征信67分是花了吗？银行经理朋友酒后吐真言，告诉你真相

上个星期三晚上，我的老同学老张，在银行做客户经理的时候找我去吃烧烤喝酒，喝了几杯之后就开始滔滔不绝地聊天了。聊了一会儿之后，他从口袋里拿出手机给我看一张截屏图，是客户的短信截屏图，“综合评分不够”这几个字赫然印在上面。那位顾客问张经理：“张经理，我这个征信分数为67分的是花钱了吗？为什么就连一张信用卡都无法办理呢？老张苦笑着说，“这是本周第10个人来问我同样的问题。”。老实说，看到老张那副无可奈何的表情就知道这件事不是那么简单的，很多人都被这个叫作“分数”的东西给坑了。

征信评分是什么东西呢？67分可以算是“浪费”了。

我们首先要弄明白这件事情。人们普遍认为征信报告里有一个明了的“分数”，和试卷上的得分一样，60分为及格，80分为优秀。其实这是对我的一种误会。征信报告中并没有具体到“67分”的东西，你得到的手里的纸质版或者在网上查询到的详细版里面只有关于你的信贷记录、查询记录以及公共信息等内容。那么67分又是怎么来的呢？实际上就是你在向一些银行或者网贷平台申请贷款时，它们内部系统的根据你的征信状况计算出的一个“综合评分”。

其实这就是各个机构自行设定的标准。就比如你在菜市场买菜的时候，一个摊贩会给你西红柿打六七折，另一个摊贩可能会给你打五折。因此不要一见到67分就认为天要塌下来了，觉得自己征信都“烂”到无法挽回的地步了。这件事情最好两个人商量一下。

去年的时候我去帮助一个亲戚办理了一笔经营贷款的事情，当时我自己也很感兴趣，于是就随便向信贷员打听了一下。他说在他们的系统中，评分这个东西每季度或者每月都会发生变化。有的时候缺少业绩的话就会把分数线降低一些；而如果上面的风险控制部门收紧了要求的话，则会悄悄地把分数线提高一点。今天申请的是67分不合格，说不定下个月再去就是72分通过了。这件事到底是谁说的呢？

为什么会有征信67分就是花钱的说法呢？后面有什么问题吗

那么为什么网上的文章都这么说呢征信分数为67分的是花钱了吗这样的事情会让人很不安吧？里面有一个很大的陷阱。很多网贷平台为了让用户点击它们的“修复征信”的广告，就故意制造出一种焦虑感。他们会告诉你67分就是“花了”、“黑了”，再骗你说要花钱买他们的课程或服务。别傻了，哪里有那么神奇的修复服务啊，如果真有这样的能力的话，早就跑去赚大钱去了，怎么会在这里守着你的几百块咨询费呢？

我的邻居小王就是一个很好的例子。去年他想要买房子的时候，他自己在网上查了很多资料，看得越来越害怕。他的征信上面并没有什么大的问题，只是两年前因为手头紧才点了一些网贷的“查看额度”，但是留下了大量的查询记录。信贷员看到他名下有这么多被查询过的记录之后，眉头也皱了起来。当时小王心里一惊，心想完了，这次征信肯定是要花的钱了。那么结果是什么呢？信贷员给他写了份情况说明来解释这些查询是怎么回事，并且最终贷款也被批准了，只不过利率比预期要高一些。

因此你所看到的所谓“花”，并不是只看一个冰冷的数据，而要看你的征信报告里面都有些什么内容。查询和逾期是两码事，性质完全不同。

查询次数多和逾期次数多哪一个更加危险？

这件事情我要跟你说清楚。查询次数多了之后，银行就会觉得你缺钱很严重，就像没有头的苍蝇一样四处借钱，“多头借贷”的风险也就出现了。但是只要你不逾期的话，说明你的为人还可以，借了还、还了再借，最多也就是手头紧张而已。但是如果逾期记录很多的话，即使你的查询记录一尘不染也是一大问题。银行最害怕的就是不讲信用的人，一次逾期要比十次查询还要严重得多。具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察来看，连续三次逾期或者累计六次逾期的情况下，大多数银行的大门都会对你会关闭，并且称之为“连三累六”，这是行业的硬标准。

不要被分数所迷惑了，要关注以下几项硬性标准

与其每天都在意自己的征信只有67分是不是花了钱，倒不如把目光放到自己的征信报告上，在上面找出几个致命的问题来。看过很多人的征信之后才发现，很多人都没有注意到重点在哪里，只是盯着那个并不存在的“分数”。

• 逾期记录重点就是这个。有超过90天未还款的情况吗？连续几个月都没有按时还款的情况吗？如果有的话就不是“花”与“不花”的问题了，而是直接被列入黑名单。
• 负债率你现在所有的信用卡和贷款加在一起，每月需要偿还多少呢？如果你的月薪是1万元的话，但是你要偿还8千元，那么银行是不会借给你钱的。一般而言，负债率达到七成以上就会很危险了。
• 查询次数最近三个月和半年之内，“贷款审批”、“信用卡审批”的查询次数分别是多少？有些银行要求三个月内最多只能有四次这样的查询记录，而另一些则比较宽松，允许六次以内。超出就会被系统自动拒绝，并且没有协商的空间。
• 网贷笔数目前还没有还清的网贷有多少笔呢？超过四五回的话，银行会认为你的信用不好，只能向你借钱，但是借款金额很小，影响很大。

去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过来之后，对于网贷笔数的检查更加严格了。我的一个做生意的朋友就是因为名下有五笔没有结清的网贷而申请抵押贷款时被拒绝了，信贷员要求他先把这几笔小钱还上再重新来过。那时候他的心情很糟糕，虽然这三笔钱加在一起只有两三千元，但是却影响到了重要的事情。

如果真的出现征信“污点”的情况，还能不能修复呢？

这件事情要看你把钱花在哪里了。因为查的次数多的话，也就容易解决。你就老实休息半年吧，不要再随便点击任何一个贷款链接了，也不要再去申请新的信用卡了，给自己的征信系统留出一段时间来“休养生息”。六个月以后，这些查询记录的影响就会变小很多。这个方法有效果，在我身边有几个朋友就是这样养出来的。

但是如果有太多的逾期记录的话就没有什么好的方法了。不要相信网上的花钱可以洗白征信的广告，都是骗人的。征信记录是由中国人民银行征信中心管理的，并且没有一个人有权利随意修改它。只有把欠款全部还清之后才能等待五年的期限过去。那就是五年的时间，在你把钱还上之后就开始计算了，五年之后就会自动消失。在这五年当中，你就不能指望从正规银行获得任何低利率的贷款了，好好活着吧。

到此为止我要说一下不满的地方。有的人记忆力差，或者是不重视这件事，认为过了几天也没有什么关系。这样的想法是幼稚的。银行可是斤斤计较的人，迟一天就会在系统中记录下来。到时候想哭都没有时间了。

小窍门，很多人都不知道

还有一件事情大家可能并不知道。如果为企业办理贷款的话，个人征信评分有时可以通过资产来进行“提升”。比如说在申请之前把钱存在该银行的账户上或者购买他们的理财产品。但是不会影响到你的征信报告，但是在他们自己系统的打分时会给你加分。这是行业内一个小的秘密，并不能保证所有的银行都会有效果，但是试一试也是可以的，毕竟这些钱都是你自己赚来的。

我的老同学老张说，在公司里有一个不成文的规定，如果有客户能够提供更多的资产证明的话，比如说房产证、行驶证或者是大额存款凭证等，那么在评分系统的分数就会被动态地进行调整。因此有时你觉得自己的征信不好，但是只要有足够的资产做抵押，银行还是可以想办法给你放款的。毕竟银行也要做业务啊，他们也不希望好的客户跑掉。

说这么多的意思就是不要被那所谓的“67分”给吓到了。征信是死的东西，而人又是活生生的人。所以你要弄明白银行到底是在看什么，并且不要自己吓唬自己也不要让别人骗了。

下一次遇到网上的文章里提到“征信67分就是白花了”的时候，请你毫不犹豫地把它删掉，并且不要花费任何时间去看它。很不放心的话，可以到当地人民银行网点打印一份详细的征信报告来对比一下，也可以找一个值得信赖的信贷经理为你做分析，这样最好了。

马上查看自己的钱包里有没有没有被激活的信用卡、忘记关闭的网络贷款，尽早解决这些问题，不要等到需要用钱的时候才后悔莫及。