还有到处都是网贷广告的情况。

手机上有弹出的信息，“最高可以借到二十万元，日利率很低……”手指轻轻一点就可以查看自己的信用额度了。测什么呀。每次点击都会在征信上面留下一条信息。点得太多的话，正规的金融机构就会发现这个人到处借钱。肯定是没钱才会这样做的吧，不会去借钱的。

这就形成了一个恶性循环。

有可以下的必杀技吗

到此为止，答案也就很明显了。

不存在。

申请的时候有没有可以下款的漏洞？该问题本身就是一个假命题。所有的正规机构都存在风险控制，而有了风险控制就有可能被拒绝。告诉你要下注的人，要么是骗子，要么就是利率超高、让人难以承受的高利贷——后者的审核并不严格，但是当你无法按时还款时，催收的方式会让你觉得世界末日来临了。

我的一个远房亲戚去年向地下钱庄借款三万元，拿到手的时候只剩下两万四，说是扣除了一些费用。三个月之后要归还款项为四万五千。不还的话会有什么样的结果呢？家里的老人受到骚扰，孩子的学校也被堵住了大门。最后全家一起筹集资金把窟窿补上了。

别傻了。

这样的钱宁愿不要也不愿意去借。

我现在的做法

做生意十年了，我目前有三条资金来源。

第一种是某股份制银行的经营贷款，金额为三十万元，可以随时提取使用，并且按照年利率五分来计算。这是我和客户经理磨了大半年才办下来的一个账户，平时用不到就放在那里当作备用金。

第二条为电商企业贷款，在店铺流水的基础上进行授信，现在最高可以达到十五万元。优点就是审批速度快，急需的资金半个小时就可以到位。

第三种是亲戚圈子里的“互助会”，也就是几个人合伙做买卖的时候，有需要的人可以先借着用，然后打个欠条并按月计息。这就需要依靠人的品德以及人与人之间的感情了，在危难时刻能够救人性命。

有了这三条线之后，我就不用半夜坐在车上瞎找了申请的时候有没有可以下款的漏洞这种问题了。

早做准备要比临阵磨枪好很多。

给同行一些实在的意见

做小本生意，资金周转就是常事，并不需要因为借了钱而感到羞愧。

但是借钱要有个度。平时要做好自己的征信工作、保持良好的消费习惯，并且和银行保持良好的关系。当你真的需要用钱的时候，渠道就自然出现了。不要等到火烧眉毛的时候再去想办法，那样的话你就成了骗子眼中可以宰割的对象。

另外一件事情是这样的。

根据实际情况来决定。借用的钱要按时归还，并且不能因为周转不灵就过度借贷。见过很多同行，他们的生意红火得很，但是由于资金链断裂，结果是又回到了解放前。借钱是用来周转的，并不是用来赌博的。

我旁边有一个做服装批发的老哥，去年发展速度过快，向高利贷借钱进货，但是市场形势不好，货物全部积压在手中。现在的店面已经转让出去了，在这里打工偿还债务。每次见到他都会拍着大腿说：“如果当时能再慎重一些就好了。”

可惜没要是。

资金的事情上，稳定要比快速更重要一些。